Ruhestand Finanzielle Sicherheit: Gute Entscheidungen treffen

Von Mark Shemtob CFP, RMA

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Ein erfolgreicher Ruhestand erfordert in der Regel, dass das Geld nicht ausgeht, bevor er oder sie das Leben ausgeht. Im Allgemeinen ist das Erreichen von Erfolg mit Glück oder guten Entscheidungen verbunden. Überlassen Sie unsere finanzielle Altersvorsorge dem Glück, obwohl es eine Option ist. ist bestenfalls eine schlechte. Gute Entscheidungen zu treffen ist daher der Schlüssel für einen erfolgreichen Ruhestand. Die grundlegendste dieser Entscheidungen wird sehr früh getroffen. Jahrzehnte vor der Pensionierung ist sogar auf dem Radarschirm. Es ist wichtig, frühzeitig und auf sinnvollen Ebenen zu sparen. Nicht vorzeitig in die Altersvorsorge zu gelangen, ist eine weitere wichtige Entscheidung. Eine sorgfältige Entscheidung zwischen Roth und traditionellen IRAs und 401 (k) ist wichtig. Die Auswahl von Investitionen auf dem Weg erfordert gute Entscheidungen ebenso wie die Auswahl von Investitionen, die die Gebühren minimieren.

Aber wie wäre es, wenn wir einmal in die Vorruhestandszone eintreten, in den fünf Jahren vor der Pensionierung; oder im Ruhestand. Was sind die guten Entscheidungen, die getroffen werden müssen. Leider ist dies ein weitaus komplizierterer Prozess als in den Akkumulationsjahren, in dem es im Wesentlichen um Sparen und Investieren geht. Dies bedeutet jedoch nicht, dass keine guten Entscheidungen getroffen werden müssen. Sie variieren je nach den individuellen Umständen und sind wahrscheinlich dynamisch, so dass möglicherweise Änderungen auf dem Weg erforderlich sind. Wenn Sie Ihre Vorsorgeplanung planen, gehören die folgenden zu den Schlüsselthemen, die möglicherweise durchdachte Entscheidungen erfordern.

