Aufmerksamkeit Geschäftseigentümer: Dump Ihre 401 (k) Plan dafür |

Die 401 (k) bietet erstaunliche Vorteile zu sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer, die beide große Steuerersparnisse auf Beiträge erheben. Die 401 (k) steigert auch die Loyalität und Zufriedenheit der Mitarbeiter und schafft einen Weg für Millionen von amerikanischen Arbeitnehmern, um für den Ruhestand zu sparen.

Diese Vorteile haben Partizipation und Beitragssätze in den letzten 12 Jahren getrieben, mit insgesamt 401 (k) Vermögenswerte mehr als verdoppelten sich auf $ 3,6 Billionen Ende 2012 von $ 1,7 Billionen im Jahr 2000.

Aber obwohl die 401 (k) eine große Investition für Arbeitgeber und Arbeitnehmer ist, kommt es nicht ohne Nachteile - und eins der größte ist der Preis. Nicht nur sind 401 (k) Pläne teuer für Unternehmen zu verwalten, sie sind teuer für die Teilnehmer.

Nach einem Bericht von Demos, einer öffentlichen politischen Organisation, "ein gewöhnliches Median-Einkommen, Zweiverdiener-Haushalt wird fast $ 155.000 bezahlen im Laufe ihres Lebens in 401 (k) Gebühren, die fast ein Drittel ihrer Anlagerenditen verbrauchen wird. "

Dies fliegt angesichts Investoren, die 401 (k) Teilnahme sind kostenlos. Während die mittlere Kostenquote für Pläne mit mehr als 10.000 Teilnehmern 0,43% beträgt, beträgt die Kostenquote für Pläne mit weniger als 100 Teilnehmern 1,29%, eine scharfe Prämie. Die Tatsache, dass weniger Mitarbeiter für die Übernahme von Fixkosten aufkommen, macht eine 401 (k) -Beteiligung sowohl für Arbeitnehmer als auch für Arbeitgeber teurer, und dies schafft Barrieren für kleine Unternehmen, die steuerbegünstigte Leistungen für ihre Mitarbeiter bereitstellen wollen.

Deshalb kostengünstig Alternative zu den 401 (k) gewinnt an Popularität.

Die SIMPLE IRA (Sparanreiz-Match-Plan für Mitarbeiter Individuelle Pensionskonto) ist ein Mitarbeiter gesponserten Plan, der Mitarbeiter in ein steuerbegünstigtes Konto investieren können, um für den Ruhestand zu sparen. Die SIMPLE IRA bietet einfachere und weniger kostspielige Verwaltungsregeln, aber sie ist von bundesstaatlichen Vorschriften ausgenommen, die das Altersguthaben von Amerikanern schützen.

Die SIMPLE IRA ist für kleine Unternehmen mit weniger als 100 Angestellten verfügbar und kann mit Einkommenssteuern vor Steuern finanziert werden diese Beiträge unterliegen immer noch der Sozialversicherung, der Medicare und der bundesstaatlichen Arbeitslosensteuer.

Es gibt eine Reihe von Gründen, warum die SIMPLE IRA eine ausgezeichnete Alternative zu 401 (k) für kleine Unternehmen darstellt, die Wert suchen.

Easy To Einrichtung

Die SIMPLE IRA ist einfach einzurichten und zu verwalten. Die Maklerfirma stellt alle Unterlagen und Materialien zur Verfügung, die Sponsoren und Teilnehmer benötigen, um sich anzumelden. Bewerbungen können innerhalb von Tagen abgeschlossen werden. Und mit einem Universum von Brokerfirmen, die konkurrierende Pläne anbieten, haben Plansponsoren die Möglichkeit, zwischen verschiedenen Ebenen von Support und Service zu wählen.

