Post Office Banking: Eine alte Idee für neues Leben

In großen Städten und in wohlhabenden Gebieten können Banken so allgegenwärtig sein wie Kaffeeketten. Eine Einzahlung vorzunehmen oder über ein Darlehen zu sprechen, kann so einfach sein wie das Aufnehmen einer fettfreien Vanille Latte mit einem zusätzlichen Schuss, ohne Schaum.

Aber viele Amerikaner - diejenigen, die in armen Vierteln oder in ländlichen Gemeinden leben - genießen diese Bequemlichkeit nicht. Sie verlassen sich stattdessen auf kostspielige „Off-the-Grid“ -Dienste wie Zahltagdarlehen und Scheckeinlösung. Und viele andere haben die Banken satt und wünschen sich eine Alternative.

Was wäre, wenn die örtliche Post diese Lücke füllen könnte? Kunden konnten ihre täglichen Bankaufgaben erledigen, während sie Pakete versenden und Briefmarken kaufen.

Es ist eine alte Realität, die einen neuen Look bekommt. Und je nachdem, wen Sie fragen, wäre es entweder eine massive und fehlgeleitete Regierungsüberschreitung oder die lang erwartete Alternative zu Zahltagdarlehen, die den Amerikanern jährlich rund 90 Milliarden Dollar einsparen könnte.

Eine Seite aus den Geschichtsbüchern

Die Notwendigkeit eines solchen Dienstes besteht sicherlich:

• Zahltagdarlehen haben häufig Gebühren von 15 oder mehr Dollar für jeden geliehenen 100 Dollar, und ein Kreditnehmer kann am Ende mehrere hundert Dollar an Zinsen und Gebühren zahlen. Für Haushalte ohne Bankkonto in den USA - bis zu 7,7% des Landes - ist dies oft die einzige Möglichkeit, einen Kredit zu erhalten.
• Fast 50% der Amerikaner geben an, dass sie im Notfall Schwierigkeiten haben würden, 400 Dollar zu erzielen, wie die Federal Reserve berichtet, und die meisten Banken bieten solche kleinen Privatdarlehen nicht an. Dies bedeutet, dass viele Leute, die ein Bankkonto haben, immer noch Zahltagdarlehen verwenden.
• Und wenn Sie in einer ländlichen Gegend wohnen, kann der Gang zur Bank unabhängig von Ihrem Einkommensniveau eine Pflicht sein. "Es dauert ungefähr eine Stunde, um dorthin zu gelangen, weil ich das Tempolimit erreicht habe", sagt Sallie Larsen aus Marblemount, Washington, 200 Einwohner. "47 Kilometer sind ein weiter Weg."

Bis in die 1960er Jahre konnte man sich an die Post wenden, um Geld einzuzahlen oder einen Sparfonds zu errichten. Aus der Finanzkrise, die als Panik von 1907 bekannt wurde und nach der Großen Depression immer beliebter wurde, blühte das Postbankgeschäft eine Zeit lang auf - zu einem Zeitpunkt hielt es etwa 10% aller Geschäftsbankaktiva in den USA -, bevor das System abgeschafft wurde 1966, als die Gemeinschaftsbanken wuchsen.

In den Jahren nach der Großen Rezession haben Konsumentenvertreter wie Sens. Elizabeth Warren (D-Mass.) Und Bernie Sanders (I-Vt.) Die Wiederbelebung des Dienstes vorgeschlagen, eine Art öffentlicher Option für das Bankwesen, die für alle zugänglich ist von Umstand oder Ort.

"Wir haben Postbüros in jeder Stadt", sagt Mehrsa Baradaran, Rechtsprofessor an der University of Georgia und Autor von "Wie die anderen Halbbanken: Ausgrenzung, Ausbeutung und die Bedrohung der Demokratie". "Postbanken könnten das." Sparkonten für Nichtbanken zu geringen oder keinen Kosten anbieten. “

Auf die Frage, ob Postbanking ihr und anderen in ihrer kleinen Stadt helfen könnte, zögerte Larsen.

"Ich würde persönlich denken, dass es für die Menschen bequem und auch sehr seltsam ist, je nachdem … wäre es eine Bank?"

Herausforderungen im Weg

Diese Frage enthüllt die Risse im Argument für das Postbanking, dass der US-amerikanische Postdienst in seiner jetzigen Form nicht für Bankdienstleistungen geeignet ist. Um dies zu tun, würden Kritiker sagen, würde dies seinen Zweck radikal ändern.

