Nr. 401 (k)? Kein Problem. Sie können noch für den Ruhestand sparen

Wenn Sie keine 401 (k) haben, fühlen Sie sich durch viele Ratschläge für Altersvorsorge entfremdet: Die erste Empfehlung lautet oft, in diesem Konto zu speichern.

Laut The Pew Charitable Trusts haben über ein Drittel der Arbeitnehmer des privaten Sektors keinen Zugang zu einem 401 (k) oder einem anderen von Arbeitgebern gesponserten Pensionsplan. Damit bleiben sie ohne die Vorteile, die 401 (k) zu den Top-of-the-List-Angeboten zählen, wenn es um Rentenplätze geht - einschließlich Vorsteuerbeiträgen, automatischen Gehaltsabgrenzungen und Arbeitgeber-Matching-Dollars.

Mit Ausnahme von Arbeitgeber-Matching-Dollars kann ein Großteil davon mit anderen Sparmethoden repliziert werden.

1. Beginnen Sie mit einer IRA

Ein individuelles Rentenkonto wie ein Roth oder eine traditionelle IRA ist das nächstbeste für ein 401 (k). Mit diesen Konten, die Sie bei einem Online-Broker selbst eröffnen können, können Sie bis zu 5.500 US-Dollar pro Jahr oder 6.500 US-Dollar investieren, wenn Sie 50 oder älter sind.

Wie die 401 (k) haben IRA Steuervorteile: Eine traditionelle IRA gewährt einen Vorsteuerabzug auf die Beiträge, wobei die Steuern auf Ausschüttungen im Ruhestand gezahlt werden. Ein Roth hat keinen anfänglichen Steuerabzug, aber qualifizierte Ausschüttungen sind steuerfrei. Der Roth hat Einkommensgrenzen für die Berechtigung; finde sie hier

2. Verwenden Sie das Einkommen aus selbständiger Tätigkeit, um mehr zu sparen

Die 5.500 US-Dollar pro Jahr mit einer IRA sind eine anständige Summe, aber wahrscheinlich nicht genug: Selbst bei konstanten Beiträgen über 40 Jahre rechnen Sie mit einem Jahresendergebnis von knapp 1 Million US-Dollar.

Wenn Sie selbstständig sind oder Nebeneinnahmen erzielen, sollten Sie eine SEP-IRA oder ein Solo 401 (k) einsparen. Mit beiden können Sie erheblich mehr als Ihre Standard-IRA sparen - bis zu 54.000 USD im Jahr 2017, obwohl dies auf einen Teil Ihres Selbständigeneinkommens begrenzt ist. (Hier finden Sie eine Liste von Pensionsplänen für Selbständige mit Angaben zu Beitrag und Förderfähigkeit.)

3. Erstellen Sie einen Multitask für ein Gesundheitskonto

Wenn Sie über eine Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung verfügen, haben Sie möglicherweise auch Zugang zu einem Krankenversicherungskonto, das steuerlich so gut wie möglich ist: Das Geld, das Sie in eine HSA investieren, ist steuerlich absetzbar. Frei und Ausschüttungen für qualifizierte medizinische Ausgaben werden nicht besteuert.

Das Ziel des Kontos ist es, die medizinischen Kosten zu bezahlen, aber Beiträge können in der Regel investiert werden, damit ungenutzte Dollar wie jedes andere Anlagekonto wachsen und sich ansammeln.

Was haben die medizinischen Kosten mit der Pensionierung zu tun? Fidelity schätzt, dass das durchschnittliche Paar im Ruhestand 275.000 USD für die Gesundheitsfürsorge ausgibt, nicht jedoch die Kosten für die Langzeitpflege. Wenn Sie sogar einen Teil dieser 275.000 USD aus einer HSA ziehen können, sind Sie im Vorteil, sagt Andrew Damcevski, Mitbegründer der Cincinnati-Vermögensverwaltungsgesellschaft RhineVest.

"Wenn Sie ein wirklich großes HSA-Guthaben aufbauen können, haben Sie einen Eimer Geld, das Sie für alle Ihre Arztkosten steuerfrei verwenden können", sagt Damcevski.

Geld, das nicht für diese Ausgaben verwendet wird, kann aus irgendeinem Grund ohne Strafe abgezogen werden; es wird als Einkommen besteuert.

4. Eröffnen Sie ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto

Übersehen Sie kein Standard-Broker-Konto, sagt Mark Wilson, ein zertifizierter Finanzplaner in Irvine, Kalifornien.

"Die Einsparung von Steuern nach Steuern ist nicht optimal, hat jedoch einige Vorteile", sagt Wilson. "Die Steuern im Ruhestand werden reduziert, weil Sie von bereits besteuerten Konten profitieren und die Besteuerung langfristige Kapitalertragsraten hat."

Überweisen Sie alle oben genannten Optionen mit einer direkten Einzahlung aus Ihrem Gehaltsscheck, sofern verfügbar - viele Arbeitgeber teilen Ihren Scheck auf zwei oder drei Kontooptionen auf und ahmen dabei die automatischen Stundungen einer 401 (k) nach.

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