Was Sie über die Lebensversicherung wissen müssen

Stellen Sie sich vor, Sie zahlen über viele Jahre Tausende von Dollar für eine Lebensversicherungspolice, um Ihre Familie zu schützen, nur um sie nach Ihrem Tod nicht mehr zu fordern - was bedeutet, dass Ihre Begünstigten niemals eingesammelt wurden.

Untersuchungen in Bezug auf verlorene Versicherungspolicen haben Versicherungsunternehmen dazu veranlasst, in den letzten Jahren Lebensversicherungsansprüche in Höhe von mehreren hundert Millionen Dollar an Begünstigte auszuzahlen. Während Aufsichtsbehörden, Versicherungsmanager und Gerichte über die beste Lösung des Problems streiten, sollten Sie Folgendes über die nicht beanspruchte Lebensversicherung wissen.

Wie bleibt der Nutzen unbeansprucht?

Es passiert. Die Menschen altern, bewegen sich und verlieren den Überblick über ihre Lebensversicherungen, die sie vor Jahrzehnten gekauft hatten. Manchmal vernachlässigen Versicherungsnehmer die Erben mit Lebensversicherungen oder halten es für das Beste, dies nicht zu tun.

Laufzeitversicherungen verfallen nach einer festgelegten Anzahl von Jahren. Aber die gesamte Lebensversicherung kann „bezahlt“ werden, dh sie haben einen ausreichenden Barwert aufgebaut, um die Prämien für den Rest des Lebens des Versicherungsnehmers abzudecken. Selbst wenn die Leute diese Richtlinien vergessen, gehen sie nicht weg.

Wenn jemand eine Lebensversicherungsrichtlinie auslaufen lässt, bevor sie vollständig bezahlt ist, kann sie trotzdem in Kraft bleiben. Abhängig von der Police könnte der Versicherer den kumulierten Barwert zur Deckung der Prämien verwenden, die Politik auf einem niedrigeren Wert halten oder die Police in eine Laufzeitversicherung umwandeln, die letztendlich ausläuft.

Diese Politik "könnte einen echten Wert haben, aber nicht, wenn niemand davon weiß", sagt Joseph M. Belth, emeritierter Professor für Versicherungen an der Indiana University.

Abrechnungen und Auszahlungen

Nach dem Tod einer versicherten Person ist es normalerweise Sache der Begünstigten, das Versicherungsunternehmen zu benachrichtigen und die Auszahlung zu fordern. Einige Lebensversicherungsgesellschaften sind jedoch unter Beschuss geraten, weil sie nicht versucht haben festzustellen, ob die Versicherungsnehmer verstorben sind - und die Regierungen zuhören.

Die Berichterstattung in den letzten Jahren über Lebensversicherungen, die nicht in Anspruch genommen wurden, veranlasste die Aufsichtsbehörden, sich mit dem Thema auseinanderzusetzen. Von 2011 bis 2014 bezahlten 21 Unternehmen, die 60% des US-amerikanischen Versicherungsmarktes abdeckten, staatliche Aufsichtsbehörden mit einem Gesamtbetrag von mehr als 167 Millionen US-Dollar, um Klagen darüber zu klären, dass sie nicht die Todesregister von Versicherten, den Professoren der University of Georgia, James Carson und Robert Hoyt, überprüften in einer kürzlich erschienenen Arbeit, die Unterstützung von Kemper Insurance erhielt. Im Rahmen der Vergleiche haben die Versicherer zugestimmt, die Sterberegister der Versicherten regelmäßig zu überprüfen.

Eine separate Untersuchung des Staates New York führte dazu, dass die Versicherer 812,5 Millionen US-Dollar an mehr als 113.000 Begünstigte zahlten, berichtete das Department of Financial Services im Jahr 2013. Die höchste Auszahlung betrug fast 2,6 Millionen US-Dollar, obwohl der Durchschnitt knapp 5.000 US-Dollar betrug.

Selbst wenn Versicherungsgesellschaften erkennen, dass ein Versicherungsnehmer verstorben ist, können sie die Begünstigten nicht immer ausfindig machen. In diesen Fällen werden die nicht in Anspruch genommenen Leistungen dem Staat übergeben.