"Der Postdienst sollte sich darauf konzentrieren, seine derzeitige Aufgabe, die Post zuzustellen, zu erfüllen, bevor er in eine neue Branche eintritt, in der er nicht richtig verwaltet werden kann", sagt Dong Hong, Aufsichtsberater der Consumer Bankers Association, einer Handelsgruppe für Privatkundenbanken. Hong sagt, dass das Know-how und die Innovationsfähigkeit der Banken es ihnen ermöglichen, die Kundenbedürfnisse so zu bedienen, wie es die Poststelle schwer finden würde. Bankfilialen sind ebenfalls zahlreicher als Postämter, etwa 82.000, und rund 32.000 der Postdienste.

Das Problem ist jedoch nicht, dass Banken ihre aktuellen Kunden nicht bedienen. Es ist, dass sie eine Gruppe von Kunden zurücklassen. Bloomberg analysierte Zensus- und Bundesbankdaten und stellte fest, dass von den 1.826 Filialen, die zwischen 2008 und 2013 geschlossen wurden, 93% in Postleitzahlen lagen, bei denen das Haushaltseinkommen unter dem nationalen Durchschnitt lag. Und räuberische Kreditgeber haben die Lücke schnell geschafft.

Während das Postbankgeschäft in den USA einst florierte, war es nicht einfach, wieder von vorne zu beginnen. Zum einen verzeichnete das USPS im ersten Quartal 2016 einen Nettoverlust von 2,04 Milliarden US-Dollar, was darauf hindeutet, dass es Probleme mit der Übernahme neuer Dienste haben würde.

Dann gibt es Politik. Alexandre Berthaud ist Vorstandsvorsitzender des Finanztechnologieunternehmens E-Savings.club SA und ehemaliger Experte für finanzielle Eingliederung bei der Universal Postal Union der Vereinten Nationen, einem weltweit für die Koordinierung der Postpolitik zuständigen Organismus. Er sagt, der Versuch, das Postbankgeschäft in den USA wiederzubeleben, würde zu langwierigen politischen Kämpfen über die Änderung von Vorschriften und Gesetzen und den Zorn der kommerziellen Bankenlobby führen. Er weist auf die französische Postbank hin, die zehn Jahre dauerte, um die legale Arbeit zu beenden und eine Banklizenz zu erhalten.

"Das Bild ist nicht völlig rosig", sagt er.

Möglichkeit, einfache Dienstleistungen anzubieten

Abgesehen von den politischen und finanziellen Hindernissen, wie könnte Postbanking in den USA aussehen?

Die Post bietet bereits einfache Finanzdienstleistungen wie Zahlungsanweisungen und internationale Geldüberweisungen an.Im Februar wurde eine Gesetzesvorlage im Repräsentantenhaus eingeführt, die darauf abzielt, diese Angebote um Scheck- und Sparkonten sowie Darlehen in kleinen Dollars zu erweitern. Die offizielle Plattform der Democratic National Convention hat die Idee wiederholt und die Einlösung von Schecks in ihren Vorschlag aufgenommen. Tatsächlich sind die grundlegenden Bankdienstleistungen an derselben Stelle verfügbar, an der Sie Briefmarken und Postpakete kaufen.

Dieses Modell hat sich in vielen anderen Ländern bewährt. Postsysteme in Japan, Großbritannien und Frankreich bieten Bankdienstleistungen an; Italiens Geschäft erwirtschaftete im Jahr 2014 72% seiner Einnahmen aus Finanzdienstleistungen.

„In Italien heißt es, es gibt die Kirche, es gibt die Kirche Carabinieri [Polizei] und die Post. Jede kleine Stadt - selbst wenn sie 100 Menschen hat - hat diese drei Dinge “, sagt Berthaud. In Entwicklungsländern wie Indien und Brasilien spielt das Postbanking eine wichtige Rolle bei der finanziellen Eingliederung, insbesondere in ländlichen Gebieten.

Bei der Einführung des Postbankings in den USA wurden die Zinssätze für Sparkonten auf 2% begrenzt und die Salden auf 500 USD (später auf 2.500 USD) begrenzt, wodurch der Wettbewerb mit Geschäftsbanken reduziert wurde. Diesmal, so Berthaud, könnte die Post mit Banken zusammenarbeiten und nicht als Alternative handeln, sondern als Agent. Der Widerstand der Banken würde nachlassen, da die Post Dienstleistungen für Banken anbieten würde.

Unabhängig von dem Vorschlag müsste der Kongress alle Gesetze erlassen, die es Postämtern erlauben, Einlagen anzunehmen und Kredite anzubieten.

Berthaud sagt, er glaubt nicht, dass der USPS eine vollwertige Postbank anbieten kann. Eine Partnerschaft zwischen dem Postamt und etablierten Banken könnte jedoch ein Weg in die Zukunft sein.

"Ich denke, das kann große Auswirkungen auf unterversorgte Gemeinschaften in den Staaten haben."

Amber Murakami-Fester ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].