Hypotheken-Tool der US-Agentur kann Ihnen beim Sparen helfen

Ein neues, vom US Consumer Financial Protection Bureau eingeführtes Tool verspricht, Ihnen zu helfen, sich mit den in Ihrer Region angebotenen Hypothekenzinsen vertraut zu machen.

Das Rate Checker-Tool der Agentur ist Teil der "Know Before You Owe" -Initiative namens Owning a Home, die den Verbrauchern die Kontrolle über den Hypothekenprozess ermöglicht. Sie können den Rate Checker verwenden, um die verfügbaren Hypothekenzinsen von Kreditgebern in jedem Bundesstaat für verschiedene Arten von Darlehen und für Kreditnehmer mit unterschiedlichen Kreditwerten und Anzahlungsplänen zu ermitteln.

Fast die Hälfte aller Hauskäufer zieht bei der Finanzierung einer Hypothek nur einen einzigen Kreditgeber oder Makler in Betracht. Aber nicht um herum zu kaufen ist ein Versehen, das Sie laut dem Büro Tausende von Dollar an zusätzlichem Interesse kosten kann. Die meisten Verbraucher konzentrieren sich auf die Bestimmung ihres Wohnbedarfs, von der Lage bis hin zu Quadratmeterzahl und anderen Merkmalen. Sie sind jedoch nicht so vorsichtig, wenn es darum geht, Hypothekenoptionen in Betracht zu ziehen, so Richard Cordray, Direktor der Agentur. Das kann ein teures Versehen sein.

"Die Verbraucher verbringen viel Zeit damit, verschiedene Stadtviertel und verschiedene zum Verkauf stehende Häuser zu betrachten", sagte Cordray in einer Rede in der Brookings Institution. „Dasselbe gilt für die Auswahl möglicher Hypothekendarlehen. Wenn Sie viel Geld ausgeben, wetten Sie buchstäblich das Haus auf die Entscheidungen, die Sie treffen, und es kann sehr vorteilhaft sein, sich umzusehen. “

Eigenheimkäufer stärken

Rate Checker und die anderen Tools sind eine Antwort auf die Ergebnisse der nationalen Umfrage unter den Hypothekarkreditnehmern des Büros, die mit der Federal Housing Finance Agency durchgeführt wurde. Die Untersuchung zeigt, dass Verbraucher die meisten Informationen über Hypotheken von ihren Kreditgebern oder Brokern erhalten, anstatt aus weniger voreingenommenen Quellen. Wenn Verbraucher mehr Vertrauen in den Kaufprozess gewinnen, zeigt die Studie, dass sie mit höherer Wahrscheinlichkeit eine Hypothek kaufen.

Mit dem Rate Checker können Sie auf Informationen zugreifen, die von Kreditgebern in anonymem Format bereitgestellt werden. So können Sie sehen, welche Tarife in Ihrem Bundesland angeboten werden. Alles, was Sie wissen müssen, ist Ihr Kredit-Score, der Betrag, den Sie ausleihen möchten, und die Kosten des Eigenheims, das Sie kaufen möchten. Das Tool verwendet dann Ihre Eingaben und enthält Informationen aus den internen Preislisten der Kreditgeber, um die Rate zu berechnen, die Sie für den Erhalt qualifizieren könnten. Die Agentur hat eine funktionierende Version des Tools zur Verfügung gestellt, es befindet sich jedoch noch in der Beta-Phase, was bedeutet, dass es noch entwickelt wird und sich möglicherweise ändern wird.

Im Gegensatz zu ähnlichen Tools, sagt Cordray, gibt der Rate Checker den Benutzern eine prognostizierte Rate, die auf ihre Eingaben zugeschnitten ist, anstatt Quotes zu präsentieren, die hohe Bonitätseinstufungen und hohe Anzahlungen voraussetzen. Der Prüfer geht davon aus, dass der Nutzer ein Einfamilienhaus als Hauptwohnsitz erwerben möchte. Bei den Zinssätzen wird außerdem davon ausgegangen, dass Sie entweder Ihre Abschlusskosten senken möchten, indem Sie einen so genannten halben negativen Punkt annehmen, oder dass Sie den Darlehenszinssatz durch die Zahlung eines halben Punktes senken möchten. Es wird auch davon ausgegangen, dass Sie eine 60-Tage-Tarifsperre haben.

Große Vielfalt

Da die Zinssätze um mehr als einen halben Prozentpunkt zwischen den Kreditgebern für eine herkömmliche Hypothek desselben Eigenheims für denselben Käufer variieren können, kann die Möglichkeit, die Bandbreite des verfügbaren Angebots zu ermitteln, Zehntausende von Dollars während der gesamten Laufzeit des Unternehmens bedeuten Darlehen. Als Beispiel führte Cordray ein herkömmliches 30-jähriges festes Darlehen in Höhe von 200.000 USD an einen Kreditnehmer mit guter Kreditwürdigkeit an, der 20% einbricht. Bei einem Zinssatz von 4% statt 4,5% würde er in den ersten fünf Jahren 3.500 $ einsparen. In drei Jahrzehnten würden die Zinseinsparungen bei über 21.000 USD liegen.

Das Rate Checker-Tool könnte sich für die Verbraucher als vorteilhaft erweisen, sagt Casey Fleming, Autor von „The Loan Guide: So erhalten Sie die bestmögliche Hypothek“. Für echte Genauigkeit ist sie jedoch noch zu weit gefasst.

"Es ist nützlich als grobe Vergleichssituation, kann aber nicht Dutzende von Faktoren berücksichtigen, die Einfluss auf Rate und Kosten haben könnten, einschließlich einiger grundlegender Faktoren", sagt Fleming.

Dazu gehören der Beschäftigungsstatus und die Art des zu kaufenden Eigenheims.

Begrenzte Einblicke

Das Instrument des Büros ist zwar ein guter Aufwand, berücksichtigt aber auch andere Dinge, die den Zinssatz eines Kreditnehmers beeinflussen können, sagt Joe Parsons, ein leitender Kreditsachbearbeiter des Hypothekenmaklers PFS Funding in Dublin, Kalifornien. Er identifizierte ausgeschlossene Faktoren wie den Kredit für einen Kauf oder die Refinanzierung einer bestehenden Hypothek oder ob der Darlehensnehmer über ein Treuhandkonto verfügt oder ein Konto aufhebt, das üblicherweise zur Erhebung von Grundsteuer- und Versicherungszahlungen verwendet wird. Zusätzliche Elemente, die der Rate Checker nicht zeigt, sind - aus praktischen Gründen - Kosten und Gebühren, die von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren.

Das Rate Checker-Tool könnte für Benutzer problematisch sein, die nur die niedrigsten in den Suchergebnissen angezeigten Zinssätze betrachten, sagt Chris Crandall, leitender Kreditsachbearbeiter bei New American Funding, einer Hypothekenbank in Beverly Hills, Kalifornien.

„Weniger als 1% der Menschen können sich für die niedrigste Rate qualifizieren. Die meisten werden zwischen dem Tief und dem Hoch liegen “, sagt Crandall.

Die Website liefert jedoch ziemlich genaue Preisinformationen. Sie müssen nur die beste Art und Weise berücksichtigen, wie sie verwendet werden kann: Als Leitfaden für die möglichen Raten, die Ihnen für die gewünschte Finanzierung zur Verfügung stehen.Sie müssen sich noch umsehen, um sie zu bekommen.

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