Kurzfristige Pflegeversicherungen nehmen im Nischenmarkt zu

Wenn Sie alt genug sind, um sich an Wähltelefone und Schwarzweißfernseher zu erinnern, haben Sie wahrscheinlich von einer Pflegeversicherung gehört.

Es zahlt sich für Hilfe bei Routinetätigkeiten aus, z. B. beim Essen, Baden oder Ankleiden zu Hause oder in betreuten Wohn- oder Pflegeeinrichtungen, wenn Sie während einer Krankheit oder Behinderung nicht für sich selbst sorgen können. Medicare und andere Krankenversicherungen decken die Arztkosten ab, nicht jedoch die Sorgerechtspflege. Laut dem US-amerikanischen Department of Health and Human Services kaufen Menschen im Durchschnitt in den 50er und 60er Jahren eine Pflegeversicherung.

Sie haben jedoch möglicherweise noch nicht von einer Kurzzeitpflegeversicherung gehört, die sich für weniger als ein Jahr für dieselben Arten von Dienstleistungen bezahlt.

"Es ist ein übersehenes und wachsendes Segment", sagt Jesse Slome, Direktor des Nationalen Beratungszentrums für Kurzzeitpflegeinformationen, einer Handelsgruppe.

Die Anzahl der kurzfristigen Policen, die 2015 verkauft wurden, stieg laut der Beratergruppe im Vergleich zum Vorjahr um fast 20%. In der Zwischenzeit ist der Umsatz der Pflegeversicherung im Jahr 2015 um 20% im Vergleich zum Vorjahr gesunken, sagt Slome, der auch Direktor der Handelsgruppe der American Association of Long-Term Care Insurance ist.

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Das Problem bei der Pflegeversicherung

In den vergangenen 15 Jahren war es für die Pflegeversicherer eine holprige Fahrt. Die Forderungen stiegen stärker als erwartet und ihre Auszahlungen waren teurer. Die Unternehmen verdienen auch Geld, indem sie die von den Kunden gezahlten Prämien investieren, aber die niedrigen Zinsen nach der Rezession von 2008 beeinträchtigten ihren Gewinn.

Ende der 1990er Jahre verkauften mehr als 100 Unternehmen eine Pflegeversicherung, verglichen mit einem Dutzend heute. Diese verbleibenden Unternehmen bieten bei Preisen, die höher als vor einem Jahrzehnt sind, weniger großzügige Vorteile. Sie sind außerdem wählerischer, wer sich für eine neue Abdeckung qualifizieren kann.

Kurzfristige versus Langzeitpflege

Eine Versicherung für die Kurzzeitpflege ist günstiger als für die Langzeitpflege, da sie weniger Zeit von drei Monaten bis zu 360 Tagen vorsieht als die Pflegeversicherung für mehr als ein Jahr. Sie wählen den Deckungsbetrag, wenn Sie eine Police kaufen. Die durchschnittlichen Kosten einer im Jahr 2015 verkauften Kurzzeitpflegepolitik beliefen sich laut der Handelsgruppe für Kurzzeitpflege auf 1.043 USD pro Jahr.

Es ist auch einfacher, sich für solche Richtlinien zu qualifizieren. Für die Anwendung ist keine ärztliche Untersuchung erforderlich, und einige Unternehmen stellen nur eine Handvoll Ja-oder-Nein-Gesundheitsfragen, sagt Slome. Und man kann sich im Alter bewerben, fügt er hinzu. Das Annahmeintervall für den Erwerb von Kurzzeitpflegedeckung liegt in der Regel bei 89 Jahren, während es bei den meisten Langzeitpflegeleistungen 75 ist.

Langfristige Richtlinien enthalten eine "Eliminierungsperiode", die Anzahl der Tage, die Sie alleine für die Pflege bezahlen, bis die Politik zu zahlen beginnt. Ein typischer Ausscheidungszeitraum beträgt 90 Tage.

Die Pflegeversicherung zahlt die Leistungen in der Regel sofort aus.

"Diese richten sich an Personen, die eine gewisse Abdeckung wünschen, aber aufgrund ihres Preises, ihrer Gesundheit oder ihres Alters am Kauf einer Pflegeversicherung gehindert werden", sagt Slome.

Zu den Versicherern für die Kurzzeitpflege zählen Aetna Inc., Assurance Life Insurance Co., die Bankers Fidelity Life Insurance Co., die Bankers Life, die Trust Life Insurance Co., die Kemper Senior Solutions, die Medico Insurance Co., die Standard Life & Accident Insurance Co. und United Security Assurance.

Sorgfältig einkaufen

Die Befürworter der Verbraucher äußern Bedenken hinsichtlich der Pflegeversicherung, da die staatlichen Aufsichtsbehörden das Produkt nicht an dieselben Standards halten wie die Pflegeversicherung. Weniger Regulierung bedeutet weniger garantierten Verbraucherschutz.

"In den meisten Staaten fliegen sie unter dem Radar", sagt Bonnie Burns, Spezialistin für Ausbildung und Politik bei California Health Advocates, einem gemeinnützigen Verein für Medicare-Anwälte für Kalifornier. "Einige [Regulierungsbehörden], mit denen ich gesprochen habe, wussten nicht einmal, dass die Policen in ihren Bundesstaaten verkauft wurden."

Burns sagt, dass Verbraucher mehr als die drei bis sechs Monate planen sollten, die viele Richtlinien für Kurzzeitpflege abdecken. Der mittlere Aufenthalt im betreuten Wohnen beträgt nach Angaben der Zentren für Seuchenbekämpfung und Prävention 22 Monate.

Slome stimmt nicht zu "Kein Produkt ist für jeden perfekt, aber eine Abdeckung ist besser als keine Abdeckung", sagt er.

Befolgen Sie diese Tipps zum Einkaufen:

• Erhalten Sie Angebote von verschiedenen Versicherern.
• Lesen Sie das Kleingedruckte in den Richtlinien, um genau zu erfahren, was abgedeckt ist.
• Entscheiden Sie, was Sie für Auslagen und die Höhe des Versicherungsschutzes bezahlen können.

Sie zahlen möglicherweise viele Jahre lang Prämien auf die Police, bevor Sie einen Antrag stellen. Nehmen Sie sich also die Zeit, um sicherzustellen, dass Sie wissen, was Sie kaufen.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Forbes veröffentlicht.