Planer beantwortet häufige persönliche Finanzfragen

Von Rachel Podnos, JD, CFP

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Als Finanzplaner kommen Kunden mit dringenden persönlichen Finanzfragen zu Ihnen. Dieselben Fragen tauchen in der Regel bei verschiedenen Kunden auf. Hier sind die häufigsten Antworten mit Antworten.

(Spezifische Finanzberatung kann nur unter Berücksichtigung der besonderen Umstände des jeweiligen Falls gegeben werden. Diese Spalte enthält allgemeine Ratschläge.)

Wie viel soll ich sparen?

Die meisten Leute sollten anfangen, mindestens 10% bis 15% des Einkommens vor Steuern zu sparen, beginnend mit ihren 20ern. Wenn Sie später im Leben mit dem Sparen beginnen, müssen Sie einen höheren Prozentsatz hinzufügen. Wenn Sie beispielsweise in den 30er Jahren mit dem Sparen beginnen, sollten Sie wahrscheinlich 15% bis 20% oder mehr sparen.

" MEHR: Wie viel sollten Sie für den Ruhestand sparen?

Welche Anlagen sollte ich auf meinem Vorsorgekonto auswählen?

Die meisten Leute sollten eine Mischung aus Aktien und Anleihen haben. Je jünger Sie sind, desto eher sollten Sie sich in Richtung Aktien bewegen. Wenn Sie älter werden, ist es besser, den Anteil der Anleihen in Ihrem Portfolio zu erhöhen.

Die meisten von Arbeitgebern gesponserten Altersvorsorgepläne, wie beispielsweise 401 (k), bieten ein "Universum" an Anlagen, aus dem Sie die diversifizierten auswählen müssen, die wenig kosten (geringere Kosten als 1% pro Jahr bei den Fondsgebühren).

Für den durchschnittlichen Anleger sind Zielterminfonds im Allgemeinen eine vernünftige Entscheidung, da sie diversifiziert sind und über ein Verhältnis von Aktien zu Anleihen verfügen, das sich im Laufe der Jahre automatisch an den Ruhestand anpasst.

" MEHR: So wählen Sie Ihr Alterskonto aus

Wann kann ein Kauf durch Schulden finanziert werden?

Kreditkartenschulden - immer eine schlechte Idee. Kreditkartenverschuldung ist in der Regel die teuerste Methode, um Geld zu „leihen“ (Zinssätze liegen häufig bei 18% oder mehr), um Dinge zu kaufen. Es führt auch zu einem Chaos in Ihrem Kredit-Score. Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, geben Sie nur das Geld aus, das Sie haben, und zahlen Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig aus.

Autokredite - normalerweise eine schlechte Idee. Wenn Sie einen Autokredit mit sehr niedrigem oder null Zinssatz erhalten können, ist es keine schreckliche Idee, einen Kredit für ein Auto aufzunehmen. In jeder anderen Situation sollten Sie sich bemühen, nur Autos zu kaufen, für die Sie bar bezahlen können. Andernfalls könnten Sie Zinsen für einen schnell abnehmenden Vermögenswert zahlen.

Studentendarlehen - manchmal eine schlechte Idee. Diese haben in der Regel etwas hohe Zinsen und werden nicht in die Insolvenz entlassen. Die Zinssätze für Hochschulkredite betragen beispielsweise typischerweise 6% bis 7%. Sie sind nicht so hoch wie die Zinssätze für Kreditkartenschulden oder persönliche Darlehen, sie sind jedoch höher als die Hypothekenzinsen, die im Durchschnitt bis zu 4% betragen, oder die Zinssätze für eine Eigenheimkreditlinie oder HELOC, die durchschnittlich 4 bis 5 betragen %.

Überlegen Sie sich also vorher, ob die Gesamtrendite Ihrer Bildungsinvestitionen die erheblichen Kosten für Studentendarlehen überwiegen wird.

" MEHR: Studentendarlehen: Was bedeutet es und wie ist damit umzugehen?

