Frag Brianna: Wie kann ich es einfacher machen, Studentendarlehen zu bezahlen?

Willkommen zu " Frag Brianna , Eine wöchentliche Q & A-Kolumne, mit der sich 20-Jährige auf die Jobsuche vorbereiten, mit Geld umgehen und Studentendarlehen verwalten können. Jeden Mittwoch wird ein neues "Ask Brianna" diese Themen mit Tipps behandeln, die ich beim Schreiben über dieses Zeug erhalten habe.

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Diese Woche wechseln wir von der Jobsuche zu einer weiteren großen Verwirrung für Studenten und Absolventen: Studentendarlehen. Hier ist eine Frage, die ich von vielen Kreditnehmern für Studiendarlehen gehört habe:

Ich habe Zahlungen für meine Studentendarlehen geleistet, aber ich habe das Gefühl, dass ich kaum mithalten kann. Wie kann ich es einfacher machen, sie zurückzuzahlen, damit ich nicht für immer bei ihnen bleibe?

Antworten:

Studentendarlehen sind so kompliziert, dass Sie versucht sind, sie entweder zu ignorieren oder sich an dem Rückzahlungszeitplan festzuhalten, an dem Sie beim Abschluss des Studiums begonnen haben - selbst wenn es für Sie nicht funktioniert. Ich verbrachte jahrelang völlig verwirrt durch meine Kredite, hatte Angst, mich einzuarbeiten und zu erfahren, wie sie funktionierten. Aber als ich mir die Zeit nahm, um zu verstehen, wie viel ich tatsächlich bezahle und wie lange ich brauche, um meine Kredite loszuwerden, entschloss ich mich, einen Plan zu machen, um sie zurückzuzahlen. Sie können auch. Hier ist wie.

Stellen Sie sicher, dass Sie den richtigen Tilgungsplan haben

Viele Absolventen mit Bundesstudienkrediten wissen nicht, dass sie bei ihrem Abschluss automatisch in den Standard-Rückzahlungsplan aufgenommen werden. Nach diesem Plan wird Ihr Kreditsaldo in 120 monatliche Zahlungen aufgeteilt, die über 10 Jahre zu zahlen sind. Wenn Sie viel Schulden haben, kann dies eine sehr hohe monatliche Rechnung bedeuten.

Sie haben jedoch eine Menge Optionen zur Rückzahlung Ihrer staatlichen Studentendarlehen über den Standardplan hinaus. Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie sich für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan anmelden, der Ihre monatliche Rechnung auf 10% oder 15% Ihres frei verfügbaren Einkommens begrenzt. Das kann einen großen Unterschied bei dem bedeuten, was Sie jeden Monat bezahlen: Ein Absolvent, der 40.000 Dollar pro Jahr verdient und 31.000 Dollar an Krediten hat, zahlt 186 Dollar pro Monat für den einkommensbezogenen Rückzahlungsplan (falls sie ihre Kredite nach Juli abnahm 1, 2014). Das sind fast 42% weniger als die 318 Dollar pro Monat, die sie für den Standardplan zahlen würde.

Mit dem erweiterten Tilgungsplan können Sie sich bis zu 30 Jahre Zeit nehmen, um Ihre Kredite zu zahlen, indem Sie einen niedrigeren Betrag pro Monat berechnen. Sie müssen jedoch eine Schuldenlast von mindestens 30.000 US-Dollar haben, und Sie zahlen mehr Zinsen als im Standardplan. Sie können auch nicht die Restschuld nach 20 oder 25 Jahren vergeben, die die einkommensabhängigen Pläne bieten.

Ich empfehle, mit dem großen Tilgungsschätzer von Federal Student Aid zu spielen, um zu sehen, für welche Pläne Sie in Frage kommen. Wenn Sie im öffentlichen Dienst arbeiten oder Lehrer in bestimmten Bereichen sind, in denen es besonders dringend ist, sollten Sie sich die staatliche Darlehensvergabe für Studentendarlehen ansehen und einen einkommensabhängigen Plan wählen, der Ihnen hilft, im Laufe der Zeit das meiste Geld zu sparen. Es ist relativ einfach, den Prozess zu starten. Rufen Sie einen kurzen Anruf an oder senden Sie eine E-Mail an den Leihdienst, in der Sie aufgefordert werden, die Pläne zu wechseln.

Wenn Sie über ein solides Einkommen und eine hohe Kreditwürdigkeit verfügen, kann die Refinanzierung des Studentendarlehens die Zahlungen Ihres Studentendarlehens verringern oder die Rückzahlungsdauer verkürzen.

Private Darlehen bieten weniger und häufig weniger flexible Rückzahlungsalternativen. Es ist jedoch wichtig, Ihren Kreditgeber zu fragen, wie Sie Ihre monatliche Zahlung senken können, wenn Sie Schwierigkeiten haben, den Überblick zu behalten.

