Credit Counseling for Housing: Was es ist und was zu erwarten ist

Die Verwaltung Ihrer Wohnungen - ob Sie nun Ihr erstes Zuhause kaufen, bei dem die Gefahr besteht, dass Sie Ihre Wohnung verlieren oder etwas dazwischen -, kann finanziell und emotional anstrengend sein.

Sie sind jedoch nicht allein dabei. Finanzielle Ratschläge von Kreditberatern bei gemeinnützigen Kreditberatungsstellen, die vom US-Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung genehmigt wurden, können Ihnen dabei helfen, Ihre Wohnziele zu erreichen.

Um herauszufinden, wie es Ihnen helfen kann, sehen Sie sich diese Liste der Wohnungsberatungsdienste an. Sie können auf den Link klicken, um direkt zu dem Abschnitt zu gelangen, der zu Ihrer Situation passt:

• Beratung vor dem Kauf: Hypothekenunternehmen können dies für Hauskäufer verlangen. In erster Linie für Erstkäufer von Eigenheimen, können Kreditgeber dies auch verlangen, wenn Sie eine Abschottung hatten oder anderweitig als finanziell gefährdet gelten und einige Regierungsprogramme dies erfordern.
• Umkehrhypothekenberatung: Wenn Sie ein Senior sind, der eine Umkehrhypothek sucht, verlangt die Federal Housing Administration diese Beratung - auch als Home Equity Conversion Mortgage (HECM) - Beratung bezeichnet.
• Hypothekenberatung und Vermietungsberatung: Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten sind oder sich in Gefahr befinden, kann eine straffällige Hypothekenberatung, die manchmal als Zwangsverhütungsberatung bezeichnet wird, Ihnen helfen, einen Plan zu finden, um wieder auf Kurs zu kommen. Hilfe bei der Mietberatung kann hilfreich sein, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Miete zu zahlen oder eine erschwingliche Unterkunft zu finden und lokale Ressourcen benötigen.
• Hauskäuferausbildung: Ihr Kreditgeber kann (zusätzlich zur Beratung vor dem Kauf) einen Schulungskurs erfordern, wenn Sie zum ersten Mal Käufer sind oder in der Vergangenheit finanzielle Probleme hatten. Einige Beratungsagenturen bieten auch Beratung nach dem Kauf an, um die finanziellen Verpflichtungen und Risiken des Wohneigentums zu steuern.

Beratung vor dem Kauf

Was Sie lernen werden:Erstens hilft Ihnen diese Einzelberatungssitzung dabei, gute finanzielle Gewohnheiten zu schaffen, die Ihnen dabei helfen können, eine erschwingliche Hypothek zu erhalten und sich auf die finanziellen Auswirkungen des Kaufs eines Eigenheims vorzubereiten. Der Berater wird Sie objektiv beraten, wie viel Haus Sie sich leisten können.

Zweitens dient der Kurs als Crash-Kurs, in dem beschrieben wird, wie verschiedene Darlehen funktionieren und was für eine Genehmigung erforderlich ist. Sie lernen die Rolle der Kreditwürdigkeit im Genehmigungsprozess kennen, wie Sie Ihren Kredit aufbauen, um die Kreditanforderungen zu erfüllen, und wie Sie räuberische Kredite vermeiden.

Wenn Sie in der Vergangenheit finanzielle Probleme mit Ihrem Wohnraum hatten, konzentriert sich Ihre Beratung stärker darauf, dass Sie finanzielle Fallstricke wie Zahlungsausfälle und den verantwortungsbewussten Umgang mit Krediten vermeiden.

"Diese Grundbildung zu erreichen ist von entscheidender Bedeutung", sagt Melinda Opperman, Sprecherin von Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. „In der Immobilienkrise versuchten einige Menschen, sich in Häuser einzukaufen, die sie sich nicht leisten konnten. Jetzt sehen wir, dass die Leute vorher nach Bildung suchen."

