Wie 4 Personen eine kollektive Schuldenlast in Höhe von 1 Million Dollar bezahlt haben

Von Thomas Nitzsche

Mehr über Thomas erfahren Sie unter Clearpoint Credit Counselling-Lösungen

Achtunddreißig Prozent der amerikanischen Haushalte tragen von Monat zu Monat Kreditkartenschulden, und diese Gesamtschulden summieren sich auf 918 Milliarden US-Dollar. Die Federal Reserve schätzt, dass der durchschnittliche Haushaltssaldo mehr als 16.000 US-Dollar beträgt. Und der durchschnittliche US-Haushalt zahlt allein 6.658 USD pro Jahr oder 9% seines Einkommens.

Diese Nachricht ist entmutigend, aber es gibt Grund zu Optimismus. Menschen können immer noch aus Schulden herauskommen, solange sie handeln - und die Verhaltensweisen und Impulse verstehen, die zu Schuldenproblemen führen können.

Bei Clearpoint Credit Counselling Solutions, einer der ältesten und größten gemeinnützigen Kreditberatungsagenturen in den USA, haben wir interne Daten untersucht und Mitarbeiter und Kunden der Agentur befragt, um die Personen hinter den Statistiken besser zu verstehen. Wir haben festgestellt, dass Kunden mit hoher Verschuldung in der Regel in vier Persönlichkeiten des Finanzgeldes passen: Spender, Gamblers, Bohemians und Careful Planners.

Hier ist eine Beschreibung jeder Persönlichkeit basierend auf unseren Beobachtungen, veranschaulicht durch einen echten Clearpoint-Kunden, der es geschafft hat, Schuldenprobleme zu überwinden. Namen und Standorte der Kunden wurden geändert, um ihre Identität zu schützen.

Der Spender

Jake: 290.000 $ Schulden

Was ist die größte Gruppe von Verbrauchern, die eine finanzielle Beratung suchen? Die, die kein Budget haben. Sie wissen oft nicht, wie hoch der Kontostand ist oder wie viel sie für das Mitnehmen erhalten. Sie sind die Spender.

DAS VERHALTEN: Spenders kaufen Gegenstände, die ihre Möglichkeiten nicht erreichen. Sie handeln häufig mit Fahrzeugen, rollen negatives Eigenkapital aus dem letzten Auto in das neue und übertreffen häufig die täglichen Lebenshaltungskosten wie Wohnungen und Lebensmittel. Sie geben auch viel Geld für Garderoben und persönliche Stylisten aus und überschütten ihre Angehörigen mit Geschenken, die fast immer auf Kreditkarten aufgeladen werden.

Wenn das Geld knapp wird, neigen Spenders dazu, sich auf Zufälle wie Boni und Steuererklärungen zu verlassen, um den Tag zu retten, während sie ihre Kreditkarten kaum zahlen müssen. Ihr Mantra ist "Geld ist für die Ausgabe gedacht", und so haben sie keine Mühe, sich davon zu trennen. Sie rationalisieren manchmal ihren verschwenderischen Lebensstil, indem sie Wohltätigkeitsorganisationen geben, und verwenden dazu häufig Kredit.

FALLSTUDIE: Jake, ein Anwalt aus Texas, sah sich spät in der Nacht „The Suze Orman Show“ ansehen und erkannte schnell, dass Orman ihren Slogan „Denied!“ Als Antwort auf die meisten seiner Geldentscheidungen verwenden würde. Am nächsten Morgen setzte er sich, um seine Finanzen zu überprüfen. Etwa eine Stunde später hatte er 34 Gläubiger und ein Guthaben von insgesamt 290.000 USD gelistet.

Er fühlte sich verblüfft und überwältigt, wandte sich an Clearpoint und baute mit seinem Berater ein Arbeitshaushalt auf, der Tausende von Dollar für Ausgabenkürzungen vorschlug. Nach der Prüfung von Jakes Gläubigern stellte der Berater fest, dass er den durchschnittlichen Zinssatz seiner Karten von 23% auf 11% senken und mehr als 1.200 USD pro Monat sparen könnte, indem er sich in ein Schuldenverwaltungsprogramm einschrieb. Jake begann seine Rückzahlung und schickte seinem Berater jedes Mal eine festliche E-Mail, wenn eine Kreditkarte bezahlt wurde. Sein Berater ermutigte ihn auf seinem Weg und half ihm, seine unbesicherten Schulden in nur 42 Monaten zurückzuzahlen.

UNTEN LINIE FÜR SPENDER: Obwohl sie oft widerstandsfähig gegenüber Veränderungen sind, müssen Spender, die verschuldet sind, die Realität einer vollständigen Finanzüberholung akzeptieren. Dies beinhaltet in der Regel die Einführung eines Bargeldmodells, das Verfolgen jedes Dollars, den sie ausgeben, und das Reduzieren aller Kreditkarten, um die Ausgaben zu reduzieren. Die Spender müssen sich mit Kredit als Einkommenserweiterung absetzen, um ihr Ziel der Schuldenfreiheit zu erreichen.

