6 Fragen, die Sie Ihrem Kreditkartenherausgeber stellen sollten

Durch die aktive Verwaltung Ihres Kreditkartenkontos können Sie Geld sparen, Ihre Kreditpunkte verbessern und Ihnen helfen, Ihr gesamtes Finanzleben zu verwalten. Wenn es etwas gibt, das Ihr Kreditkartenausgeber zur Erleichterung der Dinge tun kann, schadet es nie, zu fragen. Sie könnten überrascht sein, was sie tun wollen, um Ihnen ein wenig zu helfen.

Hier sind sechs Fragen an Ihren Kartenaussteller. Das Schlimmste, was passieren kann, ist ein „Nein“.

1. Verzeihen Sie eine verspätete Zahlung?

Natürlich sollte jeden Monat pünktlich bezahlt werden - aber manchmal macht das Leben eine scharfe Wende. Angenommen, Sie verpassen Ihr Fälligkeitsdatum aus irgendeinem Grund. "Wenn Sie eine gute Bilanz bei Ihrem Kreditkartenunternehmen haben und eine Zahlung aufgrund von Krankheit oder Umzug oder etwas versäumt haben, bitten Sie sie, den Betrag zu verschieben, und verlangen, dass die Gebühr entfernt wird", sagt Beverly Harzog, Kreditsachverständiger und Autor von "Der Schuldenfluchtplan."

Einige Kartenherausgeber machen Vergebung zur Politik. Andere geben ihren Karteninhabern Werkzeuge, um verspätete Zahlungen unwahrscheinlicher zu machen.

Discover, zum Beispiel, berechnet keine Gebühr für die erste verspätete Zahlung oder die Erhöhung Ihres Zinssatzes, sagt Sprecher Derek Cuculich. "Wir haben keine APR-Strafe, daher würde die zweite versäumte Zahlung nicht zu einem erhöhten APR führen, aber es würde eine Gebühr anfallen."

Citi bietet eine Karte, die auch nach mehrfacher verspäteter Zahlung keine Verzugsgebühren oder einen jährlichen Prozentsatz der Vertragsstrafe verlangt.

Capital One versucht sicherzustellen, dass Kunden nicht zu spät zahlen. „Vor etwa einem Jahr haben wir jeden Kunden automatisch in die Zahlungsalarmmitteilung aufgenommen“, sagt Jennifer Jackson, Vice President der US-Kartenabteilung von Capital One. „Wir entwickeln Produkte und Dienstleistungen, um unseren Kunden zum Erfolg zu verhelfen. Wir messen die Auswirkungen und wissen, dass dies das Kundenverhalten beeinflusst."

Selbst wenn Sie eine verspätete Gebühr erhalten, sollten Sie sich bewusst machen, dass die versäumte Zahlung selbst den Kreditbüros gemeldet werden kann, was Ihre Punktzahl beeinträchtigen könnte. In der Regel werden Zahlungen den Büros nach 30 Tagen Verspätung gemeldet. Was auch immer passiert, betrachten Sie es als eine Lernerfahrung und arbeiten Sie daran, den Fehler nicht zu wiederholen. Später zu zahlen ist eine schreckliche Angewohnheit, um loszulegen.

2. Kann ich mein Fälligkeitsdatum auswählen?

Eine der besten Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Sie bei der Verwaltung Ihres Cashflows pünktlich zahlen, besteht darin, das Datum zu wählen, an dem Ihre Zahlung jeden Monat fällig ist. Wenn Sie Ihr eigenes Fälligkeitsdatum auswählen können, können Sie es für eine Zeit festlegen, zu der das Geld nicht so knapp ist. Bei allen großen Kartenausstellern können Sie Ihr eigenes Fälligkeitsdatum auswählen. einige lassen es sogar online.

"Wenn Menschen ihre Fälligkeitsdatum ändern können, können sie festlegen, dass sie mit ihren gesamten Finanzen auf dem richtigen Weg bleiben", sagt Jackson. "Sie können entscheiden, wie sie Zahlungen verwalten möchten."

Beachten Sie Folgendes: Normalerweise können Sie kein Fälligkeitsdatum für den 29., 30. oder 31. Tag auswählen, da diese nicht in jedem Monat enthalten sind.

3. Senken Sie meinen Zinssatz?

Wenn Sie ein guter Kunde waren und einen Saldo tragen, sollten Sie Ihren Emittenten bitten, Ihren Zinssatz zu senken. Harzog sagt, es gibt ein weiteres Signal, dass es an der Zeit ist, nach einer niedrigeren Rate zu fragen: „Wenn Sie anfangen, Angebote für Premiumkarten in der Post zu erhalten, bedeutet dies, dass Ihre Punktzahl wahrscheinlich gestiegen ist. Sie können Ihren Aussteller anrufen und ihm die Angebote mitteilen, die Sie erhalten, und dies nutzen, um zu sehen, ob sie den Anforderungen entsprechen."

4. Erhöhen Sie mein Kreditlimit?

Sie können jederzeit eine Erhöhung Ihres Kreditlimits verlangen - aber wissen Sie sowohl das Aufwärts- als auch das Abwärtspotenzial. Eine höhere Kreditlinie gibt Ihnen Zugang zu mehr Kreditkraft und kann Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, indem Sie Ihre Kreditauslastungsquote senken. Der Nachteil ist, dass der Emittent Ihre Kreditauskunft abrufen kann, was Ihre Kredit-Score beeinflussen kann.

