Kalifornien-Studenten gehen im Durchschnitt weniger als US-Durchschnitt für Studentendarlehen vor

Laut einer Studie des US-amerikanischen Bildungsministeriums gehen Studenten an kalifornischen Colleges und Universitäten mit einem niedrigeren Zinssatz als im nationalen Durchschnitt in Verzug.

Die Studie ergab, dass 10,4% der Schüler an kalifornischen postsekundären Schulen, die 2013 mit der Auszahlung ihrer Darlehen beginnen sollten, im dritten Jahr der Rückzahlung in Zahlungsverzug waren.

Die Gesamtausfallrate in den USA betrug 11,3%. (Siehe Standardwerte für alle 50 Staaten.)

Die Studie untersuchte mehr als 6.000 postsekundäre Schulen in den USA und 604 in Kalifornien, darunter private, öffentliche und proprietäre (gewinnorientierte) Schulen. Die Ausfallraten waren unter den größten im Bundesland nach Einschreibung:

• City College von San Francisco: 18,7%.
• East Los Angeles College: 14,2%.
• Santa Ana College: 11,7%.
• Diablo Valley College: 10,8%.
• San Francisco State University: 4%.
• San Jose State University: 3,7%.
• Universität von Kalifornien, Berkeley: 2%.
• Universität von Kalifornien, Los Angeles: 2%.
• Universität von Südkalifornien: 1,7%.
• Stanford University: 0,7%.

(Klicken Sie hier, um die Bundesdatenbank nach Statistiken nach Schule, Stadt oder Bundesstaat zu durchsuchen.)

Bundesweit hatten öffentliche Volkshochschulen im Jahr 2013 eine durchschnittliche Ausfallrate von 18,5% und firmeneigene Schulen 15%. Für öffentliche Hochschulen mit vierjähriger Laufzeit betrug die durchschnittliche Rate 7,3%, für private Hochschulen mit vierjähriger Laufzeit 6,5%.

Die Ausfallraten für Community Colleges, Berufsschulen und for-Profit Colleges sind tendenziell höher, da ehemalige Studenten weniger wahrscheinlich ihr Studium abgeschlossen haben oder einen Einkommenszuwachs sehen und oft nicht mit den Darlehenszahlungen mithalten können Bericht in den Brookings-Papieren über die Wirtschaftstätigkeit.

>> MEHR: Studentendarlehen: Was bedeutet es und wie ist damit umzugehen?

Der neue Bericht gibt einen detaillierten Überblick über die Ausfallraten, zeigt jedoch möglicherweise kein vollständiges Bild der Schuldenlast der Studierenden. Während der Bericht eine Momentaufnahme von Kreditnehmern macht, die sich innerhalb des ersten Dreijahresfensters ihrer Rückzahlungsphase befinden, werden nicht diejenigen erfasst, die die Rückzahlung erst nach Ablauf des Dreijahresmessungsfensters verschieben.

Finanzplaner in San Francisco: "Schwieriger für viele, die Kosten zu rechtfertigen"

Menschen mit Hochschulabschlüssen verdienen im Durchschnitt mehr als Personen mit nur einem Hochschulabschluss. Im Jahr 2014 betrug das mittlere Einkommen junger Erwachsener mit einem Bachelor-Abschluss 49.900 USD, verglichen mit 30.000 USD für Personen, die die High School abgeschlossen hatten, so das National Centre for Education Statistics.

Die übermäßige Verschuldung von Studentendarlehen ist jedoch für viele Amerikaner eine große Belastung. Sie kann die Finanzen der Kreditnehmer erheblich beeinträchtigen, indem sie ihre Gesamtschuldenlast erhöht und Geld einspart, das sie für Hypotheken, Altersvorsorge und andere langfristige Investitionen verwenden könnten. Die Gesamtschuldenschulden der Studierenden beliefen sich nach Angaben des Federal Reserve Board im Juni auf 1,36 Billionen US-Dollar, verglichen mit 961 Milliarden US-Dollar im Jahr 2011.

Wir haben den in San Francisco ansässigen Finanzplaner Kyle Morgan gefragt, wie Familien Studiendarlehen in ihr Finanzleben integrieren können.

Wie können Studenten und Familien sicherstellen, dass ihre Darlehen eine gute Investition in ihre Zukunft sind?

Eine College-Ausbildung kann eine der besten Investitionen sein, die eine Person tätigen kann, obwohl es für viele schwieriger wird, die Kosten zu rechtfertigen. Die Kosten für die Hochschulbildung sind seit Jahrzehnten schneller gestiegen als die Inflation. Daher ist es kein Wunder, dass viele potenzielle Studenten die gleiche Frage haben: "Wie werde ich mir ein College leisten?"

