Was ist eine HSA?

Wenn Sie sich für eine Krankenversicherung anmelden, werden möglicherweise einige unbekannte Akronyme angezeigt und Sie fragen sich: "Was ist eine HSA?"

HSA steht für Health Savings Account und ist ein praktischer Weg, um medizinische Kosten zu sparen und Ihr zu versteuerndes Einkommen zu reduzieren. Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie HSAs funktionieren und wie Sie davon profitieren können.

Qualifikation für eine HSA

Wenn Sie in einem von der Regierung definierten hochabzugsfähigen Krankenversicherungsplan (HDHP) eingeschrieben sind, können Sie sich für eine HSA qualifizieren. Für 2017 definiert der IRS einen HDHP für eine Einzelperson als einen Plan mit einem Out-of-Pocket-Betrag von 6.550 USD und einem Mindestabzug von 1.300 USD. Für einen Familienplan im Jahr 2017 beträgt der Selbstbehalt maximal 13.100 US-Dollar und der minimale Selbstbehalt 2.600 US-Dollar.

Wie funktioniert eine HSA?

Es ist üblich, dass Krankenversicherer HSA anbieten. Wenn Ihr Konto noch kein Konto hat, können Sie bei den meisten Finanzinstituten ein separates HSA-Konto eröffnen.

Sie entscheiden jedes Jahr, wie viel Sie zu Ihrem HSA-Konto beitragen möchten. Sie dürfen jedoch nicht die von der Regierung vorgeschriebenen Höchstwerte überschreiten. Im Jahr 2017 betragen diese Grenzwerte 3.400 US-Dollar für eine Einzelperson (3.350 US-Dollar im Jahr 2016) und 6.750 US-Dollar für eine Familie (ebenfalls 6.750 US-Dollar im Jahr 2016). Erwachsene über 55 können bis zu 1.000 $ mehr addieren. Wenn Sie eine HSA über Ihren Arbeitsplatz haben, können Sie einfache automatische Beiträge direkt von der Lohnabrechnung aus einrichten.

Sie erhalten eine Debitkarte oder Schecks, die an Ihr HSA-Guthaben gebunden sind, und Sie können das Geld für anrechenbare medizinische Kosten verwenden. Dazu gehören Selbstbehalte, Kopien und Mitversicherungen sowie andere qualifizierte medizinische Kosten, die nicht in Ihrem Plan enthalten sind. Beachten Sie, dass Versicherungsprämien normalerweise nicht mit HSA-Mitteln bezahlt werden können.

Im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto wird Ihr HSA-Guthaben von Jahr zu Jahr überschrieben, sodass Sie sich keine Sorgen darüber machen müssen, dass Sie Ihre Ersparnisse verlieren. Wenn Sie über 65 Jahre alt sind und sich bei Medicare angemeldet haben, können Sie keinen Beitrag mehr zu einer HSA leisten, aber Sie können das Geld dennoch für die ausstehenden Kosten der medizinischen Behandlung verwenden. Wenn Sie das Geld für nicht förderfähige Ausgaben verwenden, müssen Sie auf diesen Betrag eine Einkommensteuer zahlen (zuzüglich einer Strafe, wenn Sie unter 65 sind).

HSAs haben 3 Steuervorteile

Einer der größten Vorteile von HSAs ist, dass sie drei Steuervorteile haben, sagt Matt Irvine, Vizepräsident für Vertrieb und Marketing bei Health Savings Administrators, der Kunden hilft, ihre HSA-Mittel zu investieren. "HSA-Beiträge sind vorsteuer- / steuerlich absetzbar, das Geld wächst steuerfrei und das Geld kann steuerfrei herauskommen", sagt Irvine. Dies bedeutet, dass Ihre Beiträge gezahlt werden, bevor Ihr Einkommen besteuert wird, Sie keine Steuern auf das Wachstum Ihres Kontos zahlen und wenn Sie Abhebungen für erstattungsfähige Ausgaben vornehmen, dann zahlen Sie auch keine Steuern auf diese Gelder.

Da das Einkommen nach der HSA-Einzahlung besteuert wird, werden Sie so besteuert, als würden Sie weniger Geld verdienen. Angenommen, Sie verdienen zum Beispiel 40.000 Dollar pro Jahr. Wenn Sie 3.000 US-Dollar in Ihre HSA investieren, werden Sie so besteuert, als ob Sie 37.000 US-Dollar verdienen würden, wodurch Ihre Steuerlast gesenkt wird.

Investitionspotenzial für HSAs

Ein weiterer Vorteil von HSAs ist, dass sie in Investmentfonds, Aktien und andere Anlageinstrumente investiert werden können, um mehr Geld zu generieren. Je nach Ihren Anlagepräferenzen können Ihnen verschiedene Unternehmen dabei helfen.

„Die HSA ist die steuerlich begünstigte Anlagemöglichkeit für medizinische Ausgaben und Altersvorsorge“, sagt Irvine. "Es gibt auch keine Mindestausschüttungen bei 70½ wie bei anderen Vorsorgekonten."

Irvine erklärt, dass es möglicherweise sogar vorteilhafter ist, in eine HSA zu investieren, anstatt in eine 401 (k) oder IRA ohne Matching.

„Wenn der Beitrag durch Lohnabzug in meine HSA fließt, unterliegt er nicht der FICA“, erklärt er. FICA, kurz für das Bundesversicherungsbeitragsgesetz, ist die Bundeseinkommensteuer, die in die Bereiche Sozialversicherung und Medicare fließt. „Das gibt mir 7,65% mehr in meine HSA. Meine 401 (k) - und IRA-Beiträge können Steuern vom Staat und vom Bund vermeiden, aber sie unterliegen der FICA-Steuer “, sagt Irvine.

Wenn Sie planen, Ihr HSA-Guthaben zu investieren, sagt Irvine: „Der Schlüssel ist die Suche nach einem HSA, das Investitionen in erste Dollars mit niedrigen Kosten und mit hoher Leistung und seriösen Geldern ermöglicht.“ Mit anderen Worten, vermeiden Sie Unternehmen, die ein Mindestguthaben für Investitionen oder Investitionen benötigen saftige Gebühren erheben.