Online-Banken geben Verbrauchern mehr Möglichkeiten

BRAVE NEW BANK Diese Investmentmatome-Serie befasst sich mit den Neuerungen im Retail-Banking und den darin enthaltenen Informationen. Wir untersuchen einige der überraschenden Dinge für Produkte, Technologie und Sicherheit und zeigen, wie sich diese auf die Verbraucher auswirken.

Das Life-Magazin beschrieb 1960 eine neue Wells Fargo-Niederlassung in San Francisco als „so auffallend, dass sie heute eine lokale Touristenattraktion ist“. Dies war einer der vielen „Glas-Metall-Paläste“, die die Wahrnehmung der Banken durch die Öffentlichkeit veränderten „Von der feierlichen Finanzkathedrale in ein fröhliches Spielzimmer“, mit 4% Zinssätzen und Preisen für neue Kunden.

Ein halbes Jahrhundert schnell vorwärts und eine andere Art der Bankenentwicklung ist im Gange. Traditionelle stationäre Institute stehen einem zunehmenden Wettbewerb mit reinen Online-Banken gegenüber, die Scheck- und Sparkonten mit weniger Gebühren und höheren Gebühren anbieten. Von den 11% der Personen, die im Jahr 2015 die Banken gewechselt haben, sind 19% einer Online-Bank beigetreten, während nur 8% eine verlassen haben, so das Beratungsunternehmen Accenture.

Ally, eine der bekanntesten reinen Online-Banken, unterzeichnete 2015 ihren einmillionsten Kontoinhaber und berichtete, dass sie 2016 weitere 150.000 Kunden gewonnen hat.

Viele Menschen bevorzugen immer noch traditionelle Banken, aber das anhaltende Wachstum des Online-Bankings hat eines deutlich gemacht: Diese Filiale in der Straße ist nicht mehr der einzige Ort, an dem Sie Ihre Girokonten und Sparkonten aufbewahren können.

Verschiedene Banken, unterschiedliche Stärken

Die Girokonten und Sparkonten von Online-Banken sind mit höheren Zinssätzen und niedrigeren Gebühren als bei traditionellen Banken ausgestattet. Die Zinsen bei Top-Online-Banken können bis zu 1,20% betragen, das 20-Fache des nationalen Durchschnitts von 0,06%.

Die durchschnittlichen Zinssätze bei Kreditgenossenschaften sind nach Angaben der National Credit Union Administration nicht viel besser.

Online-Banken bieten tendenziell mehr Vergünstigungen für ihre Standard-Girokonten an. Ein Beispiel: unbegrenzte Erstattungen der inländischen Geldautomatengebühren. Traditionelle Banken bieten gelegentlich dasselbe an, aber oft nur auf erstklassigen Girokonten, die hohe Mindesteinlagen erfordern - denken Sie an 10.000 USD und mehr -, um auf monatliche Gebühren zu verzichten. Diese Gebühren können bis zu 25 US-Dollar pro Monat betragen.

Und digitale Banken bieten häufiger Belohnungen für Basiskonten an, wie z. B. Cash-Back.

Banking-Giganten haben mittlerweile ihre eigenen Stärken. Ihre Niederlassungen, oft mit Tausenden, bieten persönliche Unterstützung, die die Verbraucher immer noch suchen. Laut der Umfrage von Accenture planen fast neun von zehn Menschen, ihre Bankfilialen zukünftig zu nutzen. Dies ist bei einer reinen Online-Bank nicht möglich.

Darüber hinaus hatten große Banken jahrzehntelange Beziehungen, um Beziehungen zu ihren Kunden aufzubauen. Dies hat Vertrauen geschaffen, sagt Rob Morgan, Vizepräsident für aufstrebende Technologien bei der American Bankers Association. Er ist der Meinung, dass viele Finanztechnologieunternehmen bisher noch nicht in der Lage waren.

