Kreditkartengebühr, Belohnung Verwirrung kostet Amerikaner Geld

Kreditkartenbedingungen sind zumindest theoretisch einfach: Die Gebühren sind schlecht und die Belohnungen sind gut. Laut einer für Investmentmatome durchgeführten nationalen Umfrage sind viele Amerikaner verwirrend.

Unsere Online-Umfrage unter 2.042 Amerikanern ab 18 Jahren, die von Harris Poll durchgeführt wurde, ergab, dass viele Menschen Kreditkartengebühren und -belohnungen nicht verstehen oder sie bei der Auswahl einer Karte nicht berücksichtigen. Dies bedeutet, dass sie möglicherweise mehr zahlen, als nötig, um ihre Karten zu verwenden, und weniger verdienen, als sie durch Belohnungen beim Einkauf erzielen könnten.

Gebühren für Barvorauszahlungen, verspätete Zahlungen, Überziehungen und Auslandsgeschäfte - die je nach Kartenaussteller unterschiedlich sind - können sich auf den Bankkonten der Amerikaner lösen. Gleichzeitig ergab unsere Umfrage, dass einige Karteninhaber nicht vollständig verstehen, wie sie Belohnungen verdienen und einlösen können.

Die zentralen Thesen

Viele Amerikaner, die über eine Kreditkarte verfügen, berücksichtigen bei der Beantragung einer Karte keine Gebühren. Fast die Hälfte der Befragten (41%) gab an, dass sie bei der Beantragung einer Karte keine potenziell kostspieligen ausländischen Transaktionsgebühren und Barvorschussgebühren in Betracht ziehen, und fast ein Drittel der Befragten wird durch Kreditkartengebühren verwirrt.

Etwa ein Drittel der amerikanischen Karteninhaber versteht nicht vollständig, wie sie Kreditkartenbelohnungen verdienen können. Und obwohl 73% der Befragten angaben, dass sie Belohnungen wertschätzen, haben 19% den Dollarwert der erzielten Belohnungen nicht vollständig verstanden. Unsere Analyse ergab, dass der Wert dieser Belohnungen von weniger als einem Cent bis fast 3 Cent pro Meile oder Punkt reichen kann.

Die meisten Amerikaner bekämen mehr Nutzen aus einer allgemeinen Zweckbestimmung (3% Cash-Back-Karte) als eine Gaskarte, die von einer nationalen Bahnhofskette ausgestellt wurde. Unsere Analyse ergab, dass die Gaspreise auf 1,20 USD pro Gallone oder weniger fallen müssten, damit die typischen Gaskartenbelohnungen eine Allzweckkarte übertreffen können, die 3% Cash-Back auf Gaseinkäufe bietet.

Gebühren und Belohnungen für Karteninhaber

Fast ein Drittel der befragten Karteninhaber gab an, dass sie nicht verstehen, wie sie mit ihren Kreditkarten Belohnungen verdienen können, und 30% sind durch Kreditkartengebühren verwirrt. Die Umfrage ergab, dass, obwohl die meisten Karteninhaber (87%) bei der Beantragung einer Kreditkarte eine jährliche Gebühr berücksichtigen, 41% angaben, dass sie keine ausländischen Transaktionsgebühren und Vorauszahlungsgebühren berücksichtigen.

Auslandsgeschäfte, Barvorschussgebühren können kostspielig sein

Investmentmatome hat diese Gebühren für verschiedene Kartentypen analysiert und deren Nettokosten berechnet. Bei den Co-Branded-Airline-Karten der fünf größten Emittenten fanden wir beispielsweise heraus, dass die Transaktionsgebühren für Auslandsaufkommen zwischen 0% und 3% der Einkäufe liegen. Geben Sie beispielsweise 2.000 Dollar in Paris aus, und eine ausländische Transaktionsgebühr von 2% wird Ihrem Portemonnaie 40 Dollar einnehmen. "Wenn Sie in Kürze ins Ausland reisen möchten, suchen Sie nach einer Karte ohne ausländische Transaktionsgebühr", sagt unser Kreditkartenexperte Sean McQuay.

