Sean spricht Geld: Bankgebühren beißen, so sparen Sie sich etwas Schmerz

An einem lauen Septembermorgen im Jahr 2013 traf eine E-Mail in meinen Posteingang, die zu viele Amerikaner regelmäßig sehen: eine Überziehungsbenachrichtigung. Meine Mietrechnung wurde automatisch bezahlt, bevor mein Gehaltsscheck auf meinem Girokonto hinterlegt wurde. Ich hatte also 1.649 Dollar zu wenig. Um das Ganze noch schlimmer zu machen, hatte ich meine Debitkarte mehrmals verwendet, bevor ich wusste, dass ich kein Geld hatte.

Dies erwies sich als kostspielig. Mein Konto war mit einer Kreditkarte verbunden, die die Differenz ausmachte. Meine Bank berechnete jedoch eine Gebühr von 20 US-Dollar für die Überziehung, gefolgt von einer schnellen Zinsanhebung. Es hätte aber auch schlimmer kommen können: Mein Mietscheck hat sich nicht verbessert, was bedeutet, dass ich heißes Wasser mit meinem Vermieter vermieden habe. Ich rief meine Bank an, die sich bereit erklärte, zusätzliche Überziehungsgebühren für jeden Kauf zu entfernen, den ich getätigt hatte, bevor ich Geld auf das Konto überweisen konnte.

Dies war jedoch kein einmaliger Fehler meinerseits. Dies war der letzte von fünf Kontokorrentkrediten von 2010 bis 2013.

Bankgebühren sind relativ einfach zu vermeiden, aber ich hatte meine Hausaufgaben noch nicht gemacht und zahlte den Preis dafür, dass ich nicht aufgepasst habe. Lass mich diesen Schmerz retten.

Was ich falsch gemacht habe und dann richtig

Fehler Nr. 1: Mein einfachster Fehler bestand darin, dass ich kein zusätzliches Geld in meinem Girokonto hatte. Ich habe versucht, meine Einlagenkonten aktiv zu verwalten, so viel Geld wie möglich vom Einchecken auf ein separates Sparkonto zu transferieren und darauf zu hoffen, meine Zinserträge dort zu maximieren. Rückblickend war dies ein falsches Ziel. Obwohl ich einen guten Job hatte, war ich frisch aus der Schule und hatte nicht genügend Geld, um bedeutende Zinserträge zu erwirtschaften, was mich kostspieligen Fehltritten ausgesetzt machte.

Fix: Ich behalte jetzt ein beträchtliches Cash-Kissen in meinem Girokonto, damit es nicht trocken läuft. Meine Faustregel: eine Miete Gehaltsscheck plus ein kleines Extra. Wenn Ihr Girokonto jemals unter die von Ihnen festgelegte Etage fällt, wissen Sie, dass etwas schiefgelaufen ist.

Fehler Nr. 2: Ich habe die falsche Überziehungsoption gewählt. Die Verbraucher haben normalerweise drei Möglichkeiten, wenn sie von ihrem Girokonto aus zu viel bezahlen: (1) Verweigern Sie die Zahlung. Dies führt dazu, dass der Scheck abgelehnt oder die Debitkartenzahlung abgelehnt wird. (2) Ziehen Sie das Geld von einem verknüpften Sparkonto oder einer Kreditkarte ab. (3) Lassen Sie Ihr Girokonto negativ ausfallen, wobei der Betrag durch ein automatisches Darlehen Ihrer Bank gedeckt wird.

Jede dieser Optionen bringt Kosten mit sich, aber mir waren keine zusätzlichen Kosten bei der Kreditkartentransferoption bekannt (mehr dazu in Kürze).

Fix: Jede dieser Optionen hat Vor- und Nachteile. Aber ich hätte mich für eine Überweisung von meinem Sparkonto entscheiden müssen, nicht von einer Kreditkarte, weil ich normalerweise das nötige Geld zum Sparen hatte. Die Überziehungsgebühr wäre die gleiche gewesen, aber ich hätte mir nicht die unmittelbaren Zinsbelastungen gewünscht. Apropos…

Fehler Nr. 3: Ich dachte falsch, dass das von meiner Kreditkarte geliehene Geld sich wie normale Kreditkartenschulden verhalten würde. Bei Kreditkartenkäufen werden in der Regel keine Zinsen anfallen, bis die Rechnung fällig ist. Eine Kontokorrentüberweisung gilt jedoch als Barvorschuss auf der Kreditkarte, was sich in drei wichtigen Punkten von einem Kauf unterscheidet: (1) Sie verlangt einen viel höheren Zinssatz von rund 25% im Vergleich zu einem Durchschnitt von 18%. (2) Die Zinsen beginnen sofort zu laufen. (3) Es wird eine "Vorauszahlungsgebühr" erhoben, die von Bank zu Bank unterschiedlich ist.

Hier ist mein 2011er selbst in einer E-Mail an meine Frau, als ich diesen Fehler nach einer Überziehung feststellte: „Ich habe vergessen, dass der Überziehungsschutz eine sehr böse Seite hat - er erhebt einen sehr hohen Zinssatz für den unbezahlten Betrag. Also habe ich gerade den Restbetrag bezahlt. “Ich wünschte, ich hätte aufgezeichnet, wie viel Geld ich verloren habe.

Fix: Wieder können Sie eine andere Überziehungsoption auswählen. Wenn dieser Schritt für Sie nicht funktioniert, sollten Sie das Kreditkartenguthaben so schnell wie möglich auszahlen. Bei den Cash Advance APRs werden pro aufgewendete 100 US-Dollar etwa 25 US-Dollar pro Jahr berechnet, was sich erschreckend schnell summiert.

Sie haben wahrscheinlich bessere Möglichkeiten

Ich habe Jahre der Fehler gebraucht, um all das herauszufinden. Nach diesem Überziehungskriterium im September 2013 habe ich meine Probleme mit dem Geldmanagement behoben und seitdem keinen Überziehungskredit mehr gehabt.

Aber über das verlorene Geld hinaus wäre ich mit meiner Bank zutiefst frustriert. Nicht dass irgendetwas an der Bank schuld war - es war alles meine, aber ich war trotzdem frustriert. Jedes Mal, wenn eine Überziehungsgebühr auf mein Konto kam, wurde daran erinnert, dass etwas nicht stimmte, und diese Gebühren kamen genau dann, wenn ich nicht das Geld zur Verfügung hatte. Ich war bereit für eine Veränderung.

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Also habe ich eins gemacht. Ich nutzte ein Barbonusangebot in Höhe von 200 US-Dollar, um zu einer neuen Bank zu wechseln, und ein Jahr später wechselte ich erneut, um die Chance zu erhalten, Zinsen für mein Girokonto zu verdienen.

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Das große Bild

Das Prüfen der Kontogebühren ist teuer. Eine kürzlich veröffentlichte Investmentmatome-Studie ergab, dass Amerikaner durchschnittlich 97,80 Dollar pro Jahr für die Überprüfung von Gebühren ausgeben, von denen 62,52 Dollar auf Überziehungsgebühren und nicht ausreichende Finanzierungsgebühren entfallen. Das Consumer Financial Protection Bureau berichtet, dass die durchschnittliche Überziehungsgebühr satte 34 Dollar beträgt.

Aber die gute Nachricht ist, dass diese Gebühren vermeidbar sind. Wenn Sie regelmäßig eine Gebühr für Ihr Girokonto zahlen, besteht die Möglichkeit, dass Sie etwas falsch machen. Auf unserer Website wird empfohlen, Girokonten zu verwenden, die auf ATM-Gebühren verzichten und Möglichkeiten bieten, andere Kontogebühren zu vermeiden oder zu minimieren.

Nehmen Sie sich einige Minuten Zeit, um Ihre Beziehung zu Ihrer Bank neu zu bewerten. Fügen Sie Ihrem Girokonto möglicherweise ein Cash-Kissen hinzu, ändern Sie die Präferenzen für Überziehungen oder überlegen Sie sogar, die Bank zu wechseln. Die Zeit, die Sie verbringen, wird das wert sein, was Sie an Geld und Frustration sparen.