Was soll ich tun, wenn ich bei meinen Studentendarlehen eine Zahlung verpasse?

Willkommen zu " Frag Brianna “, Eine Frage- und Antwortrubrik, die 20-Etwas hilft, sich auf die Jobsuche vorzubereiten, mit Geld umzugehen und Studentendarlehen zu verwalten. Jeden zweiten Mittwoch wird ein neues „Ask Brianna“ auf diese Themen eingehen, mit Tipps, die ich beim Schreiben über dieses Zeug erhalten habe.

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Wenn Sie jemals eine Studentendarlehenszahlung verpasst haben, sind Sie nicht alleine. Nach Angaben der Federal Student Aid waren im Juni 2015 fast 3 Millionen Kreditnehmer bei ihren eidgenössischen Direktkrediten mindestens einen Monat im Rückstand. Ich habe also viele Absolventen gefragt:

Ich habe eine Zahlung für meine Studentendarlehen versäumt. Wie wirkt es sich auf mich aus und was kann ich dagegen tun?

Antworten:

Eine einzelne Zahlung zu verpassen ist nicht katastrophal, solange Sie sofort wieder auf Kurs sind. Das Problem tritt auf, wenn Monate vergehen, bevor Sie feststellen, dass Sie zurückgeblieben sind, oder wenn Sie Zahlungen ausfallen lassen, weil Sie sie sich nicht leisten können. Die Auswirkungen einer versäumten Zahlung hängen auch davon ab, welche Art von Darlehen Sie haben.

Wenn Sie eine Zahlung für ein Bundesdarlehen verpassen:

• Ihr Darlehen wird am ersten Tag als verspätet eingestuft, und es kann eine verspätete Gebühr anfallen.
• Nach 90 Tagen ohne Zahlung meldet Ihr Darlehensberater Ihren Zahlungsaufschubstatus (Experian, TransUnion und Equifax) und dies führt zu einer Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit. Laut Experian bleibt eine ausstehende Zahlung sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.
• Nach neun Monaten ohne Zahlung geht Ihr Darlehen in Verzug. Zahlungsverzug hat alle möglichen großen Konsequenzen: Inkassogebühren, Lohnpfändung, Unfähigkeit, zukünftige Bundesanleihen aufzunehmen, Einbehaltung Ihrer Steuererklärungen - die Liste geht weiter. Sie werden auch dafür verantwortlich sein, Ihr gesamtes ausstehendes Darlehen sofort zurückzuzahlen. Sie müssen also mit der Regierung zusammenarbeiten, um eine neue Rückzahlungsstrategie auszuarbeiten. Unheimlich, richtig?

Private Kredite sind im Allgemeinen weniger nachsichtig als Bundeskredite. Wenn Sie eine Zahlung für ein privates Darlehen verpassen, haben Sie kein Bundesanleiheangebot für die neunmonatige Zahlungsverzugsfrist: Sie könnten einen Tag nach dem Ausfall einer Zahlung in Verzug geraten. Kreditgeber melden Ihren Ausfallstatus häufig früher als die Bundesregierung den Kreditauskunftsstellen, was Ihre Kreditwürdigkeit senkt. Private Kreditgeber können Ihren Lohn nicht verzichten oder Ihre Steuererklärung einbehalten, aber sie können eine Inkassounternehmen beauftragen, um Ihre Schulden einzuziehen oder eine Klage gegen Sie zu erheben.

Natürlich ist es entscheidend, die Zahlungsunfähigkeit zu vermeiden. Wie können Sie also versäumte Zahlungen davon abhalten, Ihre Kreditpunkte zu erreichen und Kopfschmerzen zu verursachen?

Rufen Sie Ihren Kreditberater oder Kreditgeber an.

Manchmal ist es nur schwer zu wissen, dass Sie eine Zahlung verpasst haben. Da viele Kreditgeber sagen, Sie müssten pünktlich bezahlen, auch wenn Sie keine E-Mail mit der Post erhalten, liegt es in Ihrer Verantwortung, Ihre Kredite zu behalten.

Sobald Sie wissen, dass das Fälligkeitsdatum abgelaufen ist, wenden Sie sich an das Unternehmen, das Ihre Bundesanleihen betreut, oder an die Bank, die Ihr Privatdarlehen ausgestellt hat. Stellen Sie ihnen Fragen, was eine versäumte Zahlung für Sie bedeutet, einschließlich:

• Berechnen Sie späte Gebühren?
• Können Sie auf die verspätete Gebühr verzichten, da ich zum ersten Mal eine Zahlung verpasst habe?
• Wann melden Sie versäumte Zahlungen an die Auskunfteien?
• Wie kann ich die Zahlung jetzt vornehmen, damit sie so schnell wie möglich verarbeitet wird?

