Mit Professor Thorne hinsetzen - Young Adult Debt: Es ist ein Ziehen

Wir Nerds engagieren sich für finanzielle Bildung und Bildung, und junge Erwachsene sind historisch gesehen etwas wackelig in Bezug auf persönliche Finanzen. Mit Hilfe eines Experten können wir nun ein wenig Licht darauf werfen, wie junge Leute ihre Finanzen ausgleichen können. Wir sprachen mit Deborah Thorne, Associate Professor und Wagner Teaching Professor der Abteilung für Soziologie und Anthropologie der Ohio University. Professor Thorne ist Expertin für Stratifizierung und Ungleichheit, negativen Wohlstand (Verschuldung) und Insolvenz von Verbrauchern. Von 2001 bis 2002 war sie Projektleiterin des Consumer-Bankruptcy-Projekts an der Harvard University.

Das Problem

Kurz gesagt, junge Erwachsene sind im Großen und Ganzen tief verschuldet. Wie wir aus Gesprächen mit Professor Dunn bereits erfahren haben, ist die Verschuldung von Kreditkarten bei jungen Erwachsenen immer höher, von denen viele erwarten, dass sie sie niemals abbezahlen und schließlich bankrott gehen werden. Obwohl Kreditkartenschulden jeden betreffen, ob hochschulabschluss oder nein, diejenigen, die eine höhere Ausbildung besuchen, haben häufig auch Schulden gegenüber Studiendarlehen. Im großen Maßstab. Einem kürzlich veröffentlichten Bericht des Consumer Financial Protection Bureau zufolge belaufen sich die Schulden von Studiendarlehen sowohl auf staatlicher als auch auf privater Ebene auf über eine Billion US-Dollar. Diese Darlehen werden mit dieser allgemeinen Idee zur Verfügung gestellt: „Wir verleihen Ihnen das Geld, um zur Schule zu gehen, Sie haben einen Abschluss und bekommen einen guten Job mit einem guten Gehalt, Sie zahlen uns in 5, 10, 20 Jahren mit etwas Interesse zurück Jeder ist glücklich."

Das Problem ist, dass Absolventen nicht die Jobs oder Gehälter bekommen, die es ihnen ermöglichen, ihre Kredite zurückzuzahlen. Junge Erwachsene, die das College besuchen, sind praktisch gezwungen, Schulden aufzubauen, aber es fehlt ihnen an Mitteln, um sie in einem angemessenen Zeitraum oder sogar überhaupt auszahlen zu können. Die Rückzahlung dieser Darlehen kann daher Jahrzehnte dauern. Ihre finanzielle Situation kann bis zu dem Punkt schwierig werden, dass sie sich zu hochverzinslichen Kreditkarten oder sogar zu einer Insolvenz der Konsumenten wenden (obwohl die Schulden von Studiendarlehen im Konkurs nicht entlastbar sind). Thorne zufolge stellen viele Kreditgeber trotz dieser finanziellen Risiken weiterhin Kredite zur Verfügung, die einigen als "Sub-Prime" erscheinen, ähnlich denen, die die Immobilienkrise ausgelöst haben. "Private Kreditgeber gewähren Darlehen, die oft sehr groß sind, an Menschen, die keine Arbeit haben", sagt Thorne. Offensichtlich wird von diesen potenziellen Studenten nicht erwartet, dass sie einen Job haben werden, wenn sie das Studentendarlehen erhalten, aber jetzt sieht es so aus, als sollte nicht erwartet werden, dass sie nach dem Abschluss ihr vorher geplantes Gehalt haben. „Wenn Sie ein Kreditgeber wären, würden Sie jemandem 10.000 Dollar oder 20.000 Dollar oder mehr leihen, wenn sie keinen Job hätten? Im Ernst, wer würde das tun? Der einzige Grund, warum dies weiterhin der Fall ist, ist, dass Studentendarlehen von der Regierung garantiert werden und im Insolvenzverfahren nicht entlassen werden können. Dies ist eine sehr sichere Investition für Kreditgeber. “

