Kleine Auswahlmöglichkeiten haben einen großen Einfluss auf Ihre Finanzen

Von Sam Farrington

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Warum werden manche Menschen wohlhabend und andere bleiben pleite? In vielen Fällen kommt es auf die Wahl an.

Um zu sehen, welche Auswirkungen Entscheidungen auf Ihr Leben haben können, schauen wir uns drei fiktive Freunde an: Arthur, Brian und Charlie. Sie sind zusammen in Familien mit dem gleichen sozioökonomischen Status aufgewachsen. Sie sind jetzt 35 Jahre alt und verheiratet, sie haben durchschnittliche Gesundheit, Einkommen und Schulden - aber ihre finanziellen Ergebnisse sind nicht die gleichen.

Arthur

Arthur ist zufrieden mit dem Status Quo und glaubt nicht, dass sich in seinem Leben etwas ändern muss. Er tut einfach das, was er immer getan hat.

Er trägt 3% zu seinen 401 (k) bei, was ausreicht, um einen Arbeitgeber zu finden. Er weiß, dass er mehr sparen sollte, aber er tut es, wenn er mehr Geld verdient.

Er hat Darlehen für Studentendarlehen, eine Autozahlung, eine Hypothek und ein Kreditkartenguthaben von etwa 5.000 USD. Er kann diese Zahlungen jeden Monat leisten, also macht er sich keine Sorgen um die Schulden. Er geht davon aus, dass die Bank, wenn sie bereit ist, ihm Geld zu leihen, finanziell in guter Verfassung ist.

Brian

Das Leben in Brians Welt ist gut. Das Geld ist knapp, aber es ist alles zum Wohle der Familie.

Er hat gerade einen neuen Fernseher gekauft, den seine ganze Familie liebt. Sie sehen es jeden Morgen und Abend, während sie sich in ihren neuen bequemen Liegestühlen in ihrem brandneuen Haus entspannen. (Brian glaubte, dass sie mehr Platz für ihre wachsende Familie brauchten.) Sie haben jedes Jahr ein neues Auto, neue Geräte und schöne Ferien.

Seine Familie hat die übliche Schuldenlast: Studentendarlehen; eine Kfz-Zahlung; eine neue, größere Hypothekenzahlung; und eine Kreditkarte. Er belastet seine Kreditkarte mit Urlaubskosten, glaubt aber immer, dass er sie in ein oder zwei Monaten auszahlen wird. Er ist der Meinung, dass es fiskalisch klug ist, Einkäufe in Rechnung zu stellen, um so viele "freie Meilen" wie möglich zu sammeln - und dass das Tragen von Kreditkartenschulden seine Kreditwürdigkeit verbessert.

Brian hat kürzlich den Job gewechselt. Sein 401 (k) ging es nicht sehr gut, deshalb entschied er sich, an seinem neuen Job nichts beizutragen, obwohl sein Arbeitgeber 3% ausmachte. Stattdessen kassierte er seine 401 (k), um seinen neuen Fernseher und seine neuen Möbel zu kaufen.

Charlie

Wie Arthur und Brian haben Charlie und seine Familie Studentendarlehen, eine Autozahlung, eine Hypothek und eine Kreditkarte. Aber es stört Charlie. Er glaubt, dass das meiste ihres Einkommens in Form von Schuldzahlungen aus der Tür geht und er träumt davon, wie seine Familie mehr Freiheit ohne Schulden haben wird. Zu diesem Zweck nimmt er kleine Änderungen vor, um ihre finanzielle Grundlage zu stärken.

Charlie liest, wie es ihm geht, seine Schulden zu retten. Er entwickelt einen Plan zur Tilgung aller Nicht-Hypothekenschulden innerhalb von drei Jahren und zu 100% schuldenfrei, einschließlich der Hypothek, innerhalb von acht Jahren. Er und seine Frau kürzen auch ihr Budget. Zum Beispiel hören sie einmal in der Woche auf, zum Abendessen auszugehen, und Charlie beginnt, sein Mittagessen jeden Tag zur Arbeit zu bringen, anstatt es zu kaufen.

Er gibt auch jede Woche eine oder zwei Stunden, nachdem die Kinder im Bett liegen, und verdient etwas mehr Geld. Mit dem zusätzlichen Einkommen eröffnet Charlie eine Roth IRA und bringt automatisch jede zweite Woche etwas mehr als 200 US-Dollar dazu, damit er es jedes Jahr ausschöpfen kann. Dies ist zusätzlich zu den 3% seines Einkommens, die er in seinen 401 (k) einspart, die sein Arbeitgeber erreicht.

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Er beschließt, seine Gedanken mit positiven und inspirierenden Informationen und neuen Ideen zu füllen. Er beginnt mehr zu lesen und hört sich Lehrbücher und Podcasts an.

