Fragen Sie den Experten: Sollten Sie weiterhin zu einer leistungsschwachen 401 (k) beitragen?

What is a 401(k)?

Jede Woche beantwortet einer unserer Anlageexperten eine Leserfrage in der Spalte Ask The Expert von InvestingAnswers. Es gehört zu unserer Mission, den Verbrauchern zu helfen, ihr Vermögen durch Bildung aufzubauen und zu schützen. Wenn Sie möchten, dass wir eine Ihrer Fragen beantworten, schicken Sie uns eine E-Mail an [email protected] und geben Sie "Investing Q & A" in die Betreffzeile ein. (Anmerkung: Wir werden auf Anfragen nach Aktienauswahl nicht antworten.)

Kennst du jemanden jünger als 40, der für eine private Firma arbeitet und mit einer Pension rechnen kann, wenn sie in Rente gehen? Wahrscheinlich nicht.

Nur die Arbeitgeber der Regierung und eine abnehmende Zahl großer Arbeitgeber bieten immer noch Renten an, und selbst diese Programme sind vielleicht nicht mehr lange verfügbar. Einfach gesagt, viele Unternehmen haben herausgefunden, dass es viel billiger ist, Zugang zu 401 (k) -Plänen (bekannt als Beitragsprimat) anstelle von Pensionsplänen (definierter Vorteil) zu gewähren. Doch viele 401 (k) -Pläne sind weniger als ideal, wie dieser Leser in der heutigen Q & A-Kolumne notiert.

Frage: Ich bin mit den 401 (k) Investmentfonds meines Arbeitgebers nicht zufrieden - sie liegen hinter den großen Indizes. Sollte ich nicht zum Programm beitragen?

- Philip, St. Paul, Minn.

Die investive Antwort: Ich sehe, woher du kommst, Philip, aber die Antwort ist, dass du es wahrscheinlich tun solltest aus mehreren Gründen beitragen. Die Idee hier ist, dass selbst eine weniger als ideale Reihe von Investitionsoptionen Ihnen eine bessere Chance auf den Bau eines soliden Ruhestand Nest Ei als wenn Sie gar nichts tun werden.

Ich werde Ihre Bedenken über die gegenseitige ansprechen Fondsleistung in nur einer Minute. Aber zunächst einmal bedenken Sie die Tatsache, dass viele 401 (k) -Pläne mit einem zusätzlichen Bonus kommen: Einige Arbeitgeber passen etwas von dem Geld, das Sie beitragen. Also, zum Beispiel, legen Sie 6% Ihres Gehalts in Ihre 401 (k), und Ihr Arbeitgeber erwidert, indem Sie zusätzliche 6% in Ihren Ruhestand Plan. Nun, das ist freies Geld - bei einer Rendite von 100%. Wer mag das nicht? Fazit: Wenn Ihr Unternehmen einen 401 (k) Matching-Beitrag anbietet, wäre es klug, sich an dem Plan zu beteiligen und ihn voll auszuschöpfen.

Die Bedeutung dieser Pläne ist schwer zu überschätzen. Ein weiterer großer Vorteil ist, dass sie steuerbegünstigt sind. Das bedeutet, dass Sie einen Teil Ihres Einkommens von Steuern abschirmen, während Sie in den Spitzenzeiten sind.

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Angenommen, Sie befinden sich in der Steuerklasse von 28% (das kann näher bei 35% sein, wenn Sie die in vielen Staaten erhobenen Einkommensteuern abrechnen). Nehmen wir an, Sie ziehen diese Gelder im Ruhestand zurück und verdienen weniger und sind in der Steuerklasse von 15%. Der Unterschied zwischen Ihren derzeitigen und zukünftigen Steuerklassen ist die Höhe des Gewinns, den Sie auf Ihrem 401 (k) machen - auch wenn die Fonds dem breiteren Markt hinterherhinken.

Denken Sie auch an 401 (k) -Pläne als eine Form von erzwungene Einsparungen. Dieses Geld jetzt beiseite zu legen und es für die kommenden Jahre wachsen zu lassen, wird ein viel größeres Ruhestandsnestei schaffen, als wenn Sie einfach das Geld jedes Jahr ausgeben würden. Für eine einfache Erklärung, wie die Kraft des Compoundierens für Sie arbeiten kann, lesen Sie diesen Artikel.

Nun, um zu den zurückgebliebenen Investmentfonds zu kommen, ist es wichtig zu wissen, dass vergangene Fondsperformance nicht unbedingt ein Prognostiker zukünftiger Gewinne ist. Viele Fonds sind hinter den großen Indizes zurückgeblieben, wenn ihre besondere Vermögensausrichtung (wie z. B. Small Caps oder ausländische Aktien) in letzter Zeit in Ungnade gefallen ist. Und an der Börse kann ein Sektor oder eine Anlageklasse, die im letzten Jahr hinter dem breiteren Markt zurückblieb, den Markt in der Zukunft leicht übertreffen.

Frage dich: Wie vergleichen sich diese Fonds mit ihrer Vergleichsgruppe? Wenn Ihnen zum Beispiel ein Small-Cap-Fonds angeboten wird, der Jahr für Jahr schlechter abschneidet als andere Small-Cap-Fonds, sollte dies ein Problem darstellen. Oftmals werden Sie feststellen, dass der Fondsmanager, der diesen Fonds beaufsichtigt, gerade ersetzt wurde. (Die Performance wird von den Fondsgesellschaften ernst genommen.) Besuchen Sie Websites wie Morningstar.com, um Informationen zu Managementänderungen in wichtigen Fonds zu erhalten.

Vielleicht korrelieren die Fondsoptionen nicht mit den gewünschten Anlageformen. Zum Beispiel möchten Sie vielleicht einen Fonds, der sich auf Value-Aktien konzentriert, und wenn ein wertorientierter Investmentfonds keine Option ist, haben Sie ein legitimes Rindfleisch.

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Hier ist was zu tun: Fragen Sie Ihren Personalmanager diese Fragen. Denken Sie daran, es ist Ihr Recht.

Warum haben diese Fonds Entscheidungen hinter dem Markt zurückgeblieben?
Entsprechen diese Mittel ausreichend allen Anlageklassen entlang des Anlagespektrums?
Sind die vom Planverwalter berechneten Managementgebühren angemessen oder sind sie einer der Gründe dafür, dass der 401 (k) stark am Markt zurückbleibt?

Ihre Fragen könnten sich als hilfreich für die HR-Mitarbeiter erweisen, die sich der jüngsten Leistungsschwäche vielleicht nicht voll bewusst waren. Es ist mehr als wahrscheinlich, dass wenn Sie Bedenken haben, auch andere. Ihr HR-Mitarbeiter kann sich an die externe Organisation wenden (bekannt als Planadministrator), die die Verwaltung Ihres 401 (k) beaufsichtigt und die verschiedenen Fondsoptionen diskutiert.

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