73 wird die Ruhestandsnorm für Millennials sein

Da sich der Gesamtbetrag der ausstehenden Studentenschulden einer Billion US-Dollar nähert, ist die Notlage der verschuldeten College-Studenten dringlicher als je zuvor.

In den letzten 30 Jahren ist nicht nur die Zahl der Abiturienten, die an vierjährigen Universitäten eingeschrieben sind, um 11% gestiegen, sondern auch die Studiengebühren sind über 200% angestiegen. Da mehr Studenten zu höheren Kosten als je zuvor das College besuchen, wandelten sich die Millennials zunehmend zu Darlehen, um ihre Bildung zu finanzieren. Während der Schuldendialog der Hochschulen in erster Linie um unmittelbare Themen wie Beschäftigung und Rückzahlung geht, besteht für Absolventen eine weitere krasse Herausforderung: die Pensionierung.

Wann können die Studierenden in den Ruhestand gehen, da viele die ersten 10 oder mehr Jahre ihrer Karriere damit verbringen, Kredite abzuzahlen? Investmentmatome führte eine Studie durch, die das finanzielle Profil eines typischen Hochschulabsolventen untersuchte. Wir haben festgestellt, dass die Pensionierung zwar sicherlich nicht unmöglich ist, aber für die meisten Millennials bis Anfang / Mitte der 70er Jahre warten muss - mehr als ein Jahrzehnt über das derzeitige durchschnittliche Renteneintrittsalter von 61 Jahren.

Die zentralen Thesen

• Die meisten der heutigen Hochschulabsolventen werden aufgrund der hohen Schuldenlast nicht vor 73 ausscheiden können - 12 Jahre später als das derzeitige durchschnittliche Renteneintrittsalter.
• Bei einer Lebenserwartung von 84 Jahren haben Absolventen von heute nur noch 11 Jahre, um in den Ruhestand zu gehen.
• Die durchschnittliche Schuldenlast von 23.300 USD wird die Studierenden zum Zeitpunkt ihrer Pensionierung über 115.000 USD (in heutigen Dollars) kosten.
• Die Spiele des Arbeitgebers 401 (k) sind von entscheidender Bedeutung und machen 50% der Altersguthaben aus.

Schnelle Fakten zu Studenten und Schulden

Hier ein paar kurze Fakten, um den Kontext zu erläutern, mit dem sich die Schüler auseinandersetzen.

• Mittlere Schulden eines Studenten nach Abschluss des Studiums: 23.300 US-Dollar
• Prozentsatz der Studenten, die nach Abschluss des Studiums arbeitslos sind: 18%
• Das mittlere Einstiegsgehalt für Beschäftigte: 45.327 $
• Standardkreditrückzahlungsplan: 10 Jahre
• Durchschnittliche jährliche Darlehensrückzahlung: 2.858 USD
• Die Zahl der Hochschulabsolventen, die derzeit in Zahlungsverzug geraten sind: über 7 Millionen

23.300 US-Dollar an Krediten kosten im Ruhestand 115.096 US-Dollar

Das Ziel der Investmentmatome-Studie war es, realistische Vorsorgeprognosen zu erstellen, die für ein breites Spektrum von Studenten gelten. Die Studie verglich drei verschiedene Finanzprofile: den mittleren Absolventen mit mittlerer Verschuldung und Gehalt; der kämpfende Absolvent mit hohen Schulden und einem unterdurchschnittlichen Gehalt; und wohlhabender Absolvent, mit niedriger Verschuldung und überdurchschnittlichem Gehalt.

Ergebnisse für den Ruhestand im Ruhestand

Die Verschuldung der Studierenden hat einen klaren Einfluss auf die Rentenergebnisse. Derzeit liegt das durchschnittliche Renteneintrittsalter bei 61 Jahren. Für die meisten der heutigen Hochschulabsolventen liegt das realistische Rentenalter jedoch näher an der Mitte der 70er Jahre. Bei einer durchschnittlichen Lebenserwartung von 84 verbleiben nur noch 10 bis 12 Jahre im Ruhestand.

