Für ein Darlehen für kleine Unternehmen online gehen? Konzentrieren Sie sich auf den APR

Wenn Sie nach einem Darlehen für kleine Unternehmen suchen, reicht es nicht aus, nach den niedrigsten monatlichen Zahlungen oder sogar nach dem niedrigsten Zinssatz zu suchen. Bevor Sie sich auf der gepunkteten Linie unterschreiben, ist es klug, die klarsten und unkompliziertesten jährlichen Kosten der Schulden zu kennen - das ist der effektive Jahreszins.

Der jährliche Prozentsatz stellt die wahren Kosten des Darlehens dar, unabhängig davon, ob Sie Kredite über eine Kreditkarte, eine Hypothek oder ein Darlehen aufnehmen. Wie unterscheidet sich das vom Zinssatz? Der APR beinhaltet alle mit dem Darlehen verbundenen Gebühren, wie etwa Emissionsgebühren und monatliche Wartungsgebühren.

APR ist "eine gute, standardisierte Methode, um dem Kleinunternehmer transparente Kosten für die Kreditaufnahme zu vermitteln", sagt Charles Green, Geschäftsführer des Small Business Finance Institute.

Dies ist eine Maßnahme, die Sie bei der Betrachtung von Krediten jeder Art verwenden sollten, aber für Kleinunternehmer, die aus Gründen der Schnelligkeit und Bequemlichkeit oder wegen mittelmäßiger Kredite oder aus anderen Gründen online Kredite einkaufen, kann dies schwierig sein. Der Online-Vergleich von Darlehen für kleine Unternehmen kann schwierig sein, da die Kreditgeber ihre Zinssätze auf unterschiedliche Weise bewerben können. Einige entscheiden sich dafür, APR nicht vollständig aufzulisten.

Online-Kreditgeber „geben ihre Kosten zu ungewohnten Bedingungen an“, sagt Green. "Das lässt den Kleinunternehmer unsicher oder sogar fehlgeleitet werden."

Vergleichen Sie die APRs mit dem Investmentmatome-Darlehenstool für kleine Unternehmen. Wir haben unter anderem die Vertrauenswürdigkeit der Kreditgeber, den Marktumfang und die Benutzererfahrung beurteilt und nach Kategorien geordnet, die Ihre Einnahmen und die Zeit, in der Sie im Geschäft waren, einschließen.

Einige Beispiele für Online-Darlehen für kleine Unternehmen

Kabbage: Das Unternehmen gibt an, dass sein sechsmonatiger Kredit in Höhe von 10.000 USD für Kreditnehmer mit einem durchschnittlichen Kabbage-Score 1.200 USD kostet, was unter anderem den durchschnittlichen Umsatz Ihres Unternehmens pro Monat und die Kredithistorie misst. Sie denken vielleicht, dass der effektive Jahreszins des Darlehens 24% beträgt, da Sie alle sechs Monate Gebühren in Höhe von 10.000 US-Dollar (12% Zinsen) und jeden Monat 2% APR (12% geteilt durch sechs Monate) 2% kosten.).

Kreditnehmer zahlen jedoch nicht jeden Monat gleiche Beträge zurück. Sie zahlen in den ersten zwei Monaten mehr (2,066,66 USD pro Monat) und weniger in den letzten vier Monaten (1,766,67 USD), während sie immer noch die gleiche Gebühr zurückzahlen. In diesem Fall ist dies ein effektiver Jahreszins von etwas mehr als 40%.

Lesen Sie unseren Kabbage-Test.

Erfahren Sie mehr bei Kabbage

Lending Club: Der Online-Kreditgeber bewirbt seine Geschäftskredite zu festen Zinssätzen ab 5,9%. Wenn Sie die einmalige Ursprungsgebühr von 0,99% bis 5,99% und andere Kosten berücksichtigen, liegt der jährliche Jahreszins oder „annualisierte Gesamtsatz“ zwischen 8% und 32%. Lesen Sie unseren Lending Club-Bericht.

Erfahren Sie mehr im Lending Club

OnDeck: Sein sechsmonatiger Darlehen von 21.000 US-Dollar kostet durchschnittlich 3.780 US-Dollar an Gebühren oder 18 US-Dollar pro geliehenem 1 US-Dollar, laut OnDecks Website. Sie denken vielleicht, dass der effektive Jahreszins 18% beträgt (3,780 $ geteilt durch 21.000 $ entspricht 18%), aber er ist höher, da Sie die einmalige Ursprungsgebühr von 2,5% berücksichtigen müssen die Anzahl der von Ihnen vorgenommenen Rückzahlungen berücksichtigen (OnDeck erfordert tägliche Rückzahlungen, die von einem Bankkonto abgebucht werden; dies führt aufgrund der täglichen Aufzinsung zu einem höheren effektiven Jahreszins). Die Laufzeitkredite von OnDeck tragen einen durchschnittlichen Jahreszins von 41%.

Lesen Sie unseren OnDeck-Test.