Wir haben Flugkarten, allgemeine Reisekarten, Hotelkarten und Cash-Back-Karten von den fünf größten Emittenten recherchiert, Speicherkarten für die 35 größten Einzelhändler und Tankkarten für die fünf größten Benzinanbieter in den USA. Unter all diesen Kartentypen haben wir gefunden durchschnittliche jährliche Prozentsätze für Barmittel von 25,8%, verglichen mit einem durchschnittlichen Jahreszins von 19,97% für Einkäufe.

"Das große Problem beim Abzug eines Barvorschusses von einer Kreditkarte ist, dass die Zinsen sofort anfallen, anders als bei normalen Einkäufen, wenn Sie bis zum Ende des Monats haben", sagt McQuay. Zusätzlich zum effektiven Jahreszins zahlen die Verbraucher in der Regel eine einmalige Vorauszahlungsgebühr in Höhe von rund 4,5% des gesamten geliehenen Betrags.

Der Wert von Punkten und Meilen kann stark variieren

Laut der Umfrage halten die meisten Karteninhaber (73%) die Belohnung für einen der wichtigsten Faktoren bei der Auswahl einer Kreditkarte, aber fast ein Drittel der Befragten gab an, dass sie nicht genau wissen, wie sie Belohnungen verdienen können, und fast ein Fünftel der Spenden Den Dollarwert der erzielten Belohnungen nicht kennen. "Der Vergleich von Belohnungsprogrammen ist überraschend schwierig", sagt McQuay. "Jeder ist im Wesentlichen seine eigene Währung, daher entspricht ein Punkt von einer Bank nicht einem Punkt an einer anderen."

Je nach Kartentyp können Rewards-Einheiten Punkte, Meilen oder Dollar sein. Der Wert von Punkten oder Meilen kann sogar innerhalb eines bestimmten Kartentyps variieren. Nehmen Sie Airline-Karten: Wir haben festgestellt, dass die Punkte oder Meilen, die Sie sammeln, je nach Karte fast 3 Cent oder weniger als einen Cent wert sein können. Der Wert desselben Punktes oder derselben Meile kann auch stark variieren, je nachdem, wie ein Verbraucher ihn einlösen möchte. Beispielsweise kann ein Aussteller einen Flug nach Berlin im Oktober für weniger Meilen oder Punkte anbieten als derselbe Flug im Juni.

Um die Kartenbelohnungen zu entmystifizieren, haben wir die durchschnittlichen Belohnungswerte verschiedener Kartentypen berechnet. Wir haben die durchschnittlichen Dollarwerte von Punkten und Meilen anhand der Dollarwerte von Einlösungsprodukten und der Anzahl der Punkte ermittelt, die erforderlich sind, um diese Produkte zu erhalten.

Die nachstehende Tabelle zeigt den durchschnittlichen Geldwert der Prämien unter den von uns analysierten Kreditkarten.

Kreditkartenbelohnungen und Gebühren

Speicherkarten-Typ	Durchschnittliche Belohnung pro ausgegebenem Dollar	Durchschnittlicher Anmeldebonus	Durchschnittliche ausländische Transaktionsgebühr
Fluggesellschaft	$0.0241	$386	0.71%
Bargeld zurück	$0.0236	$101	2.88%
Gas	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Geschäft	$0.0224	$20	2.93%
Reisen (allgemein)	$0.0182	$433	0%

Gaskarten sind für die meisten Menschen eine schlechte Option

Wir haben festgestellt, dass Gaskarten zu den schlechtesten Werten gehören. Obwohl die Anzahl der Konsumenten, die Gaskarten benutzen, rückläufig ist, berichteten 10% der befragten Amerikaner, dass sie mindestens eine dieser Karten bei sich hatten. Unsere Analyse der Karten der fünf größten Benzinanbieter in den USAschlägt vor, dass diese Karteninhaber mit einer Allzweck-Kreditkarte, die 3% Cash-Back auf Gaseinkäufe bietet, mehr Wert erhalten würde.

Die durchschnittliche Gaskarte bietet Belohnungen, die 4 Cent pro Gallone entsprechen, zeigt unsere Analyse. Cash-Back-Karten für allgemeine Zwecke belohnen Sie mit einem Prozentsatz des Preises, den Sie für Gas zahlen, im Gegensatz zu einem festen Rabatt für jede Gallone Benzin. Die Cash-Back-Belohnungen erhöhen sich also, wenn der Gaspreis steigt.