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Der Spieler

Sharon: $ 298.000 Schulden

Das Leben fühlt sich für Menschen, die zu diesem finanziellen Archetyp passen, oft als Glücksspiel an. Sie neigen dazu, von Optimismus getrieben zu werden und treffen oft Entscheidungen, die eher auf Instinkt als auf kritische Forschung basieren. Spieler leben von großen Risiken, motiviert durch die Chance auf noch höhere Gewinne. Die Spieler, die finanzielle Beratung suchen, haben oft alles verloren.

DAS VERHALTEN: Die Spieler sind mutig und zuversichtlich in ihrem Denken und sehen oft einen großen Erfolg - zum Beispiel, indem sie Unternehmen gründen, sie mit einem guten Gewinn verkaufen und den Erlös zur Finanzierung eines anderen Geschäfts verwenden. Wenn sie ins Wanken geraten, sind sie zuversichtlich, dass sie ihren bisherigen Erfolg wiederholen können, obwohl sie dazu neigen, die sorgfältige Analyse zu überspringen und sich direkt für die mutigen Schritte zu entscheiden.

Wenn schwierige Zeiten eintreten und der Umsatz knapp wird, fällt es ihnen oft schwer, ihren Lebensstil anzupassen. Spieler verbinden ihre Bilder eng mit beruflichem Erfolg. Um ihren Status zu wahren, finanzieren sie ihren hohen Lebensstandard.

FALLSTUDIE: Sharon, eine Unternehmerin aus Chicago, hatte das Gefühl, dass sie den Tiefpunkt erreicht hatte, und schämte sich, zu ihrem besten Freund zu sagen, dass sie neben einer Hypothek, einem Autokredit und einem Studentendarlehen ungesicherte Schulden in Höhe von 298.000 USD angehäuft hatte. In Zusammenarbeit mit einem Berater konsolidierte sie ihre zehn Kreditkarten mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 27% zu einer monatlichen Zahlung, die um $ 2.000 pro Monat niedriger war als die, die sie für die einzelnen Karten gezahlt hatte, und zwar mit einem Zinssatz von 8%.Nachdem sie im Herbst 2009 mit ihrem Tilgungsplan begonnen hatte, war sie genau fünf Jahre später fertig und lebt nun ohne Kreditkartenschulden.

UNTENLINIE FÜR GAMBLERS: Während sie kreativ und fleißig sind, können sie durch ihr Ego in finanziellen Ruin geraten. Spieler nehmen Verluste persönlich und tadeln sich oft selbst, müssen sich aber selbst aufgreifen und aus den Erfahrungen lernen. Spieler sollten das Risiko minimieren, indem sie ihre Pläne mit objektiven Dritten diskutieren, um Perspektiven zu gewinnen.

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Der böhmische

Kevin: 265.000 $ Schulden

Wie die Spender haben die Böhmen fast nie ein Budget und leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Sie möchten das Leben in vollen Zügen genießen und sind ungeduldig in Bezug auf ihr Geld, weil sie nicht an Details interessiert sind, die sie davon abhalten, das Leben zu genießen.

DAS VERHALTEN: Böhmen können Künstler, Schriftsteller, Musiker oder einfach Freidenker sein, die gerne teure Zeitvertreibe wie Extremsport oder ausgedehnte Reisen ausüben. Wo sich die Böhmen von Spenders und Careful Planners unterscheiden, sehen sie Geld nicht als Instrument zur Schaffung eines sozialen Status oder finanzieller Stabilität. Einige von ihnen haben sogar das Gefühl, dass diejenigen, die zu hart über Geld nachdenken, neurotisch sind.

FALLSTUDIE: Kevin, ein Gen X Musiker aus Kalifornien, ist ein Paradebeispiel. Verlobt und mit einem Baby unterwegs, hatte Kevin 265.000 Dollar auf 20 ungesicherte Gläubiger verteilt, und er fürchtete, er müsste Insolvenz in Betracht ziehen. Sein Verlobter überredete ihn, seine Finanzen genau zu betrachten. Nachdem er sich mit seiner Kreditgenossenschaft in Verbindung gesetzt hatte, wurde Kevin zu einem Berater von Clearpoint überwiesen, der ihm half, sein Budget einschließlich einer Hypothek und zwei Autokrediten auszugleichen, und half ihm, einen Schuldenmanagementplan aufzustellen. Er konnte seine monatliche Zahlung um 1.300 $ senken und den durchschnittlichen Zinssatz seiner Karten von 25% auf 10% senken. Dies, zusammen mit einem monatlichen Budgetabbau von 2.500 $ und einem personalisierten Aktionsplan, ermöglichte es Kevin, seine Kreditkartenschulden in 54 Monaten zurückzuzahlen.