"Sie können entscheiden, ob Sie diesen kurzfristigen Erfolg Ihrem Verdienst anrechnen wollen", sagt Harzog. "Wenn Sie sich der nächsten Stufe nähern, beispielsweise von durchschnittlich bis gut, könnte ein Treffer von nur fünf oder zehn Punkten weh tun, insbesondere wenn Sie eine Hypothek oder ein anderes großes Darlehen beantragen."

Die Beantragung einer Erhöhung der Kreditlinie kann auch unbeabsichtigte Folgen haben. Harzog sagt, sie kenne jemanden, der eine Erhöhung der Kreditlinie gefordert hatte, und sie schlug fehl. „Als der Emittent seine Kredithistorie betrachtete und einige schwarze Punkte sah, verringerte er tatsächlich seine Kreditlinie. Wenn Sie keine guten Unterlagen haben, möchten Sie sie nicht bitten, Ihr Guthabenkonto einzusehen."

In vielen Fällen verfügen Emittenten über Mechanismen, um Ihr Kreditlimit zu erhöhen, wenn sie der Meinung sind, dass Sie bereit sind.

Jackson sagt, dass Capital One ein "Credit-Step-Programm" hat, um die Kreditlimits der Kunden zu erhöhen. Kunden müssen „zwei Schritte unternehmen, um eine Erhöhung der Kreditlinie zu erreichen“, sagt sie. „Benutze deine Karte, bezahle die ersten fünf Kontoauszüge pünktlich, und bei der sechsten Aussage bekommst du eine Erhöhung der Kreditlinie. Wir prüfen die Konten im Laufe der Zeit immer wieder auf zusätzliche Erhöhungen und prüfen Pünktlichkeitszahlungen und Zahlungsfähigkeit. Wir möchten sicherstellen, dass unsere Kunden nicht versehentlich in Schwierigkeiten geraten. Und wir erweitern keine Produktionslinien, bei denen wir nicht glauben, dass sie es jemals auszahlen können."

5. Welchen Kredit-Score verwenden Sie?

Um die Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung eines Kreditkartenantrags zu verringern, überprüfen Sie Ihren Kreditbericht und den Kredit-Score, bevor Sie den Antrag stellen.Heutzutage können Sie Ihre Kreditpunkte kostenlos von vielen Kreditkartenunternehmen erhalten. Discover and Capital One gibt Ihnen Ihre Punktzahl, auch wenn Sie kein Kunde sind. Wenn Sie wissen, welche Karte Sie benötigen, rufen Sie den Aussteller an, um zu sehen, welche Punktzahl er bei der Prüfung der Bewerbungen verwendet.

Deshalb ist es wichtig: Jedes Kreditbüro sammelt seine eigenen Informationen und berechnet anhand dieser Informationen Ergebnisse, sodass die Bewertungen von Büro zu Büro unterschiedlich sein können.

"Sie können fragen, aus welchem ​​Büro sie ziehen", sagt Harzog. Sie fügt hinzu: „Ich habe in den letzten Jahren festgestellt, dass einige Emittenten ihre Richtlinien geändert haben und Ihnen nichts sagen. Die beste Strategie besteht darin, sicherzustellen, dass alle Kreditberichte gut sind, sodass Sie sich keine Sorgen machen müssen, welches Büro gezogen wird."

Das Bundesgesetz berechtigt Sie zu einer kostenlosen Kopie Ihrer Kreditauskunft von jedem der drei Kreditbüros einmal im Jahr. Sie können auf diese kostenlosen Berichte unter AnnualCreditReport.com zugreifen.

6. Wann melden Sie den Kreditbüros Kontoinformationen an?

"Wenn Sie versuchen, Ihre Punktzahl zu erhöhen, kann es hilfreich sein, den Guthabenbetrag auszubezahlen, bevor der Emittent dies dem Kreditbüro meldet.

Rufen Sie Ihren Aussteller an und fragen Sie, wann Kontoinformationen gemeldet werden. Wenn Sie nicht anrufen möchten, gehen Sie am besten davon aus, dass diese Informationen zum Abschlussdatum Ihres Kontoauszuges gemeldet werden, die Sie dem Kontoauszug entnehmen können. Es könnte einige Tage dauern, bis die Kreditbüros ihre Daten aktualisiert haben. Wenn Sie hart daran arbeiten, Ihren Kredit-Score zu erhöhen, können Sie Ihre Kreditkarte mehr als einmal im Monat bezahlen, sodass Ihre Auslastung im Laufe des Monats niedriger ist.

Der häufigste Aspekt dieser sechs Fragen lautet wie folgt: Wenn Sie Ihre Kreditkarten optimal nutzen möchten, müssen Sie Ihre Konten so verwalten, dass Sie sich in der vorteilhaftesten Position befinden. Akzeptieren Sie nicht einfach passiv, was Ihr Aussteller Ihnen gibt. Bitten Sie Ihren Emittenten, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, um die besten finanziellen Ergebnisse für Ihre Situation zu erzielen.

Ellen Cannon ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.