Wann ist die Lebensversicherung eine gute Anlagestrategie?

Oberflächlich betrachtet klingt die Lebensversicherung nach einem einfachen Konzept - Sie zahlen einer Versicherungsgesellschaft eine monatliche oder jährliche Prämie, und nach Ihrem Tod zahlt das Unternehmen Ihren Begünstigten eine Summe aus.

Dauerhafte Lebensversicherungen wie die gesamte Lebensversicherung enthalten jedoch auch eine Anlagekomponente, bei der die Dinge verwirrend werden können. Ein Teil des Geldes, das in Ihre gesamte Lebensversicherung eingezahlt wird, sammelt einen „Barwert“ in Form eines steuerlich geschützten Anlagekontos, gegen das sich der Versicherungsnehmer leihen kann. Versicherungen fordern diese Richtlinien nicht nur als Weg, Ihren Erben ein finanzielles Erbe zu hinterlassen, sondern auch als gutes Anlageinstrument.

Kritiker dieser Strategie weisen darauf hin, dass die Renditen dieser Anlagen tendenziell niedriger und die Gebühren höher sind als bei anderen Anlagevehikeln und der Laufzeitversicherung - eine günstigere Lebensversicherungsoption, die nur eine bestimmte Anzahl von Jahren abdeckt und keine Anlagekomponente enthält - ist für die meisten Menschen besser geeignet.

Wir haben die Finanzberater Steven Elwell, Damon Gonzalez und Brian McCann, die Mitglieder von Our site Ask a Advisor Network sind, nach ihrer Meinung darüber gefragt, ob die gesamte Lebensversicherung eine intelligente Methode ist, um Ihre Gesamtanlagestrategie abzurunden.

Sollten alle eine vollständige Lebensversicherungspolice als Teil ihrer Vorsorgestrategie betrachten?

Steven Elwell: Während jeder eine vollständige Lebensversicherungspolice als Teil seiner Altersvorsorge-Strategie betrachten kann, wird es für die große Mehrheit der Menschen andere, attraktivere Optionen geben, die zuerst eingesetzt werden können. Für die meisten ist der Arbeitgeber 401 (k) die erste Wahl, besonders wenn es ein Arbeitgeber-Match gibt, das im Wesentlichen kostenloses Geld ist. Danach sollten IRA- und Roth-IRA-Konten die nächste Überlegung sein.

Brian McCann: Es gibt einige sehr wichtige Gründe für eine vollständige Lebenspolitik, wie Erbschaftsteuerfragen, die Betreuung eines behinderten Kindes oder eines unterhaltsberechtigten Kindes und die Liquidität eng geführter Unternehmen. Wenn Sie aus einem solchen Grund eine vollständige Lebensversicherungsrichtlinie benötigen, können Sie möglicherweise auch von dem Barwert profitieren, der in der Altersversicherungsrichtlinie aufgebaut wird. Generell ermutige ich die Menschen jedoch nicht, mit Lebensversicherungen für den Ruhestand zu sparen. Sie können eine kostspielige Weise sein, um zu sparen.

Damon Gonzalez: Ich empfehle diese Richtlinien nicht für alle. Die meisten Amerikaner können es sich nicht leisten, den Lebensversicherungsschutz in angemessener Höhe durch die gesamte Lebensversicherung allein zu erwerben. Das mittlere Einkommen in den USA liegt bei etwa 54.000 US-Dollar pro Haushalt, und ich denke, dass nur die oberen 20% der Einkommensempfänger das gesamte Leben in Betracht ziehen sollten. Die Haftpflichtversicherung ist günstiger und für fast 80% der Bevölkerung fast immer die beste Versicherungsart.

In welchen Situationen und für welche Personen wäre eine Lebensversicherung die richtige Wahl?

Steven Elwell: Für sehr einkommensstarke Menschen, die ihre 401 (k) Pläne, IRA- und Roth-IRA-Optionen maximal ausgeschöpft haben, kann eine gesamte Lebensversicherungsstrategie sinnvoll sein, insbesondere wenn sie eine Lebensversicherung benötigt. Eine weitere praktikable Option für Personen mit hohem Einkommen könnte die Verwendung einer steuerrückgestellten, nicht qualifizierten Rente sein, wenn sie keine Lebensversicherung benötigen.