Ein wichtiger Faktor: Obwohl der mittlere College-Absolvent die Schule mit einer scheinbar überschaubaren Schuldenlast von 23.300 US-Dollar verlässt, gehen 7% des Einkommens eines Schülers für die ersten 10 Jahre seiner Karriere auf jährliche Darlehenszahlungen von 2.858 US-Dollar. Dies schließt jegliche sinnvollen Beiträge zur Pensionierung aus. Bis zum Alter von 33 Jahren, wenn der typische Hochschulabsolvent schließlich einen 10-jährigen Standardkredit zurückgezahlt hat, kann von ihm nur erwartet werden, dass er 2.466 US-Dollar für den Ruhestand gespart hat. kostenlos. Schlimmer noch, die verpassten Ersparnisse bringen erhebliche Opportunitätskosten mit sich, da dieses Geld bis zur Pensionierung jedes Jahr eine höhere Rendite erzielt hätte. Beim voraussichtlichen Renteneintrittsalter von 73 Jahren sind die verlorenen Einsparungen, die den Studentenschulden direkt zuzurechnen sind, $ 115.096, was fast 28% der gesamten Altersvorsorge entspricht.

Überraschenderweise unterscheidet sich der geplante Ruhestand für den kämpfenden Absolvent nicht dramatisch. Obwohl die Schulden fast doppelt so hoch sind und mit 10% weniger Lohn anfängt, liegt das erwartete Rentenalter bei 75 Jahren, nur zwei Jahre später als im Medianfall. Der Hauptgrund dafür ist die soziale Sicherheit, deren Rentabilität bis zur Pensionierung der Millennials in der Debatte stand. Die Sozialversicherungsleistungen werden konservativ in die Studie mit 11.070 USD (75% des aktuellen Durchschnitts) pro Jahr ab dem 67. Lebensjahr einbezogen. Dies bedeutet, dass eine erhebliche Reduzierung der Leistungen oder das Verschwinden des Programms insgesamt die Altersgleichung erheblich verändern würde. Wenn die gegenwärtigen Sozialversicherungszahlungen für die nächsten 50 Jahre unverändert bleiben, würden die Leistungen den zukünftigen Rentnern einen erheblichen Schub verleihen, da sie im Ruhestand fast 15% ihres erforderlichen Jahreseinkommens ausmachen.

Die wohlhabenden Absolventen gehen sieben Jahre früher in den Ruhestand

Die Pensionsaussichten für den wohlhabenden Absolventen sind deutlich besser als für die anderen, wie in der obigen Grafik dargestellt. Durch den Abschluss eines Schulabgangs mit einer reduzierten Schuldenlast und einer Landung, die 22% mehr bezahlt, kann der wohlhabende Absolvent im Alter von 67 Jahren in den Ruhestand gehen. Dies zeigt, wie wichtig es ist, frühzeitig in den Ruhestand zu investieren. Verglichen mit dem mittleren Absolventen führt die zusätzliche 40.406 $, die der wohlhabende Absolvent in den ersten 10 Jahren seiner Karriere beitragen kann, zu einem Unterschied von 446.452 USD bei den Altersrenten, je nach Alter von 73 Jahren.

Wie schlagen Sie die Chancen?

Sollten sich die Studenten unter diesen Umständen mit einer Ewigkeit der Arbeit abfinden, auf die sie sich in den späteren Jahren wenig freuen können? Nicht unbedingt.Obwohl ein steigendes Renteneintrittsalter eine unvermeidliche wirtschaftliche Realität zu sein scheint, kann das Bewußtsein dieses Problems und die entsprechende Anpassung der Finanz- und Karriereplanung einen großen Beitrag zur Erreichung der Rentenziele leisten. Es gibt viele Faktoren, die das Alter beeinflussen, in dem die Menschen in Rente gehen können. Es gibt jedoch einige Variablen, die sich besonders stark auswirken. Überdurchschnittliche jährliche Beiträge zu einem Vorsorgekonto zu leisten, für eine Organisation mit einem anständigen 401 (k) -Match zu arbeiten und in Indexfonds zu investieren, sind drei Möglichkeiten, um die Pensionierung um ein Jahr zu verlängern.

Machen Sie überdurchschnittliche Beiträge zu Altersvorsorgekonten

Während die Arbeit für einen großzügigen Arbeitgeber Wunder für den Ruhestand bewirken kann, kann nicht jeder so wählerisch sein, für wen er arbeiten möchte. Ein weiterer wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge ist der jährliche Beitragssatz. Überdurchschnittliche Beiträge können die Ergebnisse im Ruhestand erheblich verbessern. Obwohl die Studie einen jährlichen Beitrag von 6% nach Steuern (die durchschnittliche persönliche Sparquote für Amerikaner) vorsieht, senkt die Erhöhung auf 10% das erwartete Rentenalter von 73 auf 69.