Bezahlen Sie die Zinsen für Ihre Kredite, auch wenn Sie sie verschieben

Rückstellung und Nachsicht sind hilfreich, wenn Sie die Zahlung Ihrer Darlehen vorübergehend aufschieben müssen, z. B. wenn Sie arbeitslos sind oder wenn Sie sich entscheiden, zur Schule zu gehen. Bei nicht subventionierten Bundes- und Privatkrediten fallen jedoch Zinsen an, selbst wenn Sie Ihre monatliche Rechnung nicht bezahlen müssen. Der angefallene Betrag kann "kapitalisieren" oder zu Ihrem Gesamtsaldo addiert werden, was bedeutet, dass Sie am Ende einen größeren Kredit zur Tilgung haben.

Ich entschied mich für eine Journalistenschule, als ich 26 Jahre alt war, obwohl ich immer noch etwa 10.000 Dollar an Studentendarlehen hatte, um sie vom Undergrad zurückzuzahlen. Ich erinnere mich, dass ich im Sommer vor meinem Schulabschluss eine E-Mail von Navient erhalten hatte, meinem Darlehensberater, der sagte, meine Undergrad-Darlehen würden während des Studiums automatisch in Stundung gehen. Aber in den anderthalb Jahren, in denen ich in der Schule war, summierte sich der Zinssatz von 6,55% für meine Bundesanleihen. Und jetzt fühle ich mich noch tiefer in der Schuld als zuvor.

Wenn ich alles noch einmal tun könnte, würde ich Navient anrufen und fragen, wie ich die Zinsen für meine ausstehenden Darlehen weiterhin jeden Monat zahlen kann, damit sich der Betrag, den ich schulde, nicht erhöht. Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Darlehen aufzuschieben, fragen Sie Ihren Servicemitarbeiter, wie viel die monatlichen Zinszahlungen kosten würden und ob Sie eine automatische Lastschrift einrichten können, damit Sie nicht daran denken müssen, einen Scheck zu senden.

Entwickeln Sie eine persönliche Auszahlungsphilosophie

Wenn Sie eine Reihe von Darlehen mit unterschiedlichen Zinssätzen und Rückzahlungsbedingungen haben, kann es schwierig sein, den Überblick zu behalten. Verstehen Sie zuerst, was Sie schulden, indem Sie sich beim National Student Loan Data System anmelden, um herauszufinden, welche Bundesanleihen Sie haben. Bei Privatkrediten verfügt Ihr Kreditgeber (wie zum Beispiel Citibank oder Discover) über die aktuellsten Informationen.

Stellen Sie sicher, dass Sie für alle Ihre Kredite jeden Monat das Minimum zahlen. Wenn Sie jedoch ein Zimmer in Ihrem Budget haben, sollten Sie auch ein wenig mehr bezahlen. Rufen Sie Ihren Studentendarlehensberater an und bitten Sie das Unternehmen, eine zusätzliche Zahlung auf Ihr Hauptkonto - den tatsächlich geschuldeten Betrag - zu leisten. Andernfalls wird es einfach auf eine zukünftige Zahlung angewendet, die Ihren Kontostand nicht beeinträchtigt.

Phil Schuman, Direktor für Finanzkompetenz an der Indiana University, sagte mir kürzlich, dass es zwei Hauptauszahlungsmethoden gibt, die Absolventen verwenden können: die akademische Methode, bei der Sie zuerst Ihre höchst verzinslichen Kredite zahlen, und die Momentum-Methode, bei der Sie zahlen Sie kleinere Kredite einzeln aus. Wenn Sie hoch verzinste Kredite zahlen, sparen Sie mehr Geld, aber die Momentum-Methode könnte Sie mehr motivieren.

Der Schlüssel ist, alles zu tun, was nötig ist, um sich durch Ihre Kredite nicht einschüchtern zu lassen. Sich zu organisieren und zu wissen, wo Sie stehen, ist der erste Schritt. Als nächstes kommt die Kontrolle. In der nächsten Woche geht es nur darum, Prioritäten zu setzen, was mit den Einkünften nach dem Abschluss zu tun ist: Soll ich meine Studentendarlehen auszahlen oder für den Ruhestand anfangen zu sparen?

Ein kurzer Hinweis auf Post der letzten Woche: Ich schlug vor, dass kürzlich Absolventen und diejenigen, die in ein neues Feld vordringen wollen, freiwilliges Engagement versuchen, um relevante Erfahrungen aufzubauen. Ein Leser hat den hervorragenden Punkt hervorgehoben, dass es wichtig ist, transparent zu sein und Ihre Rolle als „Freiwilliger“ in Ihrem Lebenslauf zu identifizieren, sodass Arbeitgeber nicht davon ausgehen, dass es sich um eine bezahlte Stelle handelt, für die Sie sich beworben und interviewt haben. Vergewissern Sie sich, dass Sie in den Titel und die Beschreibung Ihrer Arbeit „Volunteer“ aufgenommen haben und gleichzeitig die relevanten Fähigkeiten und Erfahrungen hervorheben, die Sie in dieser Rolle entwickelt haben.

Brianna McGurran ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Folge ihr auf Twitter: @briannamcscribe .

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