Im Idealfall sollten Familien ihre Finanzierungsstrategien für das College über Jahre hinweg überdenken. Studentendarlehen bieten Zugang zu Geld für das College, aber sie sind kostenpflichtig. Ich schlage vor, zunächst nach alternativen Möglichkeiten zu suchen, einschließlich der Eigenfinanzierung, Zuschüsse, Stipendien und anderer Finanzhilfen. Verwenden Sie Kredite, um Ihre Kosten zu erhöhen, wenn Sie müssen.

Die Schüler sollten sich auch auf Hochschulen konzentrieren, die sie sich leisten können. Dies kann bedeuten, dass sie eine Schule in ihrem Wohnsitzstaat besuchen. Jedes Bundesland unterhält ein eigenes öffentliches Universitätssystem. Öffentliche staatliche Universitäten werden teilweise mit Steuern finanziert, die von den Bewohnern dieses Staates gezahlt werden. Aus diesem Grund ist der Unterricht für Staatsbürger in der Regel viel günstiger als für ausländische Studierende. Einwohner Kaliforniens, die sich dafür entscheiden, für ein College im Staat zu bleiben, haben das Glück, einige der angesehensten öffentlichen Schulen der Welt zur Auswahl zu haben.

Wenn Studentendarlehen Ihre einzige Option sind, sollten Sie sich darauf konzentrieren, die besten Erträge für Ihre Bildungsausgaben zu erzielen, indem Sie sich in einem wichtigen Bereich hervorheben, der auf dem Arbeitsmarkt gefragt ist. Ein Abschluss in einem wünschenswerten Hauptfach wird Ihnen dabei helfen, einen Job zu finden, der sich gut bezahlt macht, und ein gutes Gehalt lässt Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen.

Wie wirkt sich die Aufnahme von Studentendarlehen auf das zukünftige finanzielle Leben der Studenten aus?

Wenn Sie nach dem Abschluss Ihres Studiums eine Menge Geld für die Rückzahlung von Studentendarlehen ausgeben, werden Sie es verpassen, dass dieses Geld in andere wichtige Bereiche fließt, z. B. in einen Notfallfonds oder in die Altersvorsorge.

Angenommen, Sie verlassen das College mit einem Darlehen von 50.000 USD, einem Zinssatz von 6%, einer Darlehenslaufzeit von 10 Jahren und einer monatlichen Zahlung von 555 USD. Am Ende von 10 Jahren haben Sie 50.000 USD an Kapital und 16.612 USD an Zinsen für insgesamt 66.612 USD zurückgezahlt.

Wenn Sie stattdessen zu Beginn eines jeden Monats zu einem Zinssatz von 8% zu Beginn eines jeden Monats 555 $ investiert hätten, hätten Sie 102.165 $. Das ist ein riesiger Schwung und ein großartiger Start für den Bau eines Ruhestandstisches.

Die Belastung durch Studiendarlehen kann sich auch auf andere wichtige Entscheidungen auswirken, z. B. Reisen, Heiraten, Hauskauf oder Kinderwunsch.

Was sollten Eltern und Schüler bei der Aufnahme von Studentendarlehen beachten?

Bestimmen Sie zunächst, wer das Darlehen übernehmen wird: Eltern, Schüler oder beides. Bestimmen Sie dann, welches Darlehen am besten Ihren Bedürfnissen entspricht.

Für welches Darlehen Sie sich auch entscheiden, vergewissern Sie sich, dass Sie die Bedingungen vollständig verstanden haben, bevor Sie unterschreiben. Zum Beispiel wissen viele Eltern nicht, dass ein PLUS-Darlehen eines bundesweiten Mutterunternehmens viel weniger flexible Rückzahlungs- und Verzeihungsoptionen bietet als PLUS-Darlehen, die direkt vom Studenten aufgenommen werden. Bundesstudentenkredite haben in der Regel niedrigere Zinssätze und flexiblere Zahlungsmöglichkeiten als private Darlehen. Studiendarlehen des Bundes verlangen, dass der Darlehensnehmer die kostenlose Bewerbung für die Federal Student Aid (FAFSA) ausfüllt.

Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie wichtig es ist, Ihre Darlehen zurückzuzahlen. Ein Zahlungsverzug bei Ihren Studentendarlehen könnte schwerwiegende Folgen für Ihre finanzielle Zukunft haben. Bei Zahlungsverzug oder Kreditausfall leidet Ihr Guthaben, was die Möglichkeit beeinträchtigen könnte, eine Wohnung zu mieten, sich für Versorgungsunternehmen anzumelden, ein Handy zu erhalten, für andere Darlehen genehmigt zu werden und sogar für einen Job eingestellt zu werden.

