Steigende Hochwasserversicherungskosten können Hauskäufer niederreißen

Als Nicholas Pinter und seine Frau ein Haus kauften, vermieden sie Hochwasserzonen "um jeden Preis".

Wie Pinter es formuliert: "Warum eine potenzielle Katastrophe aussuchen, wenn Sie die Wahl haben?"

Pinter würde wissen, dass er Geologie-Professor ist und an der Southern Illinois University Überschwemmungen studiert.

"Wir haben uns mit Gemeinden beschäftigt, in denen das Wasser bis in den dritten Stock war", sagt er.

Hochwasserversicherungen sind in Gebieten mit hohem Risiko ein wesentlicher Schutz, aber der Preis steigt trotz der jüngsten Kongressmaßnahmen zur Abschwächung des Anstiegs.

"Es gibt einige Orte, an denen die Versicherungsprämie die Hypothekenkosten deutlich übersteigen kann", sagt Pinter.

Die Regierung subventioniert Zinssätze für etwa 20% der Hochwasserversicherungen. Es begann jedoch, diese Subventionen am 1. April abzuschaffen, und erlegte allen Versicherungsnehmern einen neuen Aufschlag auf, um die massive Verschuldung des Programms zu reduzieren.

In der Zwischenzeit, nach dem Supersturm Sandy, der 2012 getroffen wurde, favorisieren einige Gesetzgeber den Rückbau des staatlichen Hochwasserversicherungssystems, berichtete Newsday kürzlich.

Während die Zukunft des Hochwasserversicherungsprogramms ungewiss ist, sollten Sie einige Dinge beachten, bevor Sie den Kauf eines Eigenheims in einem Gebiet mit hohem Überflutungsrisiko in Betracht ziehen.

Die Grundlagen

Die Hausversicherung für Hausbesitzer deckt keine Überschwemmungen ab. Hier kommt das nationale Hochwasserversicherungsprogramm ins Spiel. Menschen können bei einer der mehr als 80 privaten Unternehmen, die im Auftrag der Bundesregierung Policen verkaufen, eine Versicherung abschließen.

Verbraucher können auch das von der Regierung eingerichtete Programm für die Zusammenarbeit mit externen Agenten bei NFIP Direct kaufen, obwohl dies nicht gut bekannt ist.

"Ich habe direkt von den Leuten im Hochwasserversicherungsprogramm erfahren, dass sie das nicht tun, weil die Versicherungsgesellschaften dadurch unglücklich sind", sagt Bob Hunter, Versicherungsdirektor des Verbraucherverbandes von Amerika und ehemaliger Direktor des Nationalrats Hochwasser-Versicherungsprogramm.

Die Hochwasserversicherungssätze werden von der Federal Emergency Management Agency auf der Grundlage der Bundesflutgebiete festgelegt. Häuser in Risikogebieten werden subventioniert, wenn sie gebaut wurden, bevor in ihrem Gebiet eine detaillierte Flutkarte vorlag. Einige andere Häuser können bei einer Änderung der Karten in ihre alte Zone "Großvater" aufgenommen werden.

Die Regierung verlangt von den Menschen, eine Hochwasserversicherung abzuschließen, wenn sie sich in einer Hochrisikozone befinden und eine Hypothek von einem staatlich regulierten oder versicherten Kreditgeber haben, zu dem fast jeder mit einer Hypothek gehört. Die durchschnittliche Hochwasserversicherung kostet etwa 700 US-Dollar pro Jahr.

Die Hochwasserversicherung deckt in der Regel Ihr Zuhause und Ihre Besitztümer ab, mit wichtigen Ausschlüssen, z. Sie können eine Hausstruktur nur bis zu 250.000 US-Dollar versichern. Besitzer und Mieter können für ihre Inhalte auch eine Deckung von bis zu 100.000 USD erwerben. Über diese Grenzen hinaus benötigen Sie auf dem privaten Markt eine Überschwemmungsversicherung.

Änderung der Hochwasserversicherungssätze

Mit dem Überschwemmungsversicherungsprogramm in Höhe von 24 Milliarden US-Dollar hat der Kongress 2012 gehandelt, um die Subventionen für viele Häuser schnell zu beseitigen und den Großvater einzustellen, wenn sich die Überschwemmungsgebiete ändern. Eine Gegenreaktion spornte den Kongress im vergangenen Jahr an, um den Großvater wiederherzustellen, die Subventionen bei den Eigenheimverkäufen und die Erneuerung der Politik aufrechtzuerhalten und die Kapitalisierungsrate für Erstwohnungen um 18% pro Jahr und für Zweitwohnungen um 25% zu erhöhen. Außerdem wurde eine neue Jahresgebühr von 25 US-Dollar für alle Einfamilienhäuser und 250 US-Dollar für alle Zweitwohnungen erhoben, die subventioniert wurden oder nicht.

