Sean Talks Credit: Für Kreditkarten sind digitale Geldbörsen die Zukunft

Kreditkarten wurden zuerst aus Papier und dann aus Plastik hergestellt. Nun, fast 70 Jahre nach ihrer Einführung, haben Karten eine andere Form: verschlüsselte Daten, die in einer digitalen Geldbörse gespeichert sind.

Dies ist eine aufregende Entwicklung. Faulen Sie durch Ihre Brieftasche, vorbei an Versicherungskarten, verschiedenen Ausweisen und alten Quittungen, nur um an Ihre Kreditkarte zu gelangen, fühlt sich archaisch an, wie ein Überbleibsel aus dem 20. Jahrhundert. Eine in einem schlanken, digitalen Gerät zusammengefasste Geldbörse kann die Verwaltung mehrerer Konten erleichtern und schnelle, sichere Transaktionen ermöglichen.

Und die Idee gewinnt an Fahrt. Etwa ein Drittel der Smartphone-Nutzer wird laut einer Prognose von eMarketer bis 2019 mobile Zahlungen nutzen. All-in-One-Karten - batteriebetriebene Karten, auf die Sie Ihre Zahlungsoptionen laden können - haben auch eine kleine, treue Fangemeinde.

Trotz der Fortschritte nutzen laut einer Gallup-Umfrage von 2015 nur 2% der Amerikaner die heutigen digitalen Geldbörsen.

Meine digitale Wallet-Wunschliste

Ich bin ebenso begeistert wie digitale Geldbörsen. Ich weiß, dass es eine Weile dauert, bis sich die Menschen an neue Technologien gewöhnen, vor allem an solche, bei denen die Verbraucher grundlegende Aufgaben wie das Einkaufen in Geschäften neu lernen müssen. Und hinsichtlich der Technologie gibt es noch Verbesserungsbedarf. In einer perfekten Welt kann Ihre digitale Geldbörse für Ihre physische Geldbörse eingesetzt werden. Keine der heutigen Lösungen erfüllt dieses Ideal - noch nicht.

Aus meiner Sicht müssen digitale Geldbörsen drei grundlegende Standards erfüllen:

1. Sie müssen zuverlässig sein. Sie können nicht den Tag verlassen, in dem Sie sich nicht sicher sind, ob Ihre primäre Zahlungsmethode zur Neige gehen wird. Bis ich sicher bin, dass meine digitale Geldbörse rund um die Uhr funktionieren kann, kann ich mich nicht vollständig auf die Umstellung festlegen. Dies ist eine große Hürde für Zahlungen per Telefon.
2. Transaktionen müssen sicher sein. Ich muss darauf vertrauen können, dass meine Zahlungen mindestens so sicher sind wie bei einer physischen Kreditkarte. Mobile Wallets verwenden im Allgemeinen Tokenisierung und eine Art Authentifizierung - beispielsweise Fingerabdruck -, um Betrug zu verhindern. Da jede Transaktion verschlüsselt ist, erhält der Händler niemals Ihre Kreditkartennummern oder persönlichen Informationen.
3. Zahlungen müssen weitgehend akzeptiert werden. Wenn digitale Geldbörsen übernommen werden sollen, müssen sie überall dort akzeptiert werden, wo Sie eine normale Kreditkarte verwenden.

Wie stapeln sich die heutigen Produkte?

Mobile Wallets: Eingeschränkte Akzeptanz, Massenbeschwerde

Wenn Sie heute eine digitale Geldbörse möchten, haben Sie zwei Hauptoptionen. Erstens könnten Sie Ihre Karten in eine mobile Brieftasche wie Apple Pay, Android Pay oder Samsung Pay laden, die Near-Field-Kommunikationstechnologie für kontaktlose Transaktionen verwendet. Oder Sie können sich für eine All-in-One-Karte wie Coin oder Plastc entscheiden.

Mobile Brieftaschen sind meiner Meinung nach die ideale digitale Brieftasche. In Bezug auf die Sicherheit sind sie ein Heimlauf. Im Gegensatz zu anderen Apps benötigen Sie keine Internetverbindung, um den Dienst zu nutzen. Sie können auch die letzten Transaktionen anzeigen und Kaufbenachrichtigungen einrichten. Dies ist ein Segen für Benutzer, die versuchen, mehrere Karten zu verwalten. Und weil Sie das Bild jeder Karte auf Ihrem Telefonbildschirm sehen können, sind diese mobilen Geldbörsen auch besser positioniert, um Ausweise und Versicherungskarten in der Zukunft zu speichern. Dies könnte dazu beitragen, Ihre gesamte Geldbörse zu konsolidieren, nicht nur einen Teil davon.

Mobile Wallets werden auf den neueren Modellen von Smartphones installiert. Die Art der von Ihnen verwendeten Wallets hängt von der Marke Ihres Telefons ab. Ich bin ein Android-Fan, also verwende ich Android Pay. Es ist jedoch fast identisch mit Apple Pay und Samsung Pay und wird normalerweise an denselben Orten akzeptiert.

Das große Problem bei mobilen Geldbörsen ist die Akzeptanz. Nehmen Sie zum Beispiel Apple Pay. Über 700.000 Geschäfte in den USA akzeptieren dies bereits, berichtet Digital Trends unter Berufung auf eine Ankündigung von Apple. Das ist mehr als das Dreifache der Anzahl der Geschäfte, mit denen das Unternehmen angefangen hat. Laut den Volkszählungsdaten von 2012 kommt diese beeindruckende Zahl jedoch nicht annähernd an die 7,4 Millionen Unternehmen in den USA. Andere digitale Geldbörsen haben ähnliche Akzeptanzprobleme.

Der Wettbewerb von größeren Einzelhändlern ist ein Problem. Wal-Mart zum Beispiel, das Android Pay oder andere NFC-basierte Zahlungsmethoden nicht akzeptiert, hat kürzlich eine eigene, eigenständige Zahlungs-App veröffentlicht. Wenn andere große Einzelhändler dem folgen, könnte dies die Akzeptanz mobiler Geldbörsen verlangsamen.

Langfristig erwarte ich, dass nur wenige dieser One-Store-Zahlungs-Apps überleben werden, und dass die überwiegende Mehrheit der Zahlungen über allgemein akzeptierte Zahlungsoptionen erfolgt. Es kann jedoch fünf bis zehn Jahre dauern, bevor dies geschieht.

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Kreditkarten mit mehreren Konten: Eine vorübergehende Lösung?

Mobile Wallets sind nicht die einzigen digitalen Wallets auf dem Markt. Multi-Account-Karten wie Coin, Plastc und Swyp wetteifern um die Aufmerksamkeit der Verbraucher. Mit diesen batteriebetriebenen Karten können Sie mehrere Konten - einschließlich Kreditkarten, Debitkarten und Geschenkkarten - auf eine Karte laden. Wenn Sie sich in der Kasse befinden, bezahlen Sie wie gewohnt. Die meisten Händler akzeptieren diese Karten, da sie reguläre Kreditkarten akzeptieren, was sie attraktiv macht.

Diese All-in-One-Karten können Ihre Geldbörse schmälern, haben jedoch nicht das Potenzial, sie zu ersetzen.Da sie keine Kartenbilder anzeigen, können sie keine IDs, Versicherungskarten oder Mitgliedskarten