5 gute (und nicht so gute) Gründe, frühzeitig soziale Sicherheit zu ziehen

Von Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

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Sie hören heutzutage viel mehr darüber, wie wichtig es ist, auf die Einlösung der Sozialversicherung zu warten, um eine höhere Auszahlung zu erhalten.

Diejenigen, die genug Altersguthaben erworben haben, können bereits ab dem 62. Lebensjahr Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen. Wenn Sie jedoch Leistungen vor Ihrem vollen Rentenalter oder vor dem FRA-Alter von 66 Jahren für die zwischen 1943 und 1954 geborenen Personen sammeln, führt dies zu einer dauerhaften Reduzierung des Betrags du erhältst. Und wenn Sie verheiratet sind, kann es auch für Ihren Partner weniger bedeuten, wenn er Sie überlebt.

Ihre Sozialversicherungsleistung im Alter von 62 Jahren beträgt nur 75% von dem, was sie bei einem FRA im Alter von 66 Jahren erreicht hätte. Und wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, werden es 132% sein. Nun, das ist eine schöne "Rückkehr" für Ihre Geduld.

Also, warum sollte irgendjemand irgendjemanden die Sozialversicherung frühzeitig in Anspruch nehmen?

Hier sind fünf gute (und nicht so gute) Gründe:

1. Sie benötigen das Geld, und Sie haben kein anderes Einkommen oder Ersparnis

Das ist ein schwieriger Punkt, um dabei zu sein. Natürlich übertrumpft es alle anderen Überlegungen.

2. Sie arbeiten noch, verdienen aber nicht genug, also brauchen Sie das Geld

Ein weiterer schwieriger Punkt… Beachten Sie jedoch die Ertragsgrenzen:

(a) Wenn Sie die Sozialversicherung vor der FRA sammeln, können Sie 2014 ohne Strafe bis zu 15.480 USD (1.290 USD pro Monat) verdienen. Andernfalls wird ein Gewinn von 1 USD für jeden Gewinn von 2 USD über dem Limit einbehalten.

(b) Die Einkommensschwelle wird auf 41.400 USD (3.450 USD pro Monat) erhöht, wenn Sie vor dem FRA in Rente gehen aber erreichen Sie es später im Jahr 2014. Jeder „Überschuss“ -Einkommen wird für jeden Dollar, der über dieser Grenze liegt, mit einem US-Dollar belastet.

3. Sie sind leider in schlechtem Zustand

Wenn Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden oder aus anderen Gründen der Ansicht sind, dass Sie die normale Lebenserwartung nicht erreichen werden, kann es sein, dass Sie über Ihre verkürzte Lebensdauer mehr sammeln, indem Sie früher ziehen als warten.

Aber stellen Sie sicher, dass Sie es nicht einfach erraten. Arbeiten Sie mit einem Berater zusammen, um Projektionen für verschiedene Szenarien auszuführen, die Sie bei Ihrer Entscheidung unterstützen.

4. Sie glauben, dass die soziale Sicherheit nicht für Sie da ist (oder reduziert wird).

Dies ist die Strategie „Larry, ich möchte jetzt den Vogel in der Hand, anstatt das Versprechen von zwei im Busch“. Im Wesentlichen ist es eine Abstimmung gegen die Kompetenz und Vertrauenswürdigkeit der Regierung, und ich kann das verstehen.

Während Medicare und Medicaid außer Kontrolle geraten sind, ist die Nachhaltigkeit der sozialen Sicherheit sehr fixierbar. Nicht politisch beliebt, aber fixierbar. Einige Kombinationen aus: Anhebung des Renteneintrittsalters, Leistungen im Rahmen des Bedürftigkeitstests, Aufhebung der Obergrenze von 117.000 US-Dollar (2014) auf der Lohngrundlage, Änderung der Anpassung der Lebenshaltungskosten (COLA), Erhöhung der Sozialversicherungssteuern usw.

5. Sie möchten die von Ihnen frühzeitig gezahlten Sozialversicherungen investieren und denken, Sie könnten eine höhere Gesamtrendite als Wartezeiten erzielen

Hmmm. Wenn Ihr FRA 66 Jahre alt ist und Sie frühzeitig 62 Jahre alt sind, wird die Leistung um 25% dauerhaft reduziert. Wenn Sie jedoch bis zum Alter von 70 Jahren warten, erhalten Sie eine Verbesserung von 32%. Dies ist eine garantierte zusätzliche „Rendite“ von 8% pro Jahr zwischen dem 66. und 70. Lebensjahr, zuzüglich zukünftiger Anpassungen der Lebenshaltungskosten auf die höhere Basis.

Sie müssen konsequent einige herausragende Anlagerenditen erzielen, um das zu übertreffen. Und wenn du kannst, lass mich bitte in dein Geheimnis ein.

Es gibt durchaus legitime Gründe, die Sozialversicherung früh zu ziehen, und auch einige zweifelhafte "Gründe". Stellen Sie sicher, dass Sie jeden Aspekt in Betracht gezogen haben, um die klügste Wahl für Sie zu treffen.