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Damon Gonzalez: Normalerweise empfehle ich diese Strategie Leuten, die bereits ihre 401 (k) Pläne, Roth IRAs (falls sie in Frage kommen) und 529 Pläne (wenn sie Kinder haben) ausgeschöpft haben. Der Barwert ist in vielen Staaten vor Gläubigern geschützt. Es ist auch für jemanden sinnvoll, der ein gutes Nestei gebaut hat und einen Teil seines Portfolios zu einer dauerhaften Versicherung diversifizieren möchte. Wenn Sie sich in einer hohen Steuerklasse befinden, risikoscheu sind und mit den anleiheähnlichen Erträgen zufrieden sind, sollten Sie Ihr ganzes Leben im Auge behalten.

Was sind die Hauptnachteile eines ganzen Lebens als Vorsorgestrategie?

Steven Elwell: Bei der variablen Universal-Lebensversicherung kann die gesamte Lebensversicherung mit hohen Prämien und hohen Investitionskosten verbunden sein. Häufig kann ein Anleger außerhalb der Lebensversicherung wesentlich kostengünstigere Anlagemöglichkeiten finden. Je länger der Investitionszeitraum ist, desto wichtiger werden diese Investitionskosten.

Damon Gonzalez: Die Versicherungsgesellschaft erwartet die von Ihnen jedes Jahr zugesagte Prämie und ist nicht sehr flexibel. Ihre Richtlinie könnte verfallen, wenn Sie Ihren Job verlieren und keine Prämienzahlungen mehr leisten können. Es ist wichtig zu wissen, dass Sie für die Lebensversicherung bezahlen, und die Versicherungskosten wirken sich negativ auf Ihre Gesamtleistung aus.

Was sollte der Verbraucher sonst noch beachten?

Damon Gonzalez: Wenn Sie eine vollständige Lebensversicherungspolitik erwerben möchten, ist eine Vielzahl von Fahrern und Akronymen involviert, und Sie sollten einen ehrlichen Berater beauftragen, der Erfahrung hat, Richtlinien zu entwerfen, um den Barwert zu maximieren. Der Berater muss auf die Illustrationssoftware verschiedener Versicherer zugreifen, um die beste Richtlinie für Sie zu bestimmen, die auf Ihrem Gesundheitszustand, Ihrem Alter und Ihrem Einsparungsgrad basiert. Sie können drastisch unterschiedliche Illustrationen von Agenten erhalten, die dasselbe Unternehmen repräsentieren. Scheuen Sie sich also nicht, sich umzusehen.

Steven Elwell: Verbraucher sollten bedenken, dass viele Menschen, die sich Finanzberater nennen, einen finanziellen Anreiz haben, eine Lebensversicherung als Altersvorsorgestrategie zu verkaufen, wenn andere Wege noch ausgenutzt werden müssen.Ich möchte die Anleger darauf hinweisen, dass „Käufer aufgepasst“ gelten sollten, wenn ein Berater ein Produkt zu betreiben scheint, ohne andere, weniger kostspielige Optionen zu prüfen.

Brian McCann: Wenn Sie keine dauerhafte Versicherung benötigen, ist die Laufzeitversicherung eine sehr erschwingliche Option. Sie können das Geld, das Sie sparen, in Prämien investieren, um ein Ruhestandsei zu bauen. Wenn Sie Ihre steuervergünstigten Konten wie IRA oder 401 (k) nicht maximiert haben, können Sie auch steuerliche Vorteile für Ihre Beiträge erhalten.

Steven Elwell ist zertifizierter Finanzplaner und Vice President bei Level Financial Advisors in Amherst, New York.

Damon Gonzalez ist zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Domestique Capital in Plano, Texas.

Brian McCann ist zertifizierter Finanzplaner und Principal bei Bootstrap Capital in San Jose, Kalifornien.