Vermeiden Sie Fallstricke, da sich die Frist für die Ausgliederung der Altersvorsorge nähert

Die IRS verschiebt Steuern auf viele Altersguthaben. Aber zu einem bestimmten Zeitpunkt will die Agentur ihre fälligen Beträge abholen.

Die Art und Weise, wie dies geschieht, kann sich wie eine abrupte Änderung anfühlen, vor allem, wenn Sie Jahrzehnte damit verbracht haben, diese Konten als nicht zulässig zu betrachten. Sie müssen im Alter von 70 ½ Jahren mit der Einnahme der erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) beginnen.

Kenne die Regeln

RMDs sind aus steuerpflichtigen Altersversorgungsplänen erforderlich: traditionelle Einzelpensionierungskonten, SEP- und einfache IRAs sowie Arbeitsplatzpläne wie 401 (k) s. Sie werden nicht von Roth IRAs benötigt.

Wenn Sie noch bei 70½ arbeiten, können Sie Ausschüttungen aus Ihrem Arbeitgeberplan bis zum Eintritt in den Ruhestand verschieben, sofern Sie nicht mindestens 5% des Unternehmens besitzen.

In der Regel müssen Sie Ihre zugeteilten Ausschüttungen bis zum 31. Dezember jedes Jahres annehmen. RMD-Erstbesucher - diejenigen, die erst in diesem Jahr 70 ½ Jahre alt geworden sind, erhalten eine Verlängerung bis zum 1. April.

Procrastinators können sich beruhigen, dass sie nicht alleine sind. Fidelity Investments gibt an, dass am 2. Dezember 41% der für RMDs fälligen IRA-Kunden keine genommen hatten. Aber für die Bequemlichkeit wird nicht die 50% ige Strafe bezahlt, die die IRS auf Geld erhebt, das Sie nicht rechtzeitig verteilen.

Tipps zur Einnahme von RMDs

Wenn Sie berechtigt sind, entscheiden Sie, ob Sie eine Erweiterung verwenden möchten. Wenn Sie es verwenden, müssen Sie sowohl die diesjährige als auch die RMD für das nächste Jahr 2017 in Anspruch nehmen. Das ist wichtig, da diese Ausschüttungen als Einkommen besteuert werden.

"Ich mache das seit 30 Jahren und habe noch nie jemanden gesehen, der vom Warten profitiert", sagt Neal Frankle, zertifizierter Finanzplaner und Gründer der Wealth Resources Group im kalifornischen Westlake Village. "Der einzige Vorteil ist, dass wenn Sie bis Ende des Jahres vergessen, es zu tun, Sie keine Strafe zahlen müssen."

Wenn Sie sich jedoch in diesem Jahr in einer hohen Steuerklasse befinden und im nächsten Jahr mit einer niedrigeren Steuerquote rechnen, kann es sinnvoll sein, dieses Einkommen zu verdrängen.

Bring den Prozess ins Rollen. Der Betrag, den Sie abheben müssen, basiert auf einer IRS-Berechnung, die Ihren Kontostand am Ende des Vorjahres durch einen Lebenserwartungsfaktor für Ihr Alter teilt. Der RMD wird für jedes Vorsorgekonto separat berechnet, und Kontoanbieter berechnen normalerweise die Berechnungen für Sie.

Aufgrund des hohen Prozentsatzes der Zauderer sind diese Anbieter zu dieser Jahreszeit mit RMD-Anfragen überschwemmt. Je früher Sie sich in einer Reihe befinden, desto besser, sagt Maura Cassidy, Vizepräsident der Pensionierung bei Fidelity. "Es kann einige Zeit dauern, bis [Investitionen] verkauft und die erforderlichen Beträge beglichen werden", sagt sie.

Im Allgemeinen können Sie sich entscheiden, einen proportionalen Betrag jeder Ihrer Anlagen zu verkaufen, um die Ausschüttung zu befriedigen, oder einen festen Prozentsatz aus einer oder zwei Anlagen. "Einige Leute möchten, dass sie zu 100% aus dem XYZ-Fonds stammen, aber andere möchten möglicherweise ihre Vermögensallokation beibehalten und proportional zu allen ihren Positionen verkaufen", sagt Cassidy. Wenn Ihr Konto über eine Barauszahlung verfügt, können Sie die RMD abrufen, um den Verkauf von Aktien oder Investmentfonds zu vermeiden.

Wenn Sie mehr als eine IRA haben, können Sie Ihre RMDs zusammenfassen und alle von einem Konto aus nutzen oder von jeder IRA separat abziehen. Wenn Sie mehr als 401 (k) haben, müssen Sie von jedem Konto, für das ein Konto erforderlich ist, einen RMD-Betrag entrichten.

Lassen Sie das Geld, das Sie nicht brauchen, weiter wachsen. Wenn Sie das Glück haben, dieses Einkommen nicht zu benötigen, ist es ein Schade, dass der IRS Sie dazu zwingt, steuerlich verzögertes Investitionswachstum aufzugeben. Sie können sich an das Wachstum klammern, jedoch nicht an der Steuerstundung, indem Sie Ihre Ausschüttung wieder in ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto investieren.

Überlegen Sie, wie und wo Sie jedes Jahr Einnahmen erzielen. Möglicherweise möchten Sie Hilfe von einem Finanzberater erhalten. Diese Planung ist besonders wichtig, wenn Sie über mehrere Geldtöpfe mit unterschiedlichen Steuerbehandlungen verfügen, z. B. ein Roth IRA oder ein steuerpflichtiges Konto zusätzlich zu herkömmlichen IRAs oder 401 (k) s.

Besseres nächstes Jahr. Bitten Sie Ihren Planadministrator, Ihren RMD-Betrag am Ende jedes Jahres automatisch zu berechnen und Ihnen wie bei einem Gehaltsscheck monatlich oder vierteljährlich eine Ausschüttung zuzusenden. Sie können es in Ihre Einkommensbedürfnisse einbeziehen, und Sie müssen nicht an eine schnelle Verteilung im Dezember denken - oder, was noch schlimmer ist, die Möglichkeit einer möglichen Strafe.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.