Weniger teuer

Die Einrichtung eines 401 (k) Plans erfordert normalerweise eine große Anzahlung und dann hohe jährliche Wartungsgebühren - ganz zu schweigen von den von den Teilnehmern des Plans gezahlten Gebühren -, die für ein kleines Unternehmen unerschwinglich sein können. Im Gegensatz dazu ist die SIMPLE IRA kostengünstig, ohne Gebühren. Auch die Wartungskosten sind niedrig: So berechnet Vanguard SIMPLE IRA-Teilnehmern mit einem Konto von weniger als 10.000 US-Dollar eine jährliche Gebühr von 10 US-Dollar, die für Konten mit mehr als 10.000 US-Dollar erlassen wird. Diese Einsparungen können sich gegenüber den hohen Kostenquoten des Small Business 401 (k) für Tausende von Dollar pro Jahr summieren.

Weitere Investitionsoptionen

Die SIMPLE IRA bietet mehr Vielfalt. Die meisten 401 (k) -Pläne bieten eine relativ begrenzte Auswahl an Aktien- und Rentenfonds. Dies beschränkt nicht nur den Zugang zu einer breiteren Palette von Wertpapieren und Märkten, auch Investmentfonds sind im Vergleich zu Niedrigpreis-Indexfonds teuer, was ihrer Abflussgebührenstruktur ein weiteres Gewicht verleiht. Aber mit einer einfachen IRA haben die Planteilnehmer Zugang zu einzelnen Aktien, Währungen, Rohstoffen, börsengehandelten Fonds und internationalen Märkten.

Vergleichbare Beitragslimits

Hier kommt der 401 (k) vor dem einfachen IRA. Die jährliche Beitragsbegrenzung in diesem Jahr für eine 401 (k) beträgt 17.500 $, verglichen mit einer 12.000 $ Grenze für die einfache IRA und der 5.000 $ Grenze einer regulären IRA. Für Teilnehmer über 50 Jahre überschreiten die Beitragsgrenzen für beide, auf $ 23.000 für die 401 (k) und $ 14.500 für die einfache IRA.

Ähnliche Auszahlungszeitpläne

Die Auszahlungszeitpläne für die 401 (k) und SIMPLE IRA sind ähnlich: Die Teilnehmer qualifizieren sich für qualifizierte Auszahlungen im Alter von 59,5. Aber die beiden Pläne behandeln Frühabzüge unterschiedlich. Die 401 (k) trägt eine 10% Strafe für einen vorzeitigen Abzug, während die einfache IRA bis zu 25% Strafe für nicht förderfähige Auszahlungen in den ersten zwei Jahren tragen kann, bevor sie auf 10% fällt. Beide Pläne sehen eine Mindestausschüttung im Alter von 70,5 Jahren vor.

Arbeitgeberfreundliche Steuervoraussetzungen

Arbeitgeber, die 401 (k) -Pläne und EINFACHE IRAs anbieten, erhalten durch die Arbeitnehmerbeiträge steuerliche Vorteile. Aber die Berichtspflichten für die SIMPLE IRA sind flexibler - Formularberichte der 500er Serie sind nicht erforderlich. Unternehmen, die eine einfache IRA betreiben, ziehen einfach einen Abzug von ihren Gewerbesteuererklärungen für Arbeitnehmerbeiträge und reduzieren die Berichterstattungs- und Verwaltungsarbeit für Plansponsoren. Teilnehmer des 401 (k) und SIMPLE IRA dürfen Beiträge vom steuerpflichtigen Einkommen abziehen.

Die investive Antwort: Der Einstieg in EINEN EINFACHEN IRA ist einfach und schnell. Konten für Sponsoren und Teilnehmer können frei eröffnet werden, und die meisten Brokerfirmen bieten Onboarding-Support und -Service an. Die Brokerfirmen bieten möglicherweise Investitionsunterstützung als Premium-Service an, aber falls nicht, ist es eine gute Idee, sich mit einem Anlageberater zu beraten, um den Anlageprozess zu leiten.