Gaspreise und Belohnungen

Preis pro Gallone Gas	Durchschnittliche Gaskarte Belohnungssatz pro Gallone	3% Cash-Back Belohnungssatz pro Gallone	2% Cash-Back Belohnungssatz pro Gallone
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Schauen Sie sich diese Preise in der realen Welt an. Laut einer Studie der University of Michigan aus dem Jahr 2013 verwendete der durchschnittliche Fahrer 2013 583 Gallonen. Für dieses Jahr hätte eine Gaskarte mit einem Preis von 4 Cent pro Gallone etwas mehr als 23 Dollar ergeben. Bei 3,62 US-Dollar pro Gallone waren die durchschnittlichen Kosten des Jahres 2013, eine 3% -ige Cash-Back-Karte, die dem Karteninhaber mehr als 63 US-Dollar hätte einbringen können.

Die APRs sind höher als bei anderen Kartentypen

Gaskarten haben einen hohen Jahreszins, wenn Sie nicht jeden Monat voll bezahlen. Der durchschnittliche APR der acht untersuchten Gaskarten betrug 26,7%. Die durchschnittliche Cash-Back-Kreditkarte hatte einen effektiven Jahreszins von 18,9%, und die durchschnittliche Reisekreditkarte hatte nach unserer Analyse einen effektiven Jahreszins von 18,1%. Wenn Sie eine Gaskarte erhalten, sollte dieser hohe Jahreszins eine Motivation sein, Ihr Guthaben jeden Monat vollständig zu begleichen.

Wann ist eine Gaskarte sinnvoll?

Eine Allzweckkarte, die 3% Cash-Back-on-Gas bietet, bietet bessere Belohnungen. Bei der Auswahl der Kartentypen sind jedoch auch andere Faktoren zu berücksichtigen, unter anderem die jährlichen Gebühren. Die meisten der sieben von uns analysierten Cash-Back-Karten hatten keine Jahresgebühr, aber keine der Gaskarten.

Mit einer Cash-Back-Karte können Sie sowohl für Lebensmittel als auch für Gas Belohnungen erhalten. Es kann jedoch Obergrenzen für den Kaufpreis pro Monat oder Quartal geben. Die Belohnungen auf Gaskarten beschränken sich häufig auf den Kauf von Treibstoff, und die Karten, mit denen Sie für Nicht-Kraftstoff-Einkäufe bezahlen können, bieten normalerweise nur geringe oder gar keine Belohnungen.

Für eine 3% Cash-Back-Karte müssen Bewerber in der Regel über eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verfügen, während bei Gaskarten die Kreditwürdigkeit im Allgemeinen nachgiebiger ist. Wenn Sie sich nicht für eine Cash-Back-Karte qualifizieren, kann eine Gaskarte eine gute Wahl sein, da sie immer noch Kraftstoff liefert.

Methodik

Diese Umfrage wurde von Harris Poll im Auftrag von Investmentmatome am 19. und 21. April 2016 online in den Vereinigten Staaten durchgeführt. Von den 2.042 befragten Amerikanern 18 und mehr haben 1.617 Kreditkarten und 1.383 Kreditkarten mit Prämien. Diese Umfrage basiert nicht auf einer Wahrscheinlichkeitsstichprobe, und daher kann keine Schätzung des theoretischen Stichprobenfehlers berechnet werden.

Um den durchschnittlichen Anmeldebonus, die Prämienrate, den Jahreszins und die Gebühren für Kreditkarten nach Kategorie zu bestimmen, haben wir Daten zu den Karten der fünf größten Emittenten von Reiseversicherungen, Fluggesellschaften, Hotels und Cash-Back-Kreditkarten untersucht. Karten von den 35 größten Einzelhändlern mit Kreditkarten speichern; und Tankkarten der fünf größten Benzinanbieter in den USA. Die durchschnittliche Gasprämienrate pro Dollar basiert auf dem durchschnittlichen Gaspreis pro Gallone in den USA zum Zeitpunkt der Berechnung, 2 USD.

Für vollständige Studiendaten klicken Sie hier. Für eine vollständige Erhebungsmethodik, einschließlich Gewichtungsvariablen, wenden Sie sich an Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller ist Datenanalyst bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Laura McMullen ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome. E-Mail: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.