Ein Ausfall des Studiendarlehens kann zur Lohnfortschreibung führen, bei der der Bund jeden Monat einen Prozentsatz Ihres Gehalts erhält. Wenn Sie der Meinung sind, dass ein Konkursantrag Ihre Studentendarlehen zum Verschwinden bringen würde, denken Sie noch einmal darüber nach. Verpflichtungen für Studiendarlehen, privat oder bundesstaatlich, werden in der Regel nicht in Insolvenz

Machen Sie einen Schritt zurück und überlegen Sie sich alle Möglichkeiten. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, zu entscheiden, was für Sie am besten ist, sollten Sie sich an einen Experten wie einen Finanzplaner oder einen unabhängigen College-Berater wenden. Sie können Ihnen dabei helfen, Lösungen zu finden, die Ihnen nicht bekannt waren.

Welche Optionen gibt es, um die Bedingungen für die Darlehensverbindlichkeiten der Studierenden zu verbessern?

Viele Unternehmen bieten Programme zur Refinanzierung von Studentendarlehen an. Die aktuellen Zinssätze sind niedrig, was bedeutet, dass Sie möglicherweise zu einem niedrigeren festen Zinssatz refinanzieren und Tausende von Dollar über die Laufzeit des Darlehens sparen können. Um an diesen Programmen teilnehmen zu können, müssen Sie normalerweise über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen.

Die meisten Studentendarlehen erlauben auch eine vorzeitige Rückzahlung. Wenn Sie für Ihre Darlehen zusätzliche Tilgungszahlungen leisten, sinkt der Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie zahlen.

Was sollten Familien tun, wenn sie feststellen, dass sie keine Zahlungen leisten können?

Beginnen Sie mit einer Prüfung Ihrer persönlichen Ausgaben, um zu sehen, ob Sie die Ausgaben senken oder beseitigen können. Jeder hat Grundbedürfnisse wie Unterkunft, Kleidung, Nahrung, Strom und Wärme, aber möglicherweise müssen Sie die Ausgaben für andere, weniger wichtige Dinge kurzfristig kürzen, um die Darlehenszahlungen Ihres Studenten zu leisten.

Wenn Sie ein Eigenheim besitzen und über Eigenkapital verfügen, ziehen Sie in Betracht, eine Hauskreditlinie zur Tilgung des Schuldarlehens in Betracht zu ziehen, falls der Zinssatz niedriger wäre als der für Ihr Studentendarlehen.

Alternativen umfassen die Kreditkonsolidierung oder modifizierte Rückzahlungspläne. Durch die Kreditkonsolidierung kann Ihre monatliche Zahlung gesenkt werden, indem der Betrag, den Sie schulden, über einen längeren Rückzahlungszeitraum verlängert wird.

Abhängig von der Art des Darlehens können Sie sich für den Rückzahlungsplan "Pay as you Earn" oder "Income Contingent" qualifizieren. Eine Aufschiebung oder Duldung Ihrer Darlehen ist unter bestimmten Umständen möglich und ermöglicht es Ihnen, die Zahlungen für Bundesanleihen zu verschieben oder zu reduzieren.

Sind einkommensabhängige Rückzahlungspläne eine gute Option? Was sollten Kreditnehmer darüber wissen?

Einkommensabhängige Rückzahlungspläne stehen möglicherweise als Modifikation Ihres bestehenden Bundesstudienkredits zur Verfügung. Damit können Sie Ihre monatliche Zahlung nach einem Prozentsatz Ihres aktuellen Einkommens und Ihrer Haushaltsgröße kappen. Der Nachteil: Die Laufzeit Ihres Darlehens wird verlängert, so dass die niedrigeren Zahlungen während der Laufzeit des Darlehens zu höheren Zinszahlungen führen können.

Einige einkommensabhängige Pläne bieten Kredite nach einem bestimmten Zeitraum - in der Regel 20 bis 25 Jahre -, aber der Betrag, für den ein Verzicht besteht, ist als Einkommen zu versteuern.

Kyle Morgan ist assoziierter Finanzplaner bei Mosaic Financial Partners in San Francisco.

Ausfallraten für staatliche Studiendarlehen

Die 50 Staaten rangierten von der höchsten Ausfallrate für Studentendarlehen bis zur niedrigsten.

Rang	Zustand	Prozentsatz der Ausfälle bei Studentendarlehen
1.	New-Mexiko	18.9
2.	West Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	South Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Süddakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Kalifornien	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Norddakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1