Es ist Zeit, unter der Haube Ihres Target-Date-Fonds zu suchen

Ist Ihr Zielfonds der richtige für Sie?

Eine Frage, die sich zu fragen lohnt, zumal sich die Märkte von einer stetigen Aufwärtsbewegung zu einer Zickzacklinie bewegen. Target-Date-Fonds - die Grundlage vieler 401 (k) -Planungen für ihren einfachen, praxisorientierten Ansatz - werden während der Marktvolatilität auf Herz und Nieren geprüft.

Hände frei zu haben, kann gut und gut sein, wenn der Markt stark ist. Die Anleger sind jedoch oft verängstigt, wenn dies nicht der Fall ist, was zu Panikverkäufen und Verlusten führen kann.

Das ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um sicherzustellen, dass Sie mit dem von Ihnen eingegangenen Risiko vertraut sind, einschließlich innerhalb eines Zielfonds in Ihrem Portfolio. Selbst Fonds, die auf dasselbe Rentenjahr abzielen, unterscheiden sich hinsichtlich der Investitionszuordnung und der Gebühren. Es lohnt sich also, zu prüfen, woraus sich Ihr Fonds zusammensetzt.

Wie Ziel-Fonds funktionieren

Zielfonds sind Investmentfonds, die an den Zeitpunkt angepasst werden, zu dem die Anleger des Fonds in den Ruhestand gehen wollen. Zu diesem Zweck werden sie mit einem Jahr investiert und automatisch neu gewichtet, um frühzeitig ein höheres Risiko und ein geringeres Risiko einzugehen. (Hier erfahren Sie mehr über die Funktionsweise von Zielfonds.)

Ein 30-jähriger Anleger könnte sich beispielsweise für einen 2050-Zieldatum-Fonds entscheiden, der derzeit stark in Aktien investiert wäre und durch kurzfristige Marktschwankungen stark erschüttert werden könnte. Wie stark der Fonds selbst abhängt, hängt auch die Investitionsallokation von mit demselben Jahr gekennzeichneten Fonds mit Zieltermin um 10% oder mehr ab, wie die nachstehende Grafik veranschaulicht.

Das Problem mit der Freisetzung

Viele Leute in Target-Date-Fonds wissen nicht, wie sie investieren oder wie viel Risiko sie eingehen, sagt Jeff Weber, zertifizierter Finanzplaner und Vermögensberater bei Titus Wealth Management in Larkspur, Kalifornien. Dies ist im Wesentlichen den automatischen Registrierungsprogrammen zu verdanken, die die Mitarbeiter für eine 401 (k) entscheiden und häufig einen geeigneten Zielterminfonds als Standardoption verwenden.

"Sie möchten sicherstellen, dass der von Ihnen gewählte Fonds unter dem Gesichtspunkt der Risikotoleranz angemessen ist", sagt Weber.

Das soll nicht heißen, dass die kurzfristige Marktvolatilität Ihre langfristigen Anlageentscheidungen bestimmen sollte. In einem Aktienmarkt mit durchschnittlich 10% jährlicher Rendite sind Dips nur Schwächungen und erfordern in der Regel keine Änderung Ihrer Anlagestrategie. Wenn Sie jedoch nicht mit der Hitze eines Fonds umgehen können, der aggressiv in Richtung Aktien tendiert, ist das Ablehnen des Feuers eine bessere Option als den vollständigen Abzug.

Schauen Sie sich das Portfolio des Fonds an

Investmentfonds sind wie ein Anlagekorb; Die Idee ist, dass Anleger mit einer einzigen Transaktion viele Beteiligungen erwerben können. Ein Zielfonds ist in der Regel als „Dachfonds“ oder als Investmentfonds, der andere Fonds hält, eingerichtet. Meta, aber effizient.