Am Ende des Kurses erhalten Sie ein Paket mit allen besprochenen Themen, einschließlich Ihres Budgets, eines Aktionsplans und einer Bescheinigung über die Beratung vor dem Kauf. Das Ablaufdatum des Zertifikats hängt von Ihrem Kreditgeber und Ihrem Wohnort ab.

Wie machst du das?Die Beratung vor dem Kauf erfolgt in der Regel durch ein einstündiges Telefonat mit einem Kreditberater.

Was es kostet:Die Kosten für die Beratung vor dem Kauf variieren. Erwarten Sie, zwischen 50 und 130 US-Dollar zu zahlen, je nachdem, wo und wie Sie Beratung erhalten.

Umgekehrte Hypothekenberatung

Was Sie lernen werden: Eine umgekehrte Hypothek ist nicht für jeden geeignet. Diese Beratung hilft Ihnen festzustellen, ob es für Sie geeignet ist.

"Es gibt Risiken, Verpflichtungen und Belohnungen für eine umgekehrte Hypothek", sagt Opperman. „Deshalb ist es wichtig, dass ein Senior, der daran interessiert ist, sich durch eine von der HUD anerkannte Agentur beraten lässt. Wir sind zu keinem Ergebnis verpflichtet, ob sie die Hypothek bekommen oder nicht. Wir werden sie nur objektiv beraten. “

Sie beginnen damit, Ihre Einkünfte, Vermögenswerte und Schulden durchzugehen, und dann das Finanzinterview-Tool von HUD. Diese 25-Fragen-Umfrage dient als tiefgreifender Einblick in Ihre finanzielle Situation und generiert eine Punktzahl, die Ihre Eignung für eine umgekehrte Hypothek abschätzt.

Außerdem erfahren Sie mehr über umgekehrte Hypotheken, einschließlich der Kosten, Gebühren und Definitionen sowie der Laufzeit dieser Art von Darlehen. Sie erfahren etwas über die Verantwortlichkeiten beim Umgang mit einer Umkehrhypothek, wie zum Beispiel die Reparatur von Eigenheimen und die Grundsteuern, und Alternativen wie den Verkauf Ihres Hauses.

Wie machst du das? Sie können die Hypothekenberatung entweder telefonisch oder persönlich durchführen. Sie erhalten ein für 180 Tage gültiges Abschlusszertifikat, das Ihr Darlehensgeber zur Bearbeitung Ihres Antrags benötigt. Berater überprüfen Ihren Fortschritt normalerweise etwa 45 bis 60 Tage später und können Fragen beantworten.

Was es kostet:Erwarten Sie, etwa 150 bis 200 Dollar zu zahlen. Die Gebühren können aufgehoben oder gesenkt werden, wenn die Beratungsstelle nach einer Erhebung Ihrer Finanzen berechtigt ist, dass Sie berechtigt sind.

Vergebliche Beratung bei Hypotheken und Vermietungen

Was Sie lernen werden:Ziel ist es, Sie bei der Aufrechterhaltung eines stabilen Wohnens zu unterstützen, indem Sie Ihre Optionen ausloten.

• Die straffällige Hypothekenberatung beginnt mit einer gründlichen Überprüfung Ihrer Finanzen.Sie erstellen ein Monatsbudget, um Ihre Wohngeldzahlungen zu verbessern. Ihr Berater wird Ihre Optionen besprechen, wie Nachsicht oder Refinanzierung Ihrer Hypothek, und Sie arbeiten an einem Aktionsplan, um wieder auf Kurs zu kommen. Einige Beratungsstellen wie ClearPoint bieten auch eine zweite Ebene der strafrechtlichen Hypothekenberatung an, die Sie bei der Umsetzung Ihres Plans unterstützt. Ihr Berater kann zum Beispiel Telefongespräche zwischen Ihnen und Ihrem Kreditgeber vermitteln.
• Die Mietassistenzberatung beginnt mit einer ähnlichen finanziellen Überprüfung. Dann hilft Ihnen Ihr Berater, lokale Ressourcen zu finden, z. B. Hilfe von gemeinnützigen Organisationen, die Ihre Lebenssituation stabilisieren können. „Viele Menschen, die Hilfe zur Mietunterstützung benötigen, fallen entweder durch den Riss, dass sie kein Miethilfsprogramm wie Abschnitt 8 erhalten können, oder stehen auf einer Warteliste für Wohnungen, können sich aber nicht leisten, selbst Miete zu zahlen. “, Sagt Dawn Enlow, eine Wohnungsberaterin bei Money Management International, einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur. "Wir verbinden sie mit lokalen gemeinnützigen Organisationen und werden ihnen bei der Suche nach Wohnraum in ihrer Umgebung helfen."

