Warum das Warten auf den Bankrott Sie verletzen kann

Das Insolvenzantragsverfahren wird häufig als Eingeständnis für persönliches und finanzielles Versagen angesehen. Viele Leute bemühen sich sehr, es zu vermeiden, aber am Ende zahlen sie den Preis für das Warten.

Je länger Menschen darauf warten, Insolvenz anzumelden, desto mehr kämpfen sie laut einer Gesetzesstudie aus dem Jahr 2018. Wenn sie Insolvenz anmelden, sind ihr Wohlergehen und ihr finanzielles Leben geschädigt, was den Neuanfang, den das rechtliche Instrument ihnen bietet, unterminiert.

Deshalb kann das Warten auf Insolvenz so schädlich sein - und wann sollten Sie die Einreichung in Betracht ziehen.

Warum das Warten abläuft

Die Zeit, bevor eine Person Konkurs anmeldet, wird manchmal als die finanzielle „Sweatbox“ bezeichnet. In dieser Zeit stehen Personen vor dem Verfall von Vermögenswerten, Inkasso-Prozessen und dem Verzicht auf Grundnotwendigkeiten wie Lebensmittel, um die Insolvenz zu vermeiden.

Viele schwitzen es jahrelang aus, bevor sie mit ihren Schulden rechnen. Das Elend der Sweatbox ist in Amerika eine zunehmend verbreitete Erfahrung, wie ein neuer Bericht aus der Notre Dame Law Review mit dem Titel "Life in the Sweatbox" findet.

Der Bericht verwendet Daten des Consumer Bankruptcy Project, eines langfristigen akademischen Forschungsprojekts, in dem Personen, die Insolvenz anmelden, warum sie einen Antrag stellen, und deren Konsequenzen untersucht werden. Die aktuellen CBP-Daten enthalten Informationen aus 3.200 Insolvenzfällen zwischen 2013 und 2016. „Leben in der Sweatbox“ enthält auch CBP-Umfragedaten von 910 der 3.200 Filer.

Der Bericht zeigt, dass von den Befragten über 66% „lange Kämpfer“ waren oder diejenigen, die die Sweatbox zwei Jahre oder länger ertragen mussten. Fast ein Drittel wartete fünf Jahre oder länger. Verglichen mit dem 2007 CBP hat sich die Anzahl der Langkämpfer, die mindestens fünf Jahre gewartet haben, in den neuesten CBP-Daten mehr als verdoppelt.

Je länger Menschen in der Sweatbox bleiben, desto schlimmer wird ihre finanzielle Situation insgesamt:

• Lange Kämpfer haben die Hälfte des Medianvermögens im Vergleich zu anderen Schuldnern oder denen, die nicht mindestens zwei Jahre auf die Insolvenz warten mussten
• Die mittlere Verschuldungsquote langer Kämpfer ist über 40% höher als bei anderen Schuldnern
• Etwa 50% der Langkämpfer hatten Zahlungsstreitigkeiten gegenüber 35% der anderen Schuldner

Stigmatisierung gegen Einreichung und Engagement für das Begleichen von Schulden ist ein Teil des Insolvenzverfahrens, sagt der Koautor des Berichts, Robert Lawless, Professor am University of Illinois College of Law.

„Die Insolvenzgesetze geben dem ehrlichen, aber unglücklichen Schuldner einen Neuanfang. Es geht um die amerikanische Idee, dass jeder einen zweiten Start verdient “, sagt Lawless. "Die Entlastung ist der Kern des Neuanfangs: Eine Chance, das finanzielle Leben neu zu beginnen."

Die anhaltende Erschöpfung der Assets während der „Sweatbox“ bedeutet jedoch, dass sie zu der Zeit, zu der die Akte eingereicht wird, keinen echten Neuanfang haben können, fügt er hinzu.

Mit weniger Geld in der Bank ist es für sie schwieriger, nach dem Konkurs eine solide finanzielle Basis zu finden.

Wann Insolvenz in Betracht ziehen

Kristen Holt, CEO von GreenPath Financial Wellness mit Sitz in Michigan, sagt, die Kunden sagen der gemeinnützigen Kreditberatungsagentur oft, dass sie sich wünschten, sie hätten früher Hilfe gesucht.

"Wir ermutigen sie, eine Kreditberatungsagentur anzurufen, sobald sie anfangen, Stress zu empfinden", sagt sie.

Hier finden Sie einige Faktoren, mit denen Sie feststellen können, ob der Insolvenzfall für Sie richtig ist:

• Ihre Schulden machen mehr als 40% Ihres Einkommens aus. Diese Schuldenquote ist laut Federal Reserve ein Anzeichen für eine potenzielle finanzielle Notlage und kann darauf hindeuten, dass Ihre Schulden zu hoch sind, um sich alleine auszahlen zu können.
• Sie verwenden Schulden, um andere Schulden zu bezahlen. An diesem Punkt rutschen Sie die Schuldenspirale weiter nach unten, und es kann schwierig sein, sich ohne einen ernsten finanziellen Zufall zu erholen.
• Ihre Schulden sind solche, die in der Insolvenz ausgelöscht werden könnten. Ungesicherte Verbraucherschulden, wie Kreditkarten, Arztrechnungen und persönliche Darlehen, können alle in Konkurs gehen. Andere Schulden wie Studentendarlehen und einige Gerichtsurteile können nicht beseitigt werden.
• Sie verzichten auf das Wesentliche. Sechzig Prozent der langjährigen Kämpfer, die im Bericht über die Überprüfung des Gesetzes befragt wurden, waren in der Schwitzbox ohne ärztliche Betreuung. Und fast 32% gingen ohne Essen aus.

Die zwei häufigsten Formen des Verbraucherinsolvenzverfahrens sind Kapitel 7 und Kapitel 13. Welche für Sie am besten ist, hängt von Ihrer spezifischen finanziellen Situation ab. Wenden Sie sich an einen Insolvenzanwalt und einen Non-Profit-Kreditberater, wenn Sie eine Anmeldung in Betracht ziehen.

Wenn Sie Konkurs anmelden, ist das Ende Ihres Finanzlebens nicht

Ihre Kreditwürdigkeit wird sich wahrscheinlich in den Monaten nach der Einreichung verbessern. In einem Bericht der Federal Reserve Bank of Philadelphia aus dem Jahr 2014 wurde festgestellt, dass die durchschnittliche Kreditwürdigkeit derjenigen, die 2010 die Insolvenz von Chapter 7 eingereicht hatten, um mehr als 80 Punkte gestiegen war - von 538,2 auf 620,3 - zwischen dem Zeitpunkt der Antragstellung und der Entlassung ihrer Fälle.