Melden Sie sich für die automatische Abbuchung an.

Um künftig versäumte Zahlungen zu verhindern, teilen Sie Ihrem Servicer oder Kreditgeber mit, dass Sie sich für die automatische Abbuchung anmelden möchten. Das bedeutet, dass der Betrag, den Sie schulden, einmal im Monat von Ihrem Girokonto abgezogen wird, und Sie müssen sich nie über eine verspätete Zahlung Gedanken machen.

Ihr Servicer wird nur monatlich Ihre Mindestzahlung belasten. Wenn Sie zusätzliche Beiträge leisten möchten, um Ihre Kredite schneller zurückzuzahlen, müssen Sie ihnen mitteilen, dass der zusätzliche Betrag dem Kapital zugute kommt (nicht die Zinsen allein oder eine zukünftige Zahlung). Dies führt zu einer größeren Beule in Ihrem Gleichgewicht.

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Wenn Sie sich Ihre monatlichen Zahlungen nicht leisten können, erkunden Sie die Stundung, Nachsicht oder einen anderen Rückzahlungsplan.

Eine verpasste Zahlung, weil Sie das Fälligkeitsdatum nicht aus den Augen verloren haben, unterscheidet sich von der Tatsache, dass Sie überhaupt nicht bezahlen können. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Kreditrechnung zu bezahlen, ignorieren Sie sie nicht. Sie haben viele Möglichkeiten, Ihre Zahlungen vorübergehend zu verschieben oder zu senken.

Ihr Darlehensberater kann Ihnen dabei helfen, Ihre Bundesanleihen in eine Stundung oder Nachsicht zu versetzen, was bedeutet, dass Ihre Darlehenszahlungen für einen bestimmten Zeitraum auf Eis liegen. Wenn sich Ihre Kredite aufgeschoben haben, z. B. wenn Sie wieder im College sind, arbeitslos sind oder im Peace Corps sind, zahlt die Regierung die Zinsen für sie, damit sie nicht auflaufen. Kredite mit Nachsicht werden weiterhin Zinsen erhalten, aber es ist eine gute Option, wenn Sie die Voraussetzungen für den Aufschub nicht erfüllen. Private Kreditgeber haben oft eigene Alternativen zu Aufschub und Nachsicht, die jedoch von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich sind und oft weniger großzügig sind als das, was die Regierung anbietet.

Wenn Sie der Meinung sind, dass sich Ihr Darlehensproblem über einige Monate hinaus erstreckt, sollten Sie zu einem anderen Rückzahlungsplan für den Bundesstaat wechseln. Der Standardplan, den Ihr Servicemitarbeiter standardmäßig vorsieht, unterteilt Ihr Guthaben in Zahlungen von 10 Jahren. Ein großes Guthaben kann jedoch die Verwaltung dieser Zahlungen erschweren.

Geben Sie Ihre Darlehensbeträge, Zinssätze und Jahreseinkommen in das Tool zur Rückzahlungsabschätzung des Federal Student Aid ein, um zu sehen, was Sie für die gestaffelte Rückzahlung, die erweiterte Rückzahlung und die drei von der Regierung angebotenen einkommensabhängigen Pläne zahlen. Wenn Ihr Kreditsaldo größer ist als „oder ein großer Teil dessen, was Sie verdienen, können Sie sich für einen Plan qualifizieren, der Ihre Zahlung auf 10% oder 15% Ihres Einkommens begrenzt. Bei diesen Plänen wird auch der verbleibende Restbetrag Ihrer Kredite nach 20 bis 25 Jahren vergeben.

Die pünktliche Zahlung Ihrer Darlehensrechnung ist einer der wichtigsten Schritte, die Sie nach dem College machen werden, da die Folgen eines Zurückbleibens so groß sind. Wenn Sie also in Schwierigkeiten geraten, sollten Sie Ihren Kreditberater oder Darlehensgeber nicht anrufen, um zu sehen, wie Sie die Situation verbessern können. Es ist ihre Aufgabe, Ihnen zu helfen.

In zwei Wochen werden wir uns einem klassischen Dilemma der Jobsuche stellen: Ich bekomme immer Vorstellungsgespräche, aber niemals das Angebot. Was mache ich falsch?

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Brianna McGurran ist Mitarbeiterin an der Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Folge ihr auf Twitter: @briannamcscribe .