1. Wann soll ich in Rente gehen? Nicht alle von uns haben die Möglichkeit, später zu arbeiten. Aber für diejenigen, die dies tun, gibt es sehr wenige Entscheidungen, die dazu beitragen können, den Ruhestand so lange zu sichern, wie der Arbeitnehmer.
2. Soll ich etwas von meinem Niesel verwenden, um eine garantierte lebenslange Rente zu erwerben? Obwohl diese Produkte mit einigen Nachteilen behaftet sind, wie mangelnde Liquidität und potenzieller Erbschaftsverlust, sind sie dennoch eine Überlegung wert. Dies gilt insbesondere für Personen mit einer langen Lebenserwartung und als Diversifizierung des allgemeinen Pensionsplans.
3. Wenn ich von einem traditionellen Pensionsplan gedeckt werde, sollte ich die Pauschalauszahlung (falls angeboten) nehmen oder bei den Rentenentscheidungen des Plans bleiben? Das Lebenseinkommen ist für diejenigen, die ein langes Leben erwarten, eine gute Idee, aber für Menschen mit schlechter Gesundheit keine gute Idee. Darüber hinaus müssen Pensionspläne Pauschalumrechnungsfaktoren verwenden, die für Männer, nicht aber für Frauen attraktiver sind. Das Geschlecht könnte also die Entscheidung beeinflussen.
4. Wann sollte ich anfangen, Sozialversicherung zu sammeln? Die Tendenz vieler Rentner ist, früher als später zu sammeln. Für Menschen mit einer mindestens durchschnittlichen Lebenserwartung kann diese Strategie jedoch langfristig zum Verlust bedeutender Leistungen führen. Darüber hinaus gibt es Timing-Ansätze, die verheiratete Paare wählen können, was zu weitaus größeren kumulativen Vorteilen führen könnte.
5. Wie soll ich mit dem Portfoliorisiko umgehen? Es gibt viele Strategien und Finanzprodukte, die für diese Herausforderung konzipiert wurden. Eine wichtige Überlegung ist, dass versucht werden muss, das Risiko mit den Geldern zu eliminieren, die für die Befriedigung der Grundbedürfnisse entscheidend sind.
6. Wie kann ich meine Lebenserwartung abschätzen? Die Projektion, wie lange man leben wird, ist für so viele dieser Entscheidungen von entscheidender Bedeutung. Es gibt viele Websites, auf denen eine Schätzung erstellt werden kann. Verwenden Sie mehrere, erhalten Sie einen Durchschnitt, und ziehen Sie in Betracht, fünf oder mehr Jahre hinzuzufügen, um besonders konservativ zu sein.
7. Soll ich eine Pflegeversicherung abschließen? Für Rentner, die kaum finanziell auskommen, ist dies möglicherweise keine praktikable Option, und für diejenigen mit beträchtlichem Vermögen ist dies nicht erforderlich. Alle anderen müssen diese Entscheidung sorgfältig prüfen und wenn sie sich für eine Pflegeversicherung entscheiden, benötigen sie einen Plan, um mit diesen potenziell hohen Kosten fertig zu werden.
8. Soll ich mein 401k-Konto mit dem Plan meines Arbeitgebers belassen (sofern zulässig) oder auf eine IRA rollen? Diese Entscheidung sollte auf den Anlage- und Auszahlungsoptionen sowie den mit Ihrem 401k-Plan verbundenen Kosten basieren. Es gibt viele Optionen für die IRA-Route. Die Kosten könnten jedoch erheblich höher ausfallen, wenn die Dienste eines Beraters erforderlich sind.
9. Wie minimiere ich die Steuern auf Ausschüttungen von steuerlich qualifizierten Konten? Dies erfordert eine sorgfältige Planung hinsichtlich der erwarteten Steuerklasse in den kommenden Jahren, insbesondere wenn man noch unter 70 Jahre alt ist und beträchtliche Steuerrückstellungen hat. In manchen Fällen kann es sinnvoll sein, das Geld früher als später abzunehmen, selbst wenn es steuerpflichtig ist. Die Verwendung der Roth-Konvertierung ist möglicherweise eine Untersuchung wert.
10. Soll ich im Ruhestand eine Lebensversicherung abschließen? Die Zahlung von Lebensversicherungsprämien wird selten einen finanziell stabileren Ruhestand versichern, aber für manche ist dies aus anderen Gründen eine gute oder notwendige Wahl. Dies hängt davon ab, ob man noch Angehörige hat oder einer erheblichen Erbschaftssteuer unterliegt. Die Prämien sind im Alter hoch, es sei denn, eine Einzelperson hat seit vielen Jahren eine dauerhafte Police und hat erhebliche Barwerte angesammelt.

Dies ist keine erschöpfende Liste wichtiger Entscheidungen. Darüber hinaus kann sich eine Entscheidung in Bezug auf eine Angelegenheit auf eine andere auswirken. Die Gesamtstrategie muss also zusammenhalten. Darüber hinaus gibt es möglicherweise Elemente außerhalb der Maximierung der Wahrscheinlichkeit, dass im Ruhestand genügend Geld vorhanden ist, das in Betracht gezogen werden sollte, was den Entscheidungsprozess beeinflussen könnte. Viele Menschen werden auf die Hilfe von Beratern angewiesen.Bei der Prüfung der Beratung sollte sorgfältig geprüft werden, ob ein solcher Berater ausreichend qualifiziert, unabhängig und unvoreingenommen ist. Dies kann sehr schwierig sein, und auch wenn ein Berater voreingenommen ist, bedeutet dies nicht unbedingt, dass der Rat nicht angemessen ist. Man sollte sich wohl fühlen, alternative Beraterempfehlungen zu erhalten, bevor man Entscheidungen trifft, insbesondere wenn es nicht reversibel ist. Es ist wichtig, immer zu bedenken, dass die Gesamtsituation einzigartig ist und dass die getroffenen Entscheidungen auf Grundlage ihrer Umstände gut informiert sind.