Am Ende jeder Art von Beratung erhalten Sie ein Paket mit allen besprochenen Themen, einschließlich Ihres Aktionsplans. Wenn Sie Ihr Zuhause verlassen müssen, hilft Ihnen der Berater bei der Erstellung einer Ausstiegsstrategie, um den Umzug zu erleichtern.

Wie machst du das? Sowohl die straffällige Hypotheken- als auch die Mietassistenzberatung erfolgen in der Regel telefonisch.

Die straffällige Hypothekenberatung beginnt mit einer einstündigen Sitzung und kann mit zahlreichen Anrufen verfolgt werden, bis Ihre Situation gelöst ist.

Die Mietberatung ist normalerweise eine 45-minütige Sitzung.

Was es kostet:Beide sind bei HUD-anerkannten, gemeinnützigen Kreditberatungsstellen kostenlos.

Hauskäufer Ausbildung

Was Sie lernen werden:Erwarten Sie, über Ihre persönliche finanzielle Situation hinauszugehen und eine umfassendere Aufklärung über die Ausgaben für den Eigenheimbesitz zu erhalten.

Die Schulung vor dem Kauf konzentriert sich darauf, Ihnen zu helfen, Aspekte des Hauskäuferprozesses zu verstehen, z. B. wie Sie einen Immobilienmakler wählen, sich auf die Schließungskosten vorbereiten und die Gebühren der Hausbesitzer zu navigieren.

Die Schulung nach dem Kauf umfasst Diskussionen darüber, wie Sie Ihren Kredit verwalten, was Sie tun müssen, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie eine Zahlung verpassen, und wie Sie Ihr Budget verwalten.

Wie machst du das?In der Regel können Sie online oder persönlich vor dem Kauf Kurse besuchen. Die Online-Sitzungen können nach Belieben gestartet, gestoppt oder angehalten werden. Die Ausbildung von Hauskäufern vor Ort erfolgt in der Regel in einem Klassenraum, der normalerweise aus einer sechsstündigen Schulungssitzung und einer zweistündigen Beratungssitzung besteht. Sie können entweder am Schulungskurs und an der Beratungssitzung teilnehmen oder nur eine der beiden, je nachdem, was Ihre kreditgebende Stelle benötigt und welche persönlichen Vorlieben sie haben.

Die Schulung nach dem Kauf erfolgt in der Regel im Einzelunterricht und kann 45 Minuten bis zu einer Stunde dauern.

Was es kostet:Erwarten Sie, $ 25 bis $ 75 für vor dem Kauf erworbene Kurse zu bezahlen. Die Beratung nach dem Kauf ist in der Regel kostenlos.

Nächste Schritte

Die Online-Datenbank von HUD listet anerkannte Kreditberatungsstellen auf, die auf die verschiedenen Bereiche der Wohnberatung spezialisiert sind.

Nehmen Sie sich Zeit, einige zu wählen, die gut aussehen - und wenn Ihre Hypothekenbank Beratung benötigt, stellen Sie sicher, dass sie mit den Agenturen zusammenarbeitet, die Sie in Betracht ziehen. Dann prüfen Sie jeden Berater, um einen zu finden, mit dem Sie sich wohl fühlen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle anfallenden Gebühren besprechen und verstehen, bevor Sie die Zusage machen.

Sean Pyles ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].