Die Zinssätze werden also weiter steigen, jedoch langsamer als nach dem Gesetz von 2012, sofern der Kongress nicht erneut handelt.

"Ich bin sicher, dass sie versuchen werden, das Einkommensniveau irgendwann an die Subvention zu binden und sie für bestimmte Haushalte wegzulassen", sagt F. Michael Conte, Partner der Versicherungsagentur Honig Conte Porrino in New York. "Es ist politisch zu gefährlich, um es verschwinden zu lassen."

David Marlett, Professor für Versicherungen an der Appalachian State University in North Carolina, weist darauf hin, dass das Hochwasserversicherungsprogramm 2017 erneut für eine erneute Genehmigung zur Verfügung steht.

"Wir haben zwischenzeitlich ein paar Hurrikan-Jahreszeiten und wir werden ein neues politisches Umfeld haben", sagt er und fügt hinzu, dass er nicht mit sinkenden Zinsen rechne.

Nach Berichten, dass private Unternehmen, die eine Flutversicherung unterlegen, die Opfer des Supersturms Sandy, Democratic Sens. Kirsten Gillibrand und Charles Schumer aus New York und Robert Menendez aus New Jersey unterlegen, wollen sie laut Newsday einen Rückbau des derzeitigen Systems in Erwägung ziehen. Sie sagen noch nicht, was ihren Platz einnehmen könnte.

Während die Bundesregierung Hochwasserversicherungen anbietet, erhalten private Unternehmen in einem bestimmten Jahr bis zu 65% der Prämien, um Provisionen und Ausgaben zu decken, heißt es in einem Bericht des Government Accountability Office von 2007. Der GAO berichtete, dass der FEMA keine Daten zu den tatsächlichen Kosten der Unternehmen vorliegen.

Was du machen solltest

Experten sind sich darin einig, dass Sie die Risiken verstehen und eine Flutversicherung abschließen müssen, wenn Sie ein Haus in einem Hochrisikogebiet kaufen.

"Sie müssen wissen, worauf Sie sich einlassen, wenn Sie in der Nähe des Wassers wohnen", sagt Conte. "Zu jeder Zeit könnten Sie das Meer in Ihrem Keller haben."

Wenn Sie ein Haus in einer Überschwemmungszone betrachten, ermitteln Sie seine Höhe, dh wie hoch es relativ zum Boden und zu möglichen Überschwemmungen ist. Dies wirkt sich jetzt auf die Prämien für neuere Wohnungen aus und wird auch für ältere eine Rolle spielen, da die Subventionen wegfallen. Marlett fügt hinzu, dass die Leute, die an der Küste ein Haus kaufen, die Struktur irgendwann weiter erhöhen müssen.

Der Klimawandel ist laut Marlett ein weiterer zu berücksichtigender Faktor. "Mit dem steigenden Meeresspiegel wird das nur mehr Eigentum in die Hochwasserzonen mit höherem Risiko bringen."

Conte rät Menschen, die im Umkreis von zwei Kilometern des Wassers leben, eine Hochwasserversicherung abzuschließen, auch wenn sie sich nicht in einer Hochrisikozone befinden, und fügt hinzu: "Die Stürme hier oben werden immer heftiger."

Die Menschen sollten auch herausfinden, ob ein Haus durch einen Damm vor Überflutung geschützt wird, sagt Pinter. Obwohl sie nicht auf Hochwasserkarten mit hohem Risiko erscheinen, sind solche Häuser anfällig. Als beispielsweise die Flüsse Mississippi und Missouri 1993 überschwemmten, versagten 69% der Deiche in den betroffenen Gebieten oder wurden von Hochwasser überflutet.

Ob Sie der Meinung sind, dass der Kauf eines Eigenheims in einem Hochwassergebiet mit hohem Risiko die Kosten wert ist und das Risiko eine persönliche Entscheidung ist.

Pinter glaubt, dass Menschen Überschwemmungsgebiete meiden sollten, wenn sie können. Conte sagt, dass er Immobilien am Wasser "in einem Herzschlag" kaufen würde und fügte hinzu: "Gleichzeitig schütze ich es."

Aubrey Cohen ist eine Mitarbeiterin, die sich mit Versicherungen und Investitionen beschäftigt Investmentmatome .

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