3 Versicherungspolicen Es fehlen zu viele Personen

Von Rachel Podnos, JDs

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Die Versicherungsplanung sollte bei jedem Finanzplan eine wichtige Rolle spielen. Unglücklicherweise haben einige Agenten aufgrund fehlender klarer Informationen und räuberischer Verkaufspraktiken überhaupt keine Versicherung gekauft - was dazu führen könnte, dass sie keinen Schutz haben, den sie brauchen.

Obwohl nicht jeder jede Art von Versicherung benötigt, ist es eine gute Idee, die Optionen zu prüfen, um sicherzustellen, dass Sie ausreichend abgesichert sind. Es gibt drei Arten von Versicherungspolicen, die häufig zu wenig genutzt und häufig missverstanden werden.

1. Lebensversicherung

Der Zweck der Lebensversicherung ist es, sich um diejenigen zu kümmern, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, falls Sie sterben. Ungeachtet dessen, was einige Agenten Ihnen sagen können, sollte die Lebensversicherung nicht rein finanziell gesehen werden.

Agenten argumentieren oft, dass eine "permanente" Lebensversicherungspolice mit Barwert ein großes Vehikel für die Altersvorsorge ist, da Geld mit dem Steueraufschub wachsen kann. Diese Richtlinien bieten zwar steuerlich verzögertes Wachstum, sie haben jedoch auch hohe jährliche Gebühren, Kosten und Rücknahmegebühren, die Ihre Rendite schmälern. Wenn Ihr Ziel steuerlich verzögertes Investitionswachstum ist, ist die Verwendung Ihres Geldes in eine IRA oder 401 (k) eine viel bessere Option.

Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, empfehle ich generell eine Laufzeitversicherung. Diese sind viel billiger als dauerhafte Richtlinien und werden nicht als Investitionen vermarktet.

Sie sind wahrscheinlich ein guter Kandidat für die Lebensversicherung, wenn:

• Sie sind verheiratet und Ihr Ehepartner wäre im Falle Ihres Todes finanziell schlechter gestellt.
• Sie haben Angehörige. Dazu gehören Kinder, Eltern, Großeltern und alle anderen Personen, für die Sie regelmäßig sorgen.
• Sie besitzen ein großes, höchst illiquides Geschäft. Wenn Ihr Nachlass (und Ihre Erben) bei Ihrem Tod mit einer saftigen Nachlasssteuer rechnen müssten, könnte der Erlös aus der Lebensversicherung verwendet werden, um diese Steuern zu zahlen. (Dies ist ein Fall, in dem Sie möglicherweise eine Lebensversicherung auch im Alter wünschen.)

Sie benötigen möglicherweise keine Lebensversicherung, wenn:

• Sie haben keine Angehörigen.
• Sie haben Angehörige, aber Sie verfügen über genügend Vermögenswerte (und eine ordnungsgemäße Nachlassplanung), für die sie sich im Falle eines Todesfalles sorgen würden.

2. Invaliditätsversicherung

Invaliditätsversicherungen ersetzen Ihr Einkommen für den Fall, dass Sie aufgrund einer Invalidität nicht arbeiten können. Die Richtlinien für Behinderte unterscheiden sich stark, aber je mehr Sie bereit sind, Prämien zu zahlen, desto mehr Deckung erhalten Sie und je mehr Sie sich an Ihre Situation anpassen. Wenn Sie behindert werden, zahlen Ihnen die üblichen Behindertenrichtlinien bis zu 60% Ihres Einkommens.

Für teilnahmeberechtigte Kandidaten empfehle ich, mindestens eine Standardrichtlinie für langfristige Behinderungen zu haben. Für viele ist dies eine vom Arbeitgeber zur Verfügung gestellte Leistung (die mit dem Ausscheiden aus dem Unternehmen endet). Wenn Sie keine Arbeitsunfähigkeitsversicherung über eine Stelle haben, sollten Sie eine private Versicherung erwerben. Diese können teuer sein, aber sie sind ein guter Weg, um Sie gegen eine potenzielle finanzielle Katastrophe zu versichern.

Sie sind wahrscheinlich ein guter Kandidat für die Invaliditätsversicherung, wenn:

• Sie verdienen ein Einkommen (dies ist eine Voraussetzung) und würden finanziell leiden, wenn eine Behinderung die Arbeit unmöglich macht. Dies trifft für die meisten Berufstätigen zu und ist besonders wichtig für diejenigen, die eine Familie unterstützen.

Sie sind möglicherweise kein guter Kandidat für die Invaliditätsversicherung, wenn:

• Sie verdienen kein Einkommen oder Ihr Einkommen ist fleckig und unsicher. In solchen Fällen verweigern einige Anbieter möglicherweise Ihre Versicherung.
• Sie verfügen über bedeutende Vermögenswerte und würden nicht leiden, wenn Sie dauerhaft behindert werden.
• Sie nähern sich dem Ruhestand. Behindertenrichtlinien bleiben nur gültig, solange Sie ein Einkommen erzielen, und viele werden nur ausgezahlt, wenn Sie das Alter erreicht haben, in dem Sie sich für Medicare qualifizieren (im Allgemeinen bei 65 Jahren, in einigen Fällen jedoch früher).

3. Persönliche Haftungsrichtlinie

Diese Richtlinien sind weniger bekannt als viele andere Arten von Versicherungen. Sie sind jedoch äußerst wichtig für den Schutz Ihrer Vermögenswerte. Diese Richtlinien schützen Sie in dem Fall, dass Sie für die Verletzung einer Person haftbar gemacht werden. Angenommen, Sie haben eine Haftpflichtversicherung in Höhe von 100.000 USD für Ihre Autoversicherung. Wenn Sie einen Autounfall verursachen und ein Urteil in Höhe von 1 Million US-Dollar gegen Sie erhoben wird, zahlt Ihre Autoversicherung 100.000 US-Dollar. Eine persönliche Haftpflichtversicherung deckt die darüber hinausgehenden Schäden ab (bis zur Höhe der von Ihnen gekauften Deckungsdeckung).

Fast jeder erwerbstätige Erwachsene ist ein guter Kandidat für eine dieser Richtlinien. Eine ausreichende Abdeckung des Umbrella-Bereichs ist besonders für diejenigen mit erheblichen Vermögenswerten wichtig - aber auch diejenigen mit einem geringeren Vermögen sollten eine Umbrella-Richtlinie in Betracht ziehen. Wenn nämlich ein Beklagter nicht über genügend Geld verfügt, um ein Urteil zu fällen, ist es nicht ungewöhnlich, dass Gerichte den Lohn dieser Person aufbringen.

Denken Sie auch daran, dass Sie, wenn Sie minderjährige Kinder haben, für Autounfälle haftbar gemacht werden können, die beim Führen eines in Ihrem Namen registrierten Autos auftreten.

Auf der positiven Seite sind diese Policen recht günstig - etwa 300 USD pro 1 Million USD Deckung pro Jahr. Also keine Ausreden.

Obwohl es schwierig sein kann, transparente Versicherungsinformationen zu finden und zu wissen, wie viel Deckung Sie letztendlich benötigen, ist es wichtig, proaktiv zu bestimmen, welche für Sie am besten geeignet ist. Informieren Sie sich über Versicherungen und sorgen Sie dafür, dass Ihr Vermögen angemessen geschützt wird.

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