UNTENLINIE FÜR BOHEMIANS: Die hedonistischen Wege der Böhmen sind wichtig, damit die Rückzahlung der Schulden erfolgreich sein kann. Sie müssen sich bewusst sein, dass ein Ausgabenplan keine Entbehrung von allem bedeutet, was sie mögen. Es ist hilfreich, einen speziellen Sparfonds für bezahlbare Anreize für Meilensteine ​​auf dem Weg zu schaffen, beispielsweise wenn ein Gläubiger ausbezahlt wird. Die Böhmen sollten Wege finden, um ihre Ersparnisse zu automatisieren und ihre Budgetierungs- und Einsparungsstrategien nahtlos in ihre Routine zu integrieren. Wenn sie ihre Finanzen bequem und effizient verwalten können, können sie ihren sorglosen Lebensstil fortsetzen und gleichzeitig finanziell abgesichert sein.

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Der sorgfältige Planer

Donna: 147.000 $ Schulden

Selbst sorgfältige Planer, die sparsamste Geldpersönlichkeit, können auf harte Zeiten treffen. Schuld daran sind oft dramatische Kostensteigerungen in den Bereichen Bildung und Gesundheitsfürsorge sowie schwierige Beschäftigungs- und Wohnverhältnisse.

DAS VERHALTEN: Sorgfältige Planer lernen schon in jungen Jahren, wie sie mit ihrem Geld klug umgehen, immer budgetieren und nach dem besten Preis suchen. Ihre Eltern unterrichten sie über verspätete Befriedigung, und sie wachsen mit konservativen Ferien auf und fahren mit gebrauchten Autos.

Wenn die Finanzen ins Rutschen geraten, geraten die aufmerksamen Planer manchmal in Panik. Arbeitsplatzverluste, Umsiedlungen und erfolglose Versuche, Wohnungen zu verkaufen, sind übliche Krisenpunkte, die durch Rechnungen für private Universitäten ihrer Kinder oder durch Studiendarlehen noch verschärft werden. Sie senken die Kosten und senken die Noteinsparungen, um ihre Unterdeckung zu decken, aber das reicht nicht immer aus.

FALLSTUDIE: Donna, eine Professorin aus dem Bundesstaat New York, sammelte nach einer Reihe von Ereignissen, die außerhalb ihrer Kontrolle lagen, unter neun Gläubigern 147.000 USD an unbesicherten Schulden. Sie und ihr Mann dachten darüber nach, sich von ihrem Altersvorsorgekapital zurückzuziehen, aber Donna fand schließlich ihren Weg zu einer Beraterin, die ihr sagte, sie könne 1.000 Dollar Kreditkartenzahlungen pro Monat einsparen und die Zinssätze ihrer Karten von durchschnittlich 15% auf gerade noch senken 4%. Glücklicherweise fand Days Ehemann eine Anstellung, und ihr Berater half mit, eine Darlehensänderung bei ihrer Hypothekenbank zu arrangieren. Mit all diesen Änderungen behielt das Paar seine monatlichen Zahlungen bei, stellte seine guten Kredite wieder her und wurde in 58 Monaten schuldenfrei.

UNTENSEITE FÜR SORGFÄLTIGE PLANER: Finanzielle Sorgfalt kann für Achtsame Planer eine Achillesferse sein. Ihr persönliches Verantwortungsgefühl kann so stark sein, dass sie sich in schwierigen Zeiten weigern, Hilfe von ihren Gläubigern, einem Kreditberater oder einem Rechtsbeistand in Anspruch zu nehmen. Stattdessen wenden sie sich an ihr Vermögen, um sie zu retten - in manchen Fällen schaden sie mehr als nützen. Vorsicht Planer sollten sich dieser Tendenz bewusst sein und wissen, dass es keine Schande ist, Rat und Hilfe zu suchen. Umgekehrt sind einige dagegen, langfristige Ersparnisse anzuregen, dass sie letztendlich größere finanzielle Verluste erleiden, wenn sie keine Vermögenswerte verwenden, wenn dies die beste Option ist.

Wie Sie sehen, gibt es viele Möglichkeiten, wie die Verbraucher in sechsstelligen Kreditkartenschulden landen. Manchmal ist es das Ergebnis einer unterbewussten finanziellen Persönlichkeit, und manchmal ist es das Ergebnis einer Sammlung schwieriger Umstände. In jedem Fall gibt es immer ein Licht am Ende des Tunnels, und die Rückzahlung erfolgt oft viel schneller als Sie vielleicht erwarten.

Porträt von Kreditkunden

Die demografische Aufteilung der über 120.000 Kunden hat Clearpoint unterstützt

Quelle: Clearpoint Credit Counselling-Lösungen
Durchschnittsalter	51
Weiblich	57%
Männlich	43%
Hausbesitzer	69.5%
Durchschnittliches Bruttojahreseinkommen	$40,146
Durchschnittliche unbesicherte Schulden	$24,963
Durchschnittliche FICO-Kreditpunktzahl	611 (US-Durchschnitt liegt bei 687)

Thomas Nitzsche ist Media Relations Manager bei Clearpoint Credit Counselling Solutions.

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