Wie können Investoren von der Finanzierung ihres nächsten Autos profitieren?

Von Eric Jorgensen

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Beim Kauf eines Autos haben Sie zwei Möglichkeiten: Nehmen Sie einen Kredit auf, um den Kauf zu finanzieren, oder bezahlen Sie ihn in bar. Für jeden Ansatz gibt es Vor- und Nachteile, und wie bei jeder finanziellen Entscheidung hängt es letztlich davon ab, was für Ihre Situation am besten geeignet ist.

Ein bemerkenswerter Vorteil der Finanzierung ist jedoch, dass sie Geld für Investitionen freisetzt. Wenn Sie also einen guten Kredit haben und bald einkaufen möchten, während die Raten niedrig sind, könnte die Finanzierung Ihres Kaufs der intelligentere Schritt sein.

Schauen wir uns an, wie Finanzierung und Investition langfristig rentabler sein können.

Wie funktioniert die Finanzierung?

Wenn Sie einen Autokredit beantragen, wird der Kreditgeber anhand Ihrer Kreditbewertung feststellen, wie hoch das Risiko ist, das Sie als Kreditnehmer haben. Die Verzinsung des Kredits hängt von Ihrem Kredit-Score ab: Je besser Ihr Score, desto niedriger der Zinssatz und desto niedriger die Zahlung. Wenn Sie einen überdurchschnittlichen Kredit-Score haben - beispielsweise über 750 -, ist es wahrscheinlich, dass Sie einen sehr niedrigen Zinssatz erhalten können. In einigen Fällen kann es sogar bis zu 0% betragen.

Sie müssen auch entscheiden, wie lange Sie Zahlungen vornehmen möchten. Normalerweise reicht der Bereich von drei bis sechs Jahren, aber es ist am besten, nicht über fünf Jahre hinauszugehen. Je länger Sie Ihre Zahlungen ausdehnen, desto niedriger ist die monatliche Zahlung. Beachten Sie jedoch, dass längere Laufzeiten auch höhere Zinssätze mit sich bringen können.

Ihre monatliche Zahlung hängt auch davon ab, wie viel Geld Sie im Voraus als Anzahlung zahlen. Wenn Sie beispielsweise ein Auto in Höhe von 30.000 USD ohne Geld kaufen, das für fünf Jahre zu einem Zinssatz von 3,5% finanziert wird, können Sie etwa 550 Dollar pro Monat zahlen. Wenn Sie jedoch 10.000 Euro einsetzen und alles andere gleich bleibt, sinkt Ihre Zahlung auf etwa 370 Dollar pro Monat.

Wie viel sollten Sie jeden Monat bezahlen? (Beachten Sie, dass ich nicht gefragt habe, wie viel Sie sich leisten könnten.) In Wirklichkeit ist es am besten, Ihre monatliche Zahlung unter dem Betrag zu halten, den Sie sich technisch allein aufgrund Ihrer Ausgaben und Ihres Einkommens leisten können. Denken Sie nur an all die anderen Kosten für den Besitz eines Autos wie Wartung, Versicherung, Kraftstoff und andere Kosten, die dadurch entstehen können.

Ich empfehle Ihnen, die Kfz-Zahlungen unter 5% Ihres Nettoeinkommens nach Steuern zu halten. Das letzte, was ich als Finanzberater hören möchte, ist, dass jemand kein Geld sparen kann, weil er "autark ist".

Größter Finanzierungsvorteil: Investieren

Für Barzahlungen ist ein diszipliniertes Einsparen in risikoarme Buckets erforderlich, beispielsweise für Rentenfonds oder hochverzinsliche Sparkonten. Um ein Auto im Wert von 30.000 US-Dollar zu kaufen, müssen Sie im Laufe von fünf Jahren etwa 470 US-Dollar pro Monat sparen, bei einer Rendite von 3% oder 500 US-Dollar pro Monat bei einem Zinssatz von 0%. Für viele ist das ein ziemlich hoher Betrag, wenn man andere Einsparungen berücksichtigt.

Neue Autos nehmen schnell ab, einige schätzen sie um 20% ab, 30% bis Ende des Jahres und 50% innerhalb von drei Jahren. Es ist keine gute Idee, eine große Menge an Bargeld mitzunehmen und in einen Vermögenswert zu verwandeln, der sofort an Wert verliert.

Das Niedrigzinsumfeld von heute macht die Finanzierung zu einer attraktiven Option anstatt zu Barzahlungen.

Angenommen, Sie haben den Betrag festgelegt, den Sie jeden Monat ausgeben können, und Sie können ein Auto kaufen, indem Sie kein Geld oder den Mindestbetrag zahlen. So können Sie stattdessen das Geld investieren, das Sie als Anzahlung hätten verwenden können.