Versicherungsverträge haben ein "begrenzendes Alter", nach dem die Beförderer davon ausgehen, dass eine versicherte Person gestorben ist, ohne dass ein Kontakt zu dieser Person hergestellt wurde. Dieses Alter war bis 2001 100 Jahre alt und liegt jetzt bei 120. Die Staaten verpflichten die Versicherer im Allgemeinen, den Versicherungserlös drei Jahre nach Erreichen des Mindestalters einer versicherten Person als nicht beanspruchtes Eigentum an sie auszuzahlen, wenn keine Ansprüche auf die Versicherung oder den Kontakt mit dem Versicherten bestanden haben Person.

Im Jahr 2010 versuchte der Indiana-Professor Belth, das Ausmaß der nicht in Anspruch genommenen Lebensversicherungen abzuschätzen, indem er Daten von 20 großen Bundesstaaten und 20 großen Versicherern anfragte. Sieben Staaten und drei Unternehmen stellten Informationen zur Verfügung. Darauf basierend schätzte er konservativ, dass allein im Jahr 2009 732 US-amerikanische Lebensversicherungsunternehmen 351 Millionen US-Dollar an nicht beantragten Mitteln umsetzten.

Verteidigung der Versicherungswirtschaft

Laut Jack Dolan, Vizepräsident für Medienbeziehungen des American Council of Life Insurance, ist der Wert von nicht in Anspruch genommenen Versicherungspolicen ein kleiner Betrag, verglichen mit den jährlich über 60 Milliarden US-Dollar, die Unternehmen in Lebensversicherungsforderungen ausbezahlen.

"Wir wissen, dass es für die Menschen sehr wichtig ist, dass es ein Erbe und den Wunsch eines Einzelnen darstellen kann, etwas an seine Familien weiterzugeben", sagt er. "Deshalb nehmen wir das Thema sehr, sehr ernst und arbeiten mit den Regulierungsbehörden zusammen, um der Sache auf den Grund zu gehen."

Eine der Enthüllungen der Ermittlungen war, dass Versicherungsgesellschaften regelmäßig die Sozialversicherungsstatistiken von Personen, an die sie Rentenzahlungen leisteten, überprüften, nicht jedoch nach Todesfällen von Inhabern von Lebensversicherungspolicen. In anderen Worten: Unternehmen prüfen in einer bestehenden Situation auf Todesfälle um ihnen Geld zu sparen, aber nicht dort, wo es sie kosten würde.

"Es ist einer dieser Sound-Bisse, die auf den ersten Blick unangenehm und schrecklich klingen, aber wenn man etwas tiefer gräbt, ist dies sicherlich ein viel komplizierteres Problem unter der Oberfläche", sagt Carson von der University of Georgia.

Carson und Hoyt argumentieren, es gebe wichtige Unterschiede zwischen der Überprüfung der Sterberegister für Lebensversicherungen und Rentenversicherungskunden. Unternehmen haben regelmäßigere Kontakte zu Annuitätkunden. Renten machen nur 5% des Geschäfts der Unternehmen aus, was bedeutet, dass viel weniger Namen zu prüfen sind. und wenn nicht nach Todesfällen von Rentenversicherern gesucht wird, würde dies zu Betrug führen und die Kosten für andere Versicherungsnehmer erhöhen.

Trotz der Siedlungen glaubt Belth nicht, dass Versicherungsunternehmen für die Suche nach potenziellen Begünstigten verantwortlich sind.

"Es ist wirklich Sache des Begünstigten, einen Antrag zu stellen", sagt er. „Unter dem Strich sagt der Versicherungsvertrag, dass sie das Sterbegeld zahlen werden, wenn sie über den Tod informiert werden. Es heißt nicht, dass sie herausfinden sollten, dass Menschen gestorben sind."

Neue Regelungen

In vielen Bundesstaaten werden neue Anforderungen an die Versicherer zur Überprüfung der Sterberegister gestellt, und die National Association of Insurance Commissioners arbeitet an einem Mustergesetz.

Die Anwendung der Anforderung auf bestehende Policen würde zusätzliche Kosten verursachen, die die Versicherer beim Schreiben dieser Policen nicht in Betracht zogen, und wird durch das Fehlen von Details in den Akten einiger älterer Policen kompliziert, argumentieren Carson und Hoyt. Sie sagten, dass die Kosten für die Überprüfung der Sterberegister keine "unnötig belastende" Politik für die künftigen Richtlinien seien.