Die Übereinstimmung des Arbeitgebers 401 (k) ist entscheidend

Da immer weniger Unternehmen leistungsorientierte Pläne anbieten, müssen Millennials von den Plänen des Arbeitgebers 401 (k) abhängen, um für den Ruhestand zu sparen. Laut einer kürzlich von Fidelity durchgeführten Umfrage liegt der durchschnittliche jährliche Matching-Beitrag bei 3.420 US-Dollar. Wie nachstehend gezeigt, wird erwartet, dass diese Arbeitgeberbeiträge für die Millennials rund 50% der Altersvorsorge ausmachen. Durch die Arbeit in einem Unternehmen, das einen jährlichen Matching-Beitrag von 4.420 USD - 1.000 USD mehr als der Median anbietet - können potenzielle Rentner ihr erwartetes Rentenalter um bis zu drei Jahre senken.

401 (k) Spiel macht die Hälfte der Altersguthaben ein

In Indexfonds investieren

Geld für den Ruhestand beizutragen ist nicht hilfreich, wenn das Geld nur auf einem Sparkonto oder einer CD sitzt. Um eine Rendite zu erzielen, müssen Millennials bereit sein, ein gewisses Risiko einzugehen und ein aktienorientiertes Portfolio aufzubauen. Dies mag für die Absolventen von heute schwierig sein, da der Aktienmarkt alle fünf Jahre scheinbar implodiert war. Eine Pensionierung ist jedoch unmöglich, wenn die Mittel zu konservativ angelegt werden. Die Studie ging von einer jährlichen Rendite von 6% aus Altersvorsorgeeinnahmen aus, was angesichts der historischen Marktentwicklung eine konservative Zahl darstellt. Dies ist jedoch eine Rendite, die ohne ein gewisses Aktienrisiko nicht erreicht werden kann. Der beste Weg für ein Individuum, dieses Problem zu überwinden, ist die Investition in Indexfonds, die eine Marktrendite und geringe Gebühren bieten.

Ruhestand ist nicht hoffnungslos, aber es wird schwierig sein

Weitaus mehr als ihre Eltern müssen sich Millennials auf ein proaktives Finanzmanagement verlassen, um die Ruhestandziele zu erreichen. Jede Generation hat ihre eigenen finanziellen Herausforderungen, aber die Belastung der College-Schulden ist für Millennials bisher einzigartig. Der Niedergang der Pensionspläne, die Unsicherheit in Bezug auf die Sozialversicherung und die College-Schuldenepidemie haben die Absolventen dazu gezwungen, bewusste, zukunftsorientierte Entscheidungen über den Ruhestand zu treffen.

Methodik

Zukünftige Rentenstatistiken wurden durch ein Profil von drei möglichen Rentenalternativen projiziert: der Medianabsolvent mit mittlerer Studentenschuld und mittlerem Anfangsgehalt; der kämpfende Absolvent mit einer hohen Schuldenlast und einem unterdurchschnittlichen Gehalt; und der wohlhabende Absolvent mit einer niedrigen Schuldenlast und einem überdurchschnittlichen Gehalt. Die Studie berücksichtigte eine Reihe anderer relevanter Variablen für die Erstellung der Projektionen, einschließlich der durchschnittlichen Sozialleistungen der Sozialversicherung 2012, der durchschnittlichen 2012 401 (k) -Matches, der durchschnittlichen nationalen Gehaltswachstumsrate von 30 Jahren, der durchschnittlichen Inflationsrate von 30 Jahren und der annualisierten 30-Jahres-Rate S & P 500-Rendite, Lebenserwartung, durchschnittliche persönliche Sparquote von 30 Jahren, Stafford-Zinssätze für 2012 und Standardkonditionen für die Rückzahlung von Darlehen.

Alle prognostizierten Zahlen sind inflationsbereinigt und auf die Dollarbedingungen von 2013 abgezinst.

Datenquellen:

Büro für Wirtschaftsanalyse Büro für Arbeitsstatistik Treue-Investitionen Nationale Vereinigung der Hochschulen und Arbeitgeber New York Federal Reserve Pew-Forschungszentrum Verwaltung der sozialen Sicherheit Weltbank Büro für Verbraucherschutz

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