Diese Kreditkarte nicht einlösen, bis Sie dies lesen

Das Geld ist diesen Monat knapp und Sie haben gerade ein paar leere Schecks von Ihrem Kreditkartenunternehmen per Post erhalten. Sie sind versucht, das Angebot in Anspruch zu nehmen.

Halt. Zuerst müssen Sie wissen, was Sie akzeptieren.

Sie können diese Kreditkarten-Komfort-Schecks normalerweise verwenden, um ein Guthaben von einer anderen Karte oder einem anderen Kredit zu überweisen, einen Kauf zu tätigen oder einfach Geld auf Ihr Bankkonto einzuzahlen. Aber die Konditionen des Angebots - 0% jährliche Prozentsatzperioden, laufende Zinssätze und Gebühren - können am Ende Geld kosten.

"Convenience-Prüfungen sind an Ihr Kreditkartenkonto gebunden", sagt Bruce McClary, ein Sprecher der National Foundation for Credit Counseling. „Es sieht nach einem persönlichen Scheck aus. Sie füllen es aus, unterschreiben es und kassieren es als Barvorschuss. Sie können es an einen Einzelhändler schreiben, um Dinge zu kaufen. Es ist sehr flexibel, wie Sie es verwenden können. Das ist der Anreiz für die Verbraucher."

Guter Check, schlechter Check

Laut McClary können Kreditkartenprüfungen Verbrauchern helfen, wenn sie sinnvoll eingesetzt werden. "Wenn der Scheck zur Auszahlung eines Kontos verwendet wird, das einen höheren Zinssatz verlangt und dessen Konditionen ungünstiger sind als der Komfort-Check", ist es sinnvoll, das Konto zu verwenden, sagt er. „Die 0% Angebote sind gut. Sie müssen nur sicher sein, dass Sie Ihr übertragenes Guthaben im Zeitraum abbezahlen können. “

Sie können auch finanzielle Kopfschmerzen verursachen. "Wo [Verbraucher] in Schwierigkeiten geraten, ist, wenn sie erwarten, dass sie den Restbetrag innerhalb des Zeitraums von 0% auszahlen, aber etwas Unerwartetes passiert und sie können es nicht auszahlen", sagt McClary. "Das kann zu hässlichen Szenarien führen, als ob Zinsen auf den vollen Saldo erhoben werden und vom Anfang zurückgehen."

Unabhängig davon, wie Sie einen Kreditkarten-Check verwenden, tippen Sie auf die Kreditlinie Ihrer Kreditkarte und erhöhen Ihr Guthaben. Hier sind einige Fragen, die Sie stellen müssen, bevor Sie eine dieser Prüfungen ausfüllen. Wenn die Antworten aus der Dokumentation der Schecks nicht ersichtlich sind, wenden Sie sich an Ihren Kartenaussteller und fragen Sie direkt nach.

Was sind die Bedingungen für die Verwendung eines Schecks als Bargeld?

Convenience-Checks werden oft für einen bestimmten Zeitraum mit einem jährlichen Prozentsatz von 0% festgelegt. Diese zinsfreie Frist kann jedoch nur gelten, wenn Sie den Scheck verwenden, um ein Guthaben auf Ihre Karte zu überweisen.

Stellen Sie sicher, dass der 0% -AWG auch gilt, wenn Sie einen Scheck für einen Kauf oder eine Bareinzahlung auf Ihr Bankkonto verwenden. Diese Verwendungen könnten als Barvorschuss angesehen werden. Cash Advance APRs können 20% oder mehr betragen und in der Regel eine Gebühr von 4% oder 5% des von Ihnen geliehenen Betrags entrichten. Es gibt auch ein Limit dafür, wie viel Sie die Prüfung schreiben können.

"Bei einer Vorauszahlung in bar", sagt McClary, "wird der Zinssatz für die Vorauszahlung der Kreditkarte in Rechnung gestellt. Hier müssen Sie sehr vorsichtig sein und wissen, was dies für Sie bedeutet. “

Was bedeutet die APR-Periode von 0% für Einkäufe?

Der Zinssatz für Komfortchecks ist von Anfang an knifflig. Mit dem 0% -AWG könnten Sie im Vorfeld etwas Zinsen sparen - was aber letztendlich zu einer Erhöhung der Zinsen führen kann, die Sie für Einkäufe zahlen.

Hier ist der Grund. Wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen, erhalten Sie normalerweise eine zinslose "Gnadenfrist" für Einkäufe. Dies bedeutet, dass bei einem Kauf keine Zinsen anfallen, bis der Abrechnungszyklus abgeschlossen ist und Ihre nächste Zahlung fällig ist. Je nachdem, wann Sie einen Kauf tätigen, können die Kulanzzeiten bis zu 50 Tage betragen.

Wenn Sie jedoch von Monat zu Monat ein Guthaben auf Ihrer Karte tragen, erhalten Sie keine Nachfrist, und die Einkäufe fallen sofort an. Wenn Sie eine Überweisung für das Überweisen eines Guthabens verwenden, müssen Sie den gesamten überwiesenen Betrag bis zum nächsten Fälligkeitstag auszahlen, oder Sie verlieren die Nachfrist für Einkäufe. "Bei einigen Schecks können Zinszahlungen anfallen, sobald das Guthaben Ihrem Konto gutgeschrieben wird", sagt McClary.

" MEHR: Wie funktionieren die Gnadenzeiten für Kreditkarten?