Erfahren Sie mehr bei OnDeck

Warum Online-Kredite für kleine Unternehmen mehr kosten

Kredite für kleine Unternehmen von Online-Kreditgebern kosten in der Regel mehr als traditionelle Bankdarlehen. Dafür gibt es einige Gründe.

Keine Sicherheiten: Anders als bei herkömmlichen Kreditgebern erfordern alternative Online-Kreditgeber wahrscheinlich keine Sicherheiten: einen Vermögenswert, der als Sicherheit für die Rückzahlung des Darlehens verpfändet ist. Wenn Sie zum Beispiel eine Hypothek erhalten, wäre die Sicherheit Ihr Zuhause, weshalb die Hypothekenzinsen normalerweise sehr niedrig sind, da der Kreditgeber Ihr Haus beschlagnahmen kann, wenn Sie die Hypothek nicht bezahlen.

Kleine Unternehmen sind riskant: Die Kreditvergabe an kleine Unternehmen ist riskanter als die Kreditvergabe an größere, etabliertere Unternehmen mit Erfolg. Laut Untersuchungen des Beratungsunternehmens Gallup scheitern etwa 50% der neuen Unternehmen in den ersten fünf Jahren. Um dieses Risiko auszugleichen, wird ein höherer effektiver Jahreszins berechnet.

"Um sich gegen eine potenziell höhere Ausfallrate abzusichern - mit anderen Worten, mehr Kleinunternehmer können das Darlehen nicht zurückzahlen - Online-Kreditgeber berechnen höhere Zinssätze", sagt Alice Bredin, eine Beraterin für Kleinunternehmen bei American Express Open.

Niedrigere Kreditpunkte: Bei Online-Kreditgebern sind Ihre persönlichen und geschäftlichen Kreditbewertungen im Gegensatz zu Banken und anderen traditionellen Kreditgebern wahrscheinlich nicht so wichtig wie der Umsatz und die Rentabilität Ihres Unternehmens. Zum Beispiel verlangt OnDeck nur von seinen Kreditnehmern eine persönliche Kreditpunktzahl von mindestens 500, was sehr niedrig ist. Ein niedrigerer Kreditwert bedeutet, dass der Kreditnehmer ein höheres Risiko hat, was zu einem teureren Kredit führt.

Über APR hinausgehen

Es gibt einige andere Faktoren als den effektiven Jahreszins, die bei der Auswahl eines Online-Kreditgebers sorgfältig zu vergleichen sind.

Andere Gebühren und Gebühren: Stellen Sie den Kreditgebern Fragen zu den Gebühren oder Abgaben, die dem Darlehen hinzugefügt wurden, z. B. Strafen für vorzeitige Rückzahlung und Antragsgebühren.

„Vergewissern Sie sich wirklich, dass Sie etwas Zeit investieren, um alle Gebühren zu verstehen, die Sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens zahlen, wenn Sie im Voraus eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen“, sagt Trevor Dryer, CEO und Mitbegründer von Mirador, einer Kreditplattform für Kleinunternehmen für Finanzinstitute.

Art des Zinssatzes: Der effektive Jahreszins kann entweder fixiert sein - was bedeutet, dass sich Ihre Zahlungen während der Laufzeit des Darlehens nicht ändern - oder variabel, so Bredin: „Ein variabler effektiver Jahreszins ist normalerweise niedriger als ein fester Zinssatz, wenn Sie eine Finanzierung erhalten, aber er kann sich ändern dramatisch während der Laufzeit der Finanzierung."

Antrags- und Finanzierungsgeschwindigkeit: Wenn Ihr kleines Unternehmen schnelles Bargeld benötigt, um die Gehaltsabrechnungen zu erfüllen oder Inventar zu kaufen, kann die Geschwindigkeit, mit der Sie das Geld erhalten, der wichtigste Faktor für Sie sein. Jeder Online-Kreditgeber sollte in der Lage sein, Ihnen zu sagen, wie lange der Antragsprozess dauert, und wie schnell Sie nach der Genehmigung Ihres Darlehens erwarten können, das Geld zu erhalten.

Kreditgeber Ruf: Sie können im Better Business Bureau nach Rezensionen und Beschwerden suchen, um einen Online-Kreditgeber mit gutem Ruf zu finden, oder indem Sie online nach Rezensionen suchen.

"Wenn Sie über Bedingungen verhandeln und nicht verstehen, was sie Ihnen sagen", sagt Green, "stellen Sie Fragen und fordern Sie eine Erklärung: Was kostet das wirklich?"

Berichterstattung an die Auskunfteien: Kleine Unternehmen sollten sicherstellen, dass der Online-Kreditgeber den Kreditbüros die Zahlungsaktivitäten meldet, so Bredin. Die Einrichtung eines guten Geschäftskredits erhöht Ihre Chancen auf einen kostengünstigeren Kredit in der Zukunft.

Sind Sie bereit, einen Geschäftskredit online zu beantragen, oder möchten Sie einfach mehr erfahren? Vergleichen Sie hier alle Finanzierungsmöglichkeiten:

Vergleichen Sie Geschäftskredite Steve Nicastro ist Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

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