Können Sie Tausende von Dollar sparen, indem Sie ein neues Auto mit einem Darlehen statt mit Bargeld kaufen?
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Amerikaner sind nicht schüchtern, wenn es darum geht, Geld zu leihen, um ein Auto zu kaufen. Nach Angaben von Experian Automotive nehmen rund 85% der Käufer ein Darlehen für die neue Fahrt auf. Angenommen, Sie haben genug gespart, um in bar zu zahlen. Ist dies der klügste Schritt? Oder ist es sinnvoller, den Kauf mit den heute niedrigen Zinsen zu finanzieren und Ihr Geld an der Börse zu investieren?
Um diese Fragen zu beantworten, hat Investmentmatome die Zahlen für einen hypothetischen Verbraucher zusammengeschraubt: Ein Käufer, der über genügend Einsparungen verfügt, um 25.000 US-Dollar für einen F-150 XL-Pickup auszugeben, der Teil der Ford F-Serie ist, der meistverkauften Fahrzeuglinie der USA In unserem Szenario würde der Käufer 5.000 $ des Geldes auf dem Sparkonto des Lastwagens ausgeben und einen 5-Jahres-Kredit in Höhe von 20.000 $ zu einem Jahreszins von 2% aufnehmen, um den Rest abzudecken. Achten Sie bei der Suche nach einem Darlehen darauf, den besten Jahreszins zu finden - die Kreditgenossenschaften bieten oft die niedrigsten Zinssätze.
Eine mögliche Auszahlung
Die verbleibenden 20.000 USD des Käufers würden in einen Indexfonds investiert, der den Index von Standard & Poor's 500 nachbildet, dessen Rendite auf 10 Jahre ab Juli 7,7% beträgt. Der Käufer würde dann jeden Monat Geld aus dem Indexfonds nehmen, um Zahlungen für den Autokredit zu leisten.
Wo bleibt also der Käufer? Nach Zahlung der letzten Darlehensrate und der Berücksichtigung von Kapitalertragssteuern könnte der Käufer bei etwa 2.723 USD im Fonds bleiben oder 11% Ersparnis auf den Preis der neuen Abholung.
Ein paar warnende Worte
Nicht jeder kann es sich leisten, ein neues Auto bar zu bezahlen. Und selbst für diejenigen, die dies können, ist die Sicherheit, die mit der Verschuldung verbunden ist, möglicherweise wertvoller als die potenzielle Auszahlung eines Kredits und einer Investition in die Börse. Andere mögen sich nicht um das Risiko und die zusätzlichen Anstrengungen kümmern, einen Kredit zu erhalten und in einen Fonds zu investieren, solange die potenzielle Rendite erheblich ist.
Es gibt eine Reihe von Vorbehalten, die erwähnt werden sollten: Erstens ist die Performance des Aktienmarktes in der Vergangenheit kein verlässlicher Indikator für die zukünftige Performance. Sollte der Aktienmarkt stürzen, könnten Sie einen Großteil Ihrer Investition verlieren, und Sie werden immer noch den Kredit in Höhe von 20.000 USD erhalten.
Berücksichtigen Sie auch den jährlichen Prozentsatz Ihres Darlehens sorgfältig. Je niedriger der effektive Jahreszins, desto mehr sparen Sie über die Laufzeit eines Darlehens von fünf Jahren. Aber auch hier gibt es keine Garantie dafür, wie sich der Aktienmarkt entwickelt. Selbst bei einem niedrigen effektiven Jahreszins lohnt sich das Anlagerisiko möglicherweise nicht.
Sehen Sie sich die nachstehende Tabelle an, um zu sehen, wie der effektive Jahreszins die potenziellen Einsparungen beeinflussen kann, vorausgesetzt, der S & P 500 hatte eine annualisierte Rendite von 10 Jahren von 7,7%.
| Autokredit APR | Fünf Jahre Einsparpotenzial |
|---|---|
| 1.5% | $3,031 |
| 2.0% | $2,723 |
| 2.5% | $2,412 |
| 3.0% | $2,099 |
| 3.5% | $1,784 |
Sie können sich auch entscheiden, Ihre 2.723 $ für weitere fünf Jahre im Indexfonds zu belassen. Natürlich könnte der Wert Ihrer Anlage fallen, aber bei einer annualisierten Rendite von 10 Jahren von 7,7% würde dies zu einem Stand von 3.997 USD führen. Strecken Sie es auf 20 Jahre und es könnte auf 12.639 $ anwachsen. Das ist genug, um für einen verschwenderischen Familienurlaub oder ein anderes Auto zu bezahlen.
Victoria Simons ist Senior Analyst für Kredite und Versicherungen für Investmentmatome.
Infografik von Jazeena Pineda.
Bild via iStock.