Sie werden nicht mit Zinsen für Einkäufe betroffen sein, wenn Sie derzeit einen 0% -AWG sowohl für den Saldotransfer als auch für Einkäufe haben. Dies kann der Fall sein, wenn Sie sich noch in Ihrem Einführungszeitraum von 0% auf einer neueren Karte befinden und der Aussteller Ihnen Convenience-Checks sendet.

Das Amt für Verbraucherschutz empfiehlt, dass Sie das Guthaben, das Sie während der zinsfreien Zeit zu 0% überwiesen haben, auszahlen lassen und die Karte erst dann verwenden, wenn Sie dieses Guthaben ausgezahlt haben.

Gibt es eine Überweisungsgebühr?

Banken erheben normalerweise eine Gebühr für die Überweisung eines Guthabens - 3% bis 5% jedes überwiesenen Betrags, mit einem Minimum von 5 bis 10 USD je nach Karte. Wenn Sie eine Überweisung des Kontostands in Betracht ziehen, prüfen Sie, ob die Zahlen sinnvoll sind. Wenn Sie zum Beispiel einen Kontostand von 5.000 US-Dollar überweisen, kann dies 150 bis 250 US-Dollar kosten. Die meisten Banken erlauben es nicht, Guthaben von anderen Konten bei dieser Bank zu überweisen.

Was ist das Kreditlimit auf Ihrer Karte?

Wenn der Betrag, den Sie mit einem Scheck auf Ihre Kreditkarte setzen, (zuzüglich der Überweisungsgebühr), Ihr Kreditlimit überschreitet, haben Sie Schwierigkeiten.Wenn Sie Ihr Kreditlimit mithilfe einer Kreditkartenüberprüfung überschreiten, sagt McClary: „Es passiert dasselbe wie beim Überschreiten Ihres Kreditkartenlimits - Strafgebühren, Strafzinsen. Sie müssen sich Ihren Kontostand ansehen und wissen, wie viel Sie von Ihrem Kreditrahmen verwenden, bevor Sie den Scheck verwenden."

Gibt es ein Verwendungsdatum und wie lauten die Bedingungen?

Diese Angebote haben wie Joghurt ein Ablaufdatum. Sie haben einen bestimmten Zeitraum, um eine Überweisung vorzunehmen oder den Scheck für einen Barvorschuss zu verwenden oder um Waren zu bezahlen. Die Nutzungsbedingungen variieren. Manchmal wird eine Überprüfung nach dem Datum abgelehnt. In einigen Fällen berechnet der Emittent den regulären Jahreszins für alle nach dem Ablaufdatum verfassten Schecks. Stellen Sie also sicher, dass Sie die Bedingungen kennen.

Beeinflussen Kreditkartenprüfungen Ihre Kreditwürdigkeit?

Eine Kreditkartenüberprüfung sollte Ihren Kreditprüfungen nicht schaden, solange Sie Ihre Kreditkarte verantwortungsbewusst verwalten - pünktlich bezahlen und Ihr Guthaben niedrig halten. "Aber wenn Sie einen erheblichen Betrag ausleihen, der Ihre Schuldenquote ändern würde, oder Ihre Kreditlinie ausschöpfen würde, könnten Sie Ihre Punktzahl in die falsche Richtung schicken", sagt McClary.

Außerdem sagt er: „Wenn Sie damit Guthaben von anderen Konten übertragen und diese Konten schließen, haben Sie zu viele Aktivitäten in Ihrer Kreditauskunft. Dies kann sich nachteilig auswirken. Sie könnten Ihren Kredit-Score in den Keller schicken. “

Alternativen zu Kreditkartenprüfungen

Obwohl Sie keinen Zinssatz von 0% erhalten, kann die Aufnahme eines Privatkredits oder eines Darlehens für Eigenheimkredite oder einer Kreditlinie eine sicherere Methode sein, um Bargeld zu erhalten. Persönliche Darlehen haben niedrigere Zinssätze als Kreditkarten, abhängig von Ihrem Kredit-Score. Eigenheimkredite haben ebenfalls niedrigere Zinssätze, und die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, sind ebenso wie Hypothekarzinsen steuerlich absetzbar.

Wenn Sie sich für die Annahme des Kreditkarten-Check-Angebots entscheiden, sagt McClary: „Sie müssen einen Plan für das Worst-Case-Szenario haben. So attraktiv das Angebot auch ist, Sie müssen sich der Möglichkeit stellen, dass Sie es nicht bis zur Ziellinie schaffen. Habe einen Plan für die Auszahlung, wenn das passieren würde. “

Wenn Sie die Schecks nicht verwenden, stellen Sie sicher, dass sie direkt in den Aktenvernichter gehen.

Stoppen Sie die Angebote

Wenn Sie nicht mit diesen Angeboten in Versuchung geraten möchten oder einfach nicht möchten, dass sie Ihre Mailbox und Ihren Aktenvernichter füllen, können Sie dies deaktivieren. OptOutPrescreen.com wird von den Kreditbüros Equifax, Experian und TransUnion sowie von Innovis Data Solutions betrieben. Gehen Sie zu www.optoutprescreen.com oder rufen Sie 1-800-5-OPT-OUT an.

Online und telefonisch können Sie sich fünf Jahre lang um die Beantragung von Kredit- und Versicherungsangeboten kümmern. Sie müssen Ihre persönlichen Daten angeben, einschließlich Ihrer Sozialversicherungsnummer.

Wenn Sie sich für immer abmelden möchten, können Sie die Anfrage online einleiten. Sie müssen jedoch das permanente Opt-out-Wahlformular ausfüllen und absenden, das Sie auf der Website erhalten.

Ellen Cannon ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.