Über Studiendarlehen hinaus

Genau wie Studentendarlehen stellt Thorne fest, dass Kreditkartenunternehmen auch weiterhin daran interessiert sind, diesen jungen Erwachsenen Karten zu erteilen. Im Herbst können Sie dies überall im Land sehen, wo Banken Tische eingerichtet haben, die ankommende Studenten Kreditkarten anbieten: „Viele Leute, die Insolvenz anmelden und ihre Kreditkartenschulden in Verzug haben, haben vor Einreichung, zahlte den Auftraggeber zurück. Und manchmal haben sie diesen Betrag aufgrund von Zinsen und Gebühren mehrfach zurückgezahlt. Unabhängig von Insolvenzen und Zahlungsausfällen sind Kreditkarten daher für Kreditgeber nach wie vor hoch rentabel. “Die vielen jungen Leute, die sich in einem schrecklichen Kredit befinden oder in Konkurs gehen, sehen sich weiteren Schwierigkeiten gegenüber, und die Folgen sind nicht auf sie beschränkt. Diese Personen haben Probleme, Kredite zu bekommen, Häuser zu kaufen, Autos zu kaufen und Familien zu versorgen. Diese Barrieren schaffen einen weiteren unnötigen Widerstand für die Wirtschaft der Nation. Insolvenz ist insbesondere zu einem unglaublichen Hindernis geworden, wenn es darum geht, in Zukunft einen Kredit zu erhalten, und sogar einige Menschen werden von der Beschäftigung ausgeschlossen. Thorne und Porters Artikel und seine Recherche aus dem Jahr 2006 zeigten, dass rund ein Drittel der Schuldner nach einem Bankrott ein Jahr weniger schlecht oder finanziell schlechter war als am Tag der Antragstellung. Dies ist in der Tat eine bedrückende Feststellung, da die Erklärung des Bankrotts für Ihre Abwärtsspirale gilt und eine gewisse Aufwärtsmobilität bietet. Diese mangelnde Kaufkraft ist nicht nur für sie persönlich schwer, sondern bremst die wirtschaftliche Erholung des gesamten Landes. Thorne: "Wenn Menschen in Schulden ertrinken, sei es Studentendarlehensschulden oder Kreditkartenschulden, behindern sie die persönlichen Ausgaben, die dazu beitragen würden, unsere Volkswirtschaft wieder in Schwung zu bringen."

Was ist zu tun

Eine Verringerung der Arbeitslosigkeit würde sicherlich zur Verbesserung der Situation beitragen, würde jedoch nicht alle Probleme ansprechen, mit denen junge Erwachsene konfrontiert sind. Viele sind mit Unterbeschäftigung konfrontiert, verdienen dadurch weniger und können ihre Studentendarlehen nicht wie erwartet abbezahlen. Thorne weist anekdotisch darauf hin, dass einige ihrer Studenten sogar vorschlagen würden, niemanden mit einem Studentendarlehen von mehr als 20.000 Dollar zu heiraten: „Sie sind einfach ein zu großes Risiko.“ Eine mögliche Lösung wäre, Studentendarlehen für Staaten erschwinglicher zu machen wieder in die Hochschulbildung investieren.Die Verschuldung von Studentendarlehen scheint der Faktor zu sein, in dem junge Erwachsene Kreditkartenschulden in Anspruch nehmen und Zahlungsausfälle machen. Die Milderung dieses Problems wird wahrscheinlich positive Auswirkungen auf die Schulden junger Erwachsener und die wirtschaftliche Mobilität haben. Der nationale Bericht der CFPB wird hoffentlich einige Aufmerksamkeit auf dieses Bedürfnis lenken, aber wer muss sagen, wann genau die Erleichterung kommen wird. Selbst wenn diese Reform bald eintritt, reicht es möglicherweise nicht aus, um dem Land und den nachfolgenden Generationen etwas mehr Schmerz zu ersparen. Thorne meint dazu: „Diese Personen, die oft ihre eigenen Studentendarlehen bis in die 40er oder 50er Jahre zurückzahlen, sind die gleichen, die für die Schulgebühren ihrer Kinder sparen sollten. Aber sie können nicht beides. Das Einkommen ist nicht angemessen und die Kosten für die Hochschulbildung sind einfach zu hoch. Und so geht der Zyklus leider weiter. “Das Finden des richtigen Studentendarlehens kann der erste Schritt sein, um die Schulden junger Erwachsener in den Griff zu bekommen.

"Viele der heutigen College-Studenten sind in Haushalten aufgewachsen, die relativ finanziell solide waren", sagt Thorne. "Leider steigen sie nicht in eine ähnliche finanzielle Sicherheit ein."