Um herauszufinden, was sich in Ihrem Fonds befindet, möchten Sie den Verkaufsprospekt oder die Informationsseite des Fonds auf Ihrer 401 (k) - Website oder auf der Website eines anderen Kontonutzers einsehen. Sie können hier so tief wie Sie möchten: Sie können die Gesamtzuordnung der Vermögenswerte zwischen Aktien, Anleihen und Bargeld einsehen oder in jede dieser Kategorien eintauchen, um die Liste der spezifischen Fonds und Vermögenswerte zu sehen, aus denen sich die einzelnen Eimer zusammensetzen. Zumindest möchten Sie sicherstellen, dass das Verhältnis von Aktien zu Anleihen dort ist, wo Sie es haben möchten. (Weitere Informationen dazu, wie Sie herausfinden können, welcher Anteil für Sie der richtige ist, lesen Sie in unserem tieferen Einblick in die Vermögensallokation.)

Im Idealfall ist dies mindestens eine jährliche Übung, sagt Weber. „Diese Fonds nehmen jährlich Anpassungen vor, wobei sie ihre Eigenkapitalposition um ein oder zwei Punkte reduzieren, wenn sich der Fonds dem Zieltermin nähert.“ Stellen Sie sicher, dass Ihnen die von Ihnen vorgenommenen Anpassungen gefallen.

Achten Sie auf die Gebühren

Es gibt vieles, was Sie nicht kontrollieren können, wenn es um Investitionen geht, nämlich Marktschwankungen. Eine Sache, die Sie zumindest teilweise kontrollieren können, sind die Gebühren.

Diese Zielterming-Fonds bieten alle einen ähnlichen Service, die Kosten für diesen Service können jedoch auch innerhalb eines einzigen Fondsanbieters stark variieren. So bietet Schwab beispielsweise Zielindexfonds, die passive Anlagen einsetzen, und Zielfonds, zu denen auch aktiv verwaltete Publikumsfonds gehören. Der Unterschied zeigt sich vielleicht am besten bei den Gebühren: Der Schwab Target 2050 Index Fund weist eine Nettokostenquote von nur 0,08% auf, verglichen mit dem Schwab Target 2050 Fund, der 0,73% kostet.

Der Prospekt oder die Informationsseite eines Fonds wird die Kostenquote oder die jährlichen Kosten erläutern.

Finden Sie eine Strategie, um besser zu sein

Das Problem ist, dass viele 401 (k) Pläne Zielfonds von einem einzigen Fondsanbieter anbieten. Sie haben möglicherweise nur eine Option für das Jahr, das Ihrem geplanten Ruhestandsdatum am nächsten liegt. Wenn diese Option nicht mit Ihrer Risikobereitschaft - oder nach Gebühren - übereinstimmt, haben Sie einige Möglichkeiten.

Die einfachste Lösung besteht darin, ein anderes Datum auszuwählen - ein früheres, wenn Sie ein geringeres Risiko eingehen möchten, oder ein späteres, wenn Sie mehr nehmen möchten. Ja, die Termine sollten bis zu Ihrem Ruhestandsalter nachverfolgt werden, aber niemand überprüft die IDs an der Tür des Zielfonds. Wer einen 2050-Fonds zu Vanille findet, kann sich stattdessen einfach für einen 2055- oder 2060-Fonds entscheiden.

Wenn sich dies nicht als eine praktikable Option anfühlt oder wenn Sie sich außerhalb Ihrer Altersgruppe unwohl fühlen, können Sie entweder Ihr eigenes Portfolio aus anderen Fonds in Ihrem 401 (k) -Plan zusammenstellen oder genug beitragen, um Ihren Arbeitgeber zu gewinnen Bringen Sie dann zusätzliche Beiträge für das Jahr zu einer IRA.

" Mehr erfahren: Was ist eine IRA?

Eine IRA bietet die Steuervorteile eines 401 (k) mit einer breiteren Fondsauswahl und folglich mehr Kontrolle über die Gebühren. Sie können sogar eine IRA bei einem Robo-Advisor eröffnen, einem Dienst, der ein Portfolio von kostengünstigen Fonds für Sie erstellt und verwaltet.