Sind Zahltagdarlehen jemals finanziell sinnvoll?

Gibt es jemals eine Zeit, um ein Zahltagdarlehen zu verwenden? Lebende Gehaltsscheck-zu-Gehaltsscheck kann Sie zermürben. Wenn Sie jeden Cent Ihres Einkommens ausgeben, bleibt kein Spielraum für Fehler. Während ein solches Verhalten als ein Markenzeichen der Armen betrachtet werden kann, zeigt eine kürzlich durchgeführte Studie der Brookings Institution, dass zwei Drittel der Haus-zu-Mund-Haushalte relativ reich sind. Die meisten ihrer Vermögenswerte werden jedoch nicht einfach oder schmerzlos in Bargeld umgewandelt, z. Selbst die Reichen sehen sich daher mit einem dringenden Geldbedarf konfrontiert und es ist nicht einfach, das Geld schnell zu beschaffen.

Zahltagdarlehen - kurzfristige hochverzinsliche Schuldtitel, die normalerweise durch einen nachträglichen Scheck eines Kreditnehmers abgesichert sind - können eine verlockende Alternative darstellen. Während diese Produkte für Haushalte mit begrenzten finanziellen Ressourcen besonders giftig sind, kann es sinnvoll sein, auf einen Zahltag-Kreditgeber zurückzugreifen. Diese Lösung ist jedoch oft so, als würde man das Symptom und nicht die Krankheit behandeln.

Wer nimmt Zahltagdarlehen auf?

Obwohl das Leben von Hand in den Mund ein finanzielles Problem für die Amerikaner im gesamten Wohlstandsspektrum ist, sagt das US-amerikanische Amt für Verbraucherschutz (CFPB) in Washington, dass das mittlere Einkommen eines Zahltagdarlehens weniger als 23.000 USD beträgt. Untersuchungen des Center for Responsible Lending (CRL) haben ergeben, dass der typische Kreditnehmer weiß, weiblich und zwischen 25 und 44 Jahre alt ist.

Fünf sozioökonomische Gruppen hatten jedoch die "höchsten Chancen", ein Zahltagdarlehen aufzunehmen: Einzelpersonen ohne Hochschulabschluss, Afroamerikaner, Personen, die weniger als 40.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, und Personen, die getrennt oder geschieden sind, so CRL in Durham, NC

Einfach zu bekommen, aber es lohnt sich?

Wenn ein Bargeldbedarf besteht, sind Zahltagdarlehen - ähnlich wie bei Autotiteldarlehen - leicht zu bekommen. In der Regel muss ein Kreditnehmer nur eine ordnungsgemäße Identifizierung, einen Einkommensnachweis und ein persönliches Girokonto vorweisen, um sich zu qualifizieren. Der Darlehensgeber erwartet in der Regel entweder einen Scheck nach dem Datum oder einen elektronischen Zugang zum Bankkonto des Darlehensnehmers, um die Rückzahlung sicherzustellen. Kreditkennzahlen werden nicht geprüft, und die Fähigkeit eines Antragstellers, das Darlehen angesichts anderer Schulden und Aufwendungen zurückzuzahlen, wird nicht berücksichtigt.

Als Gegenleistung für den schnellen Zugriff auf dringend benötigtes Bargeld sind die Gebühren extrem - und reichen von 10 bis 20 USD pro 100 USD, die für zwei Wochen geliehen werden. Der effektive jährliche Prozentsatz (APR) liegt oft in der Nähe von 400% und ist manchmal viel höher. Dies hat in 22 Staaten zu einem absoluten Verbot von Zahltagdarlehen oder -limiten geführt, einschließlich der Einschränkung, wie viele Kredite ein Verbraucher in einem Jahr aufnehmen kann.

Typische Kreditnehmer verfügen häufig nicht über die Mittel zur Rückzahlung der Schulden sowie zur Deckung sonstiger Routineaufwendungen. Eine Reihe kurzfristiger, hochpreisiger Kredite führt in solchen Fällen häufig zu einer Vielzahl von Kosten in Höhe von mehreren hundert Dollar an kumulierten Gebühren, so die CFPB. Verbraucher, die Zahltag-Kreditgeber in Anspruch genommen haben, machten dies in der Regel über einen Zeitraum von 12 Monaten wiederholt, sagte das Büro in einer im letzten Jahr veröffentlichten Studie. Nahezu die Hälfte der Kreditnehmer hat in einem Jahr mehr als zehn kurzfristige Kredite aufgenommen.

Können Zahltagdarlehen eine kostengünstige Lösung sein?

Aber was ist eine Person, die sich in einer Cash-Krise befindet? Überraschenderweise sagt Moebs Services, ein Wirtschaftsforschungsunternehmen in Lake Bluff, Illinois, dass Zahltagdarlehen eine kostengünstige Lösung sein können, verglichen mit Alternativen wie dem Überziehen eines Girokontos.

Die Banken bemühen sich, die Überziehungsgebühren zu erhöhen, was den finanziellen Druck widerspiegelt, den die Privathaushalte der privaten Haushalte in Kauf nehmen, um über die Runden zu kommen. Moebs schätzte, dass diese Einnahmen im letzten Jahr um 1,6% auf fast 32 Milliarden US-Dollar angestiegen sind.

Anhand eines Beispiels von 100 US-Dollar und einem Vergleich der Gebühren für Zahltag-Darlehen mit typischen Überziehungsgebühren für Banken gliedert Moebs die Zahlen:

• Zahltag Kreditgeber, 18 Dollar
• Kreditgenossenschaften, 28 $
• Drift und Banken, 30 $
• Wall Street Banken, 35 $

"Wenn der Preis ein Problem für den Geldbedarf ist, bieten Zahltag-Kreditgeber den niedrigsten Preis", schließt Moebs. Laut der Verbraucherverwaltung rollen vier von fünf Kreditnehmern - fast zehn Millionen Amerikaner - diese Kredite mindestens einmal und öfter als einmal mehrmals pro Jahr aus.

Die ultimative Lösung

Angesichts eines plötzlichen Bargeldbedarfs kann ein Zahltagdarlehen eine vorübergehende Lösung sein. Die Pew Charitable Trusts in Philadelphia zeigten jedoch, dass mehr als zwei Drittel (69%) der Zahltagdarlehen für die täglichen wiederkehrenden Ausgaben aufgenommen werden - nur 16% wurden für unerwartete Notfälle in Anspruch genommen. Das weist auf das grundlegende Problem hin: Der über seine Verhältnisse lebende Haushalt für den persönlichen Gebrauch zahlt sich aus, wenn er die Dienste eines Zahltagdarlehens in Anspruch nimmt.

Auf die Frage, was sie tun würden, wenn sie keinen Zugang zu Zahltagdarlehen hätten, sagten 81%, sie würden ihre Ausgaben reduzieren, so eine Umfrage von 2012 Pew. Und das ist die ultimative Lösung - für arme und wohlhabende Haushalte, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben - weniger auszugeben ist der einzige Weg, um den Schuldenkreislauf endgültig zu durchbrechen.

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