Anhand des obigen Beispiels: Wenn Sie das Geld nicht als Anzahlung verwenden, sondern für fünf Jahre 10.000 USD bei einer durchschnittlichen Jahresrate von 6% investieren, würden Ihre Mittel auf fast 13.400 USD anwachsen, ein potenzieller Gewinn von 3.400 USD. Wenn Sie die 10.000 US-Dollar als Anzahlung für das Auto verwendet haben und dann unter den gleichen Bedingungen die Differenz von 180 US-Dollar pro Monat in Ihre Autozahlung (550 - 370 US-Dollar) investiert haben, würde Ihr Vermögen auf gerade einmal 12.400 US-Dollar anwachsen, ein Gewinn von 2.400 US-Dollar gegenüber dem Original Anzahlungsbetrag.

Beachten Sie, dass es bei einer Investition keine Garantie gibt, dass der Markt gut abschneidet und Ihr Geld wächst. Aber je länger Sie Ihr Geld investieren, desto besser sind Ihre Chancen auf positive Erträge.

Nach fünf Jahren könnten die Zinsen für den Autokredit die Investitionsgewinne zunichte machen. Wenn Sie jedoch 10.000 US-Dollar für eine Anzahlung von Ihrem Anlagekonto abheben, werden Sie Gewinne über fünf Jahre und viel mehr während Ihrer gesamten Laufzeit verlieren. In Niedrigzinsumgebungen, wie wir sie derzeit haben, ist es sinnvoller, die Anzahlung zu minimieren und Ihre Investitionen zusammenzufassen.

Wenn Sie 100% in bar bezahlt haben, verpassen Sie die Gelegenheit, diese Mittel zu investieren und zu erhöhen, und Sie müssen neue Einsparungen erzielen.

Nachteile bei der Finanzierung

Interesse

Neben dem Kaufpreis sind die anderen Kosten, die bei der Finanzierung eines Autos zu berücksichtigen sind, der Betrag, den Sie über die Jahre Ihres Darlehens in Zinsen zahlen. Mit einem Darlehen von fünf Jahren, ohne Geld und einem Zinssatz von 3,5% zahlen Sie während der Laufzeit des Darlehens etwa 2.750 $ mehr, wodurch die Gesamtkosten des Autos 32.750 $ betragen. Bei einem Anteil von 8,5% erhöht sich dieser Betrag auf etwa 6.900 USD, was die Gesamtkosten auf 36.900 USD beläuft.

Wenn Sie ein neues Auto kaufen, bevor Ihr altes Auto vollständig bezahlt ist, wird in den meisten Fällen die Restschuld in das neue Darlehen gerollt, was Sie schulden, und anschließend den monatlichen Betrag erhöht.Dies bedeutet auch, dass zwischen dem Wert des neuen Autos (den Sie bei einem Unfall von der Versicherung erhalten) und dem, was Sie schulden, ein erheblicher Unterschied besteht. Angenommen, Sie kaufen ein 30.000-Dollar-Auto und schulden Ihrem alten Auto noch 7.500 Dollar. Das heißt, Sie finanzieren 37.500 $, aber das Beste, was Sie von einer Versicherung abdecken können, ist 30.000 $.

Versicherungskosten

Wenn Sie ein Darlehen haben, müssen Sie möglicherweise eine vollständige Autoversicherung abschließen, selbst für ein Gebrauchtwagen, der sich nicht lohnt. Wenn Sie ein Auto besitzen, entscheiden Sie, welchen Betrag und welche Art von Versicherung Sie kaufen möchten. Dies bedeutet, dass Sie keine Möglichkeit haben, Ihre monatlichen Ausgaben zu senken, indem Sie eine Versicherung nach Ihren Bedürfnissen und nicht nach den Bedingungen des Darlehens kaufen.

Kursschwankungen

Es ist jedoch auch wichtig zu wissen, dass die Zinssätze nicht für immer niedrig bleiben werden. Dies bedeutet, dass die Zahlungen in Zukunft höher ausfallen und die Finanzierung teurer werden kann. Und denken Sie daran, wenn Sie nicht über eine ausreichend hohe Kreditwürdigkeit verfügen, haben Sie auch nicht den Vorteil, einen niedrigen Zinssatz für Ihr Darlehen zu erhalten. In diesen Fällen müssen Sie mehr Geld einsetzen, um die monatliche Zahlung zu drosseln, wodurch die Finanzierung weniger attraktiv wird.

Es gibt viele Variablen, die bei der Kaufentscheidung zu berücksichtigen sind, und dies hängt letztlich von Ihrer Situation und davon ab, wie viel Sie sich realistisch leisten können. Wenn Sie Ihr Auto finanzieren und den Betrag investieren, den Sie als Geldverdächtiger verwendet hätten, könnten Sie möglicherweise mehr verdienen, als wenn Sie einen Teil oder den gesamten Betrag im Voraus zahlen. Dies funktioniert jedoch nur, wenn Sie das Geld tatsächlich investieren und es nicht für etwas anderes ausgeben.

Eric Jorgensen ist ein kostenpflichtiger Finanzplaner bei MainStreet Financial Planning in Silver Spring, Maryland.

Dieser Artikel erscheint auch auf Nasdaq.