Die Todesregister der Sozialversicherung seien unvollständig, fügen sie hinzu. Sie berichten, dass ein Versicherer 50 potenzielle Übereinstimmungen gefunden hatte, nachdem er ungefähr 140.000 Namen mit den Aufzeichnungen der sozialen Sicherheit verglichen hatte. 47 der betroffenen Versicherungsnehmer waren jedoch noch am Leben. Die restlichen drei waren innerhalb des Vormonats verstorben, so dass die Benachrichtigungen noch nicht beim Unternehmen eingetroffen waren (und dies auch bald waren).

Während viele große Versicherer in ihren Ansiedlungen rückwirkende Durchsuchungen vereinbart haben, argumentieren Carson und Hoyt, dass die Anforderung für kleine und mittlere Unternehmen besonders lästig wäre.

Das andere kontrovers diskutierte Erfordernis ist das sogenannte "Fuzzy-Matching", bei dem mehr potenzielle Todesfälle durch Versicherungsnehmer auftauchen würden, indem beispielsweise nach Variationen eines Namens (wie "James", "Jimmy" und "Jim") und gesucht wurde Übereinstimmungen auf sieben oder acht von neun Ziffern einer Sozialversicherungsnummer. Carson und Hoyt sind der Meinung, dass dies die Anzahl der Namen, die die Versicherer überprüfen müssen, „enorm erhöht“.

So suchen Sie nach einer Richtlinie

Was tun Sie also, wenn Sie der Meinung sind, dass ein verstorbenes Familienmitglied eine Lebensversicherung hatte, Sie es aber nicht finden können?

Die erste Möglichkeit ist, dass es eigentlich keine Politik gab, warnt Dolan. "Wenn die Leute denken, dass eine Politik einen geliebten Menschen abdeckt, stellen sie nach einer Überprüfung häufig fest, dass sie aufgegeben wurde", sagt er.

Es gibt Möglichkeiten, eine verlorene Lebensversicherungspolice zu finden, einschließlich staatlicher und privater Suchdienste, und Personen, die sich auf der Straße herumtreiben, können dies alleine tun. Die National Association of Insurance Commissioners stellt auf ihrer Website eine Anwendung zum Auffinden von Lebensversicherungspolicen bereit. Sie klicken auf einen Bundesstaat, und die App bringt Sie zum Richtlinien-Locator-Dienst dieses Bundesstaates.

Aber eigentlich ist es am besten, diesen Prozess insgesamt zu vermeiden. Wenn Sie eine Lebensversicherung zum Schutz Ihrer Angehörigen erworben haben, stellen Sie sicher, dass sie davon profitieren können.

„Informieren Sie Ihre Begünstigten über das Bestehen einer Politik und treffen Sie Vorkehrungen für die Zeit, in der Sie verstorben sind, damit Ihre Wünsche erfüllt werden können“, sagt Dolan. „Der Tod eines geliebten Menschen ist in der Regel nicht der Zeitpunkt, zu dem sich die Menschen auf die Finanzen konzentrieren wollen. Wenn Sie das Gespräch zur richtigen Zeit haben, lindert es viel Angst. “

Mit dem kostenlosen "Mein Versicherungsprotokoll" des ACLI können Verbraucher Lebensversicherungspolicen und Renten sowie andere wichtige Dokumente verfolgen. Der Rat berät außerdem zu einer jährlichen Überprüfung mit einem Finanzberater, die auch Angaben zum Versicherungsabschluss enthalten sollte.

Belth empfiehlt den Leuten, ihre Policen zu Hause in einem Aktenschrank aufzubewahren und eine Liste ihrer Policen in einem Safe zu hinterlegen, damit sie oder ihre Familien doppelte Kopien erhalten können, wenn die Originale verloren gehen oder falsch abgelegt werden.

Unter dem Strich stellen Sie sicher, dass Ihre Erben über die Politik Bescheid wissen.

"Wir sind uns sicherlich bewusst, dass es nicht das schönste Thema ist, sich mit der eigenen Sterblichkeit auseinanderzusetzen", sagt Dolan. „Trotzdem entsteht viel Ruhe, weil wir wissen, dass Ihre Wünsche erfüllt werden, wenn Sie sterben.“

Aubrey Cohen ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

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