Hypothekendarlehen - meist unvermeidbar, aber in Ordnung, wenn sie in Ordnung ist. Eine Hypothek zu haben, ist für die meisten Möchtegern-Eigenheimbesitzer unvermeidlich. Trotzdem sollten Sie sich bemühen, den niedrigst möglichen Zinssatz zu erzielen, indem Sie einen großen Geldbetrag als Anzahlung einsetzen und nur eine Hypothek erhalten, die Sie sich leisten können, um sie zurückzuzahlen. Ihre monatlichen Wohngeldzahlungen (Hypotheken, Steuern und Versicherungen) sollten in der Regel 28% des monatlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen.

Soll ich zusätzliches Geld verwenden, um Schulden zu begleichen oder in den Ruhestand zu investieren?

Dies hängt von zwei Schlüsselfaktoren ab - dem Zinssatz für die Verschuldung und Ihrer Haltung gegenüber der Verschuldung.

Wenn der Zinssatz niedrig ist (4% oder weniger), Schulden nicht zu viel Angst verursachen und Sie eine Rendite von mehr als 4% erzielen können, ist es keine schlechte Idee, zusätzliches Geld in den Ruhestand zu investieren. Wenn der Zinssatz hoch ist, sollten Sie ihn so schnell wie möglich abbezahlen, auch wenn sich Ihre Schulden nicht negativ auf Ihre Psyche auswirken. Erwägen Sie auch die Refinanzierung von hochverzinslichen Schulden.

Wenn Sie sich Sorgen wegen der Schulden machen, zahlen Sie diese unabhängig vom Zinssatz mit Ihrem zusätzlichen Bargeld aus. Ihr Seelenfrieden ist von unschätzbarem Wert.

Wie gehe ich an, um Schulden zu bezahlen?

Betrachten Sie zunächst die Refinanzierung aller Schulden. Erkundigen Sie sich nach den Kosten für die Refinanzierung, die Vorfälligkeitsentschädigung und die Flexibilität bei der Rückzahlung von Arbeitsplätzen und anderen Faktoren. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, versuchen Sie, mit dem Kartenunternehmen über einen niedrigeren Zinssatz zu verhandeln.

Wenn Sie hohe Schulden mit hohen Zinssätzen haben und Zugang zu einer Kreditlinie oder einem anderen Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz haben, verwenden Sie die niedrigere Zinssatzschuld, um die höhere Zinssatzschuld vollständig abzuzahlen.

Wenn Sie zusätzliches Bargeld haben, zahlen Sie zuerst Ihr Darlehen mit dem höchsten Zinssatz aus und fahren Sie dann mit dem nächsthöheren Darlehen fort. Während dieses Prozesses entstehen keine zusätzlichen Schulden.

Wie schütze ich das Nest der Familie?

Sie können dies tun, indem Sie einen angemessenen Versicherungsschutz haben. Wenn Menschen von Ihrem Einkommen abhängig sind, sollten Sie über eine ausreichende Lebensversicherung und eine langfristige Invaliditätsversicherung verfügen, um Ihr Einkommen zu ersetzen, falls Sie sterben oder behindert werden.

Die meisten Menschen sollten über eine persönliche Haftungsrichtlinie verfügen. Ein Autounfall ist wahrscheinlich die größte Ursache für eine mögliche Haftung. Viele Kfz-Policen zahlen 300.000 USD für Schäden, die durch einen Unfall entstehen, aber Gerichtsurteile können in solchen Fällen Millionen von Dollar kosten.Eine persönliche Haftpflicht-Überdachungsrichtlinie würde die Höhe der Schäden abdecken, die über die Autoversicherungsdeckung hinausgehen (bis zur Versicherungsgrenze).

Und die Krankenversicherung ist ein Muss. Verletzungen oder Krankheiten können katastrophale finanzielle Auswirkungen haben, wenn die medizinischen Kosten nicht zumindest teilweise durch die Versicherung gedeckt werden.

Unterrichten Sie sich in persönlichen Finanzangelegenheiten. Wenn Sie die Mittel dazu haben, engagieren Sie einen Finanzberater, aber suchen Sie einen Treuhänder, der besagt, dass er oder sie gesetzlich dazu verpflichtet ist, Ihre Interessen an die erste Stelle zu setzen.

Rachel Podnos ist eine reine Finanzplanerin bei Wealth Care LLC.