Während sich Online-Banken im Allgemeinen auf Girokonten und Sparkonten konzentrieren, bieten große Banken Finanzprodukte an, darunter Kreditkarten, Hypotheken und andere Kredite. Der Erhalt dieser Infrastruktur ist jedoch teuer, weshalb große Banken üblicherweise Gebühren erheben und niedrige Zinsen auf Einlagen zahlen. Dies macht es schwierig, die Art von verbraucherfreundlichen Girokonten und Sparkonten bereitzustellen, die Online-Banken verwenden.

"Großbanken sind weit entfernte, Billionen-Dollar-Unternehmen, die sich, wenn nicht noch mehr, auf ihren Rohstoffhandel konzentrieren, als wenn es darum geht, wie das Consumer-Banking-Erlebnis aussieht", sagt Chris Britt, CEO und Mitbegründer von Chime, eine Online-Bank, die keine Überziehungsgebühren berechnet. Online-Banken halten diese Art von Gebühren oft niedrig.

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Traditionelle Banken und Online-Ableger

Online-Banken sind jedoch häufig mit größeren Institutionen verbunden. Auf diese Weise können sie bestimmte Vorteile bieten, einschließlich des gleichen staatlich unterstützten Schutzes, den Ziegel und Mörtel nur mit besseren Einlagenkonten bieten.

Bank5 Connect zum Beispiel ist eine Online-Tochter des regionalen Direktverkaufs BankFive, der Massachusetts und Teile von Rhode Island bedient. Da Bank5 Connect eine Sparte von BankFive ist, bietet sie eine Versicherung der Federal Deposit Insurance Corp.

Diese Deckung, die von den meisten Banken angeboten wird, setzt im Falle eines Bankausfalls ein und schützt bis zu 250.000 USD des Geldes einer Person pro Bank und pro Kontoart. Im Gegensatz zu traditionellen Instituten berechnet Bank5 Connect weniger Gebühren und bezahlt höhere APYs.

Online Bank Simple arbeitet inzwischen mit dem stationären BBVA Compass zusammen, und Ally Bank gehört zur Finanzholding Ally Financial Inc., einer der größten ihrer Art im Land.

Obwohl die meisten der größten US-Banken das Mobile Banking immer stärker in den Vordergrund rücken, haben viele noch einen Online-Ableger geschaffen.

"Die Einrichtung einer separaten Online-Bank erfordert eine erhebliche Zeit-, Energie- und Geldinvestition", sagt Deirdre Jannerelli, Manager für digitales Marketing bei BankFive.

Druck ausüben, Optionen wägen

Wie können Sie also sicherstellen, dass Sie die bestmöglichen Bankdienstleistungen erhalten? Überlegen Sie, warum Sie Ihre Bank gewählt haben. Wenn Sie mit der Institution nur aus Trägheit sind, ist es vielleicht an der Zeit, Ihre Alternativen zu untersuchen, einschließlich Online-Banken.

Und selbst wenn Sie sich aufgrund der persönlichen Unterstützung, die Sie leisten, an einem Ziegelstein festhalten, können Sie Ihrer Bank immer noch mitteilen, welche Funktionen Sie sehen möchten.

"Banken erhalten bestimmte Signale", sagt Phil Ryan, leitender Redakteur bei Bank Innovation, einer Website, die Entwicklungen in der Finanztechnologie behandelt. "Wenn Sie die direkte Einzahlung von einer Bank abwechseln oder die Verwendung der Geldautomatenkarte aufgeben, sollte diese Bank verstehen können, dass diese Beziehung schwindet und vielleicht etwas dagegen unternimmt."

Die Verbraucher geben diese Arten von Zeichen jedoch nicht in ausreichender Zahl an, um die Banken zu ermutigen, ihre Dienstleistungen zu verbessern. Das liegt zum Teil daran, dass die Leute möglicherweise nicht wissen, dass niedrigere Gebühren und bessere Tarife verfügbar sind, sagt Ryan.

Es ist zu früh, um über die Übernahme von Online-Banken zu sprechen, aber es ist klar, dass die Leute bereit sind, zu wechseln. Und obwohl es einige Zeit dauern kann, bis Sie eine Bank für ein "fröhliches Spielzimmer" halten, ist es nicht mehr Ihre einzige Option, sich mit hohen Gebühren und niedrigen Zinsen abzufinden.

Tony Armstrong ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.