Antworten von Arielle: Soll ich meine 401 (k) antippen, um die Schulden abzuzahlen?

„Arielle Answers“ ist eine Frage- und Antwortrubrik für alle Alters- und Lebensphasen. Ich bin hier, um Ihnen zu helfen, mehr zu sparen und Ihre Anlageziele zu erreichen, egal ob es sich um einen Ruhestand handelt, eine Anzahlung für das Haus oder ein College für Ihre Kinder. Für diese Dinge sparte ich auch.

Wenn Sie eine Frage haben, würde ich sie gerne beantworten. (Der Haftungsausschluss: Ich werde Sie nicht an die nächste heiße Aktie oder den besten Investmentfonds erinnern, da ich die Zukunft nicht vorhersagen kann.) Senden Sie eine Frage an [email protected], die möglicherweise in einer nächsten Spalte erscheint.

F: Meine Frau und ich haben erhebliche Kreditkartenschulden. Ist es sinnvoll, 401 (k) Geld zur Tilgung der Schulden zu verwenden?

Es gibt eine lange Antwort auf diese Frage und eine kurze Antwort. Die Abkürzung besteht nur aus einem Wort und zwei Buchstaben: Nein.

Das liegt daran, dass die IRS Ihnen nicht die Vorteile eines 401 (k) - Vorsteuerbeitrags, steuerlich verzögerten Investitionswachstums - aus dem Herzen ihres Herzens bringt. Das Geld soll für den Ruhestand bestimmt sein; Wenn Sie es vorher herausziehen, zahlen Sie Einkommenssteuern und eine Strafe von 10%.

Abhängig von Ihrer Steuerklasse können Sie sofort ein Drittel der zurückgezogenen Beträge abgeben. Wenn Sie zum Beispiel genug Geld übrig haben, um eine Schuld in Höhe von 20.000 $ zurückzuzahlen, müssen Sie möglicherweise 35.000 $ abziehen.

Und dann gibt es die Opportunitätskosten, um diese 35.000 Dollar aus dem Markt zu ziehen, wo sie - wenn sie noch investiert werden - nach 25 Jahren auf etwa 150.000 Dollar anwachsen könnten, wenn eine durchschnittliche jährliche Rendite von 6% angenommen wird.

Mit anderen Worten: Wenn Sie nicht das Geld benötigen, um ein Leben zu retten, schließt die Mathematik schnell einen vorzeitigen Abzug aus. Aber lass uns über Alternativen sprechen.

Zunächst ein Wort zu 401 (k) Darlehen

Nicht alle Anbieter erlauben dies, aber möglicherweise haben Sie diese Option in Ihren Plandokumenten gelesen. Ich halte dies nicht für eine gute Alternative zum Abziehen Ihrer 401 (k), und ich möchte erklären, warum. Mit einem Darlehen von 401 (k) leihen Sie sich Geld von Ihrem Konto und zahlen sich dann mit Zinsen zurück. Oberflächlich wirken diese wie ein Geschenk: Sie können eine vorzeitige Verteilung vermeiden, die Schulden in einem Stück abbezahlen und Zinsen für sich selbst zahlen, anstatt für ein Kreditkartenunternehmen. Win-Win, richtig?

Wieder nein. Diese Kredite sind eine rosig klingende Lösung, aber sie sollten aufgrund einer Reihe von Vorbehalten der letzte Ausweg sein. Das Größte: Wenn Sie Ihren Job aufgeben, müssen Sie das Darlehen normalerweise innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen. Wenn Sie nicht - beispielsweise weil Sie entlassen wurden -, wird der ausstehende Betrag als vorzeitige Auszahlung behandelt (sagen Sie Hallo zu dieser 10% igen Strafe und Einkommenssteuer).

Kreditkartenschulden sind anstrengend; Das Hinzufügen von Geld, das der IRS geschuldet wird, würde sich weiter anhäufen. Ein 401 (k) -Darlehen ist geringfügig besser als eine direkte Ausschüttung, aber es liegt am Ende der Liste der Optionen. Und du hast Optionen.

Senken Sie Ihre Zinssätze…

Bevor Sie etwas drastisches tun, versuchen Sie, mit Ihrem Kartenherausgeber zu verhandeln oder eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 0% oder ein persönliches Darlehen zu konsolidieren.

" MEHR: Soll ich meine Schulden konsolidieren?

In einem Werbezeitraum für die Übertragung von Guthaben können Sie 15 bis 18 Monate kaufen. Sie möchten die Schulden abbezahlen, bevor die Rate steigt. Es ist eine gute Option, wenn Sie über eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verfügen. Abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit und dem Guthaben auf Ihrer Kreditkarte können Sie möglicherweise nicht den gesamten Betrag überweisen, aber es ist hilfreich, den Zinssatz sogar auf einen Teil zu senken.

Ein Privatkredit kann sich über zwei bis fünf Jahre erstrecken und es Ihnen ermöglichen, Ihr gesamtes Guthaben zu konsolidieren. Banken und Kreditgenossenschaften, die diese Kredite anbieten, akzeptieren manchmal eine schlechtere Kreditwürdigkeit, sind aber nicht die kostenlose (ish) Fahrt einer 0% igen Balance-Überweisung. Stellen Sie sicher, dass der Zinssatz für Ihr persönliches Darlehen niedriger ist, als Sie derzeit zahlen.

… Dann ändern Sie kurz Ihre Prioritäten

Wenn eine Zinsunterbrechung nicht ausreicht, können Sie größere Änderungen vornehmen. Machen Sie sich keine Sorgen, ich werde Ihnen nicht sagen, was Sie von Ihrem Budget abschneiden müssen, um diese Schulden zu bezahlen. Sie wissen das alles und haben es wahrscheinlich schon getan. An dieser Stelle möchten Sie vielleicht noch mehr Geld freisetzen, indem Sie nicht auf Ihre 401 (k) tippen, sondern Ihre Beiträge dazu reduzieren.

Der generelle Ratschlag lautet, für den Ruhestand vor dem Umgang mit Schulden zu sparen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie eine 401 (k) angeboten haben, die von Ihrem Arbeitgeber zusammen mit entsprechenden Dollars geliefert wird - auch als freies Geld bezeichnet. Sobald Sie dieses Match verdient haben, hängt die Wahl zwischen dem Einbringen von mehr und dem Ablösen der Schulden jedoch hauptsächlich von dem Zinssatz der Schulden ab, und nicht von Ihrer jährlichen Anlagerendite. Bedenken Sie auch, dass Sie durch die Umleitung der Ersparnisse vor Steuern auf Schulden die Steuervergünstigung verlieren werden.

Kreditkarten erheben häufig einen Zinssatz, der weit über dem liegt, was Sie mit vernünftigem Aufwand investieren können. Daher kann es sinnvoll sein, Ihren Beitragssatz zu senken und die Schulden zu lösen - vor allem, wenn Sie dies in weniger als fünf Jahren tun können.

Wenn Sie eine längere Phase in Betracht ziehen oder bereits alles getan haben, ist es möglicherweise an der Zeit, den Schuldenerlass zu prüfen. Es öffnet sich die Tür für einige zusätzliche Ressourcen, während die Einsparungen für den Ruhestand erhalten werden, an denen Sie hart gearbeitet haben.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite.E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.