Charlies vier einfache Entscheidungen - Schulden abzubauen, mehr Einkommen zu erwirtschaften, zu einer IRA von Roth beizutragen und positive Aussichten zu fördern - sind zwar nicht besonders beeindruckend, wirken sich aber auf lange Sicht dramatisch auf das Wohlergehen seiner Familie aus.

Sechs Monate später

Sechs Monate vergehen, und die drei Freunde haben keine großen Fortschritte gemacht.

Arthur steckt weiter mit nichts zu ändern.

Brian liebt immer noch seinen neuen Fernseher und plant den nächsten Familienurlaub in Hawaii - sie verdienen eine Belohnung! Er hat den letzten Urlaub nicht ausgezahlt, weil seine Familie neue Granit-Arbeitsplatten für ihre Küche wollte. Und er hat sich immer noch nicht für seine 401 (k) angemeldet.

Charlie hält mit seinen Lebensstiländerungen Schritt.

Wenn Sie das Vermögen und die Anlagekonten der drei Freunde zusammengerechnet haben, sehen sie in etwa genauso aus wie zuvor. Niemand ist der finanziellen Freiheit wesentlich näher.

Drei Jahre später

Nach drei Jahren zeigen sich die Ergebnisse von Arthurs, Brian und Charlies Entscheidungen.

Arthur ist immer noch durchschnittlich. Er hat keine Eile, seine Schulden zu begleichen, hat aber in seinen 401 (k) rund 10.000 Dollar angesammelt. Sein Nettowert liegt bei etwa 0 US-Dollar, wo er seit Jahren besteht.

Brian sieht aus, als würde es ihm wirklich gut gehen, aber er fühlt sich pleite. Seine Kreditkarte ist fast aufgebraucht und er hat noch nicht mit seinen 401 (k) beigetragen. Der Markt ist in den letzten Jahren gestiegen, und er möchte wirklich investieren, hat aber nicht das Gefühl, dass er jeden Monat weniger Geld mit nach Hause nehmen kann und trotzdem über die Runden kommt.

Und obwohl sie kurz davor sind, eines ihrer Autos zu bezahlen, glauben Brian und seine Frau, dass sie ein neues brauchen. Ihre Nachbarn, die Joneses, haben gerade einen neuen SUV der Spitzenklasse erhalten, der Brians Auto wie Altmetall aussehen lässt.

Ihre Schulden belaufen sich jetzt auf mehr als den Wert ihres Besitzes, was bedeutet, dass sie ein negatives Nettovermögen haben.Brian geht finanziell zurück: Er schuldet mehr Geld als noch vor drei Jahren. Da er nicht in seine 401 (k) investiert, nutzt er das Wachstum von Compound nicht.

Auf der anderen Seite hat Charlie einen fabelhaften Start. Wie Arthur hat er in seinen 401 (k) rund 10.000 Dollar angesammelt. Aufgrund des Börsenwachstums verfügt er zudem über fast 18.000 US-Dollar in seiner Roth IRA.

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Das Beste von allem ist, dass Charlies Familie nur den Rest ihrer Schulden bezahlt hat. Sie haben das Ziel, ihre Hypothek in fünf Jahren zurückzuzahlen, und ihr Nettowert liegt jetzt bei rund 100.000 USD.

Zurückfallen

Wir alle kennen Leute, die in diese drei Kategorien passen. Es gibt Average Arthur, der niemals weiterkommen kann, aber keine Maßnahmen ergreift, um seine Situation zu ändern.

Brian ist etwas schwerer zu erkennen, weil es ihm so gut geht, aber er ist nie zufrieden mit dem, was er schon hat. Seine finanziellen Probleme werden erst sichtbar, wenn er sein Auto zurückgenommen hat oder Insolvenz anmelden muss.

Champion Charlie ist möglicherweise am schwierigsten zu erkennen, weil er nicht auffällig ist und niemanden beeindrucken muss. Sein Hauptziel ist die finanzielle Freiheit, ein besseres Leben für sich und seine Familie zu schaffen. Er hofft, mit ein paar einfachen Entscheidungen in eine positive Richtung zu gehen.

Wenn Arthur und Brian nicht anfangen, bessere Entscheidungen zu treffen - selbst kleine Änderungen -, werden sie keine finanzielle Freiheit erlangen können. Und wenn wir in drei Jahren noch einmal nachschauen würden, wären sie noch weiter zurück.

Eine Entscheidung zu einer Zeit

Diese fiktiven Charaktere erinnern uns daran, dass Reichtum immer nur eine Entscheidung ist - und die einzige Person, die diese Entscheidungen treffen kann, sind Sie. Möglicherweise haben Sie einen Berater oder Finanzberater, der Sie pusht und als Ihr Partner für die Rechenschaftspflicht fungiert. Es liegt jedoch an Ihnen, Ihre eigene Reise zu führen.

Sam Farrington ist ein kostenpflichtiger Finanzplaner und Gründer von Sound Mind Financial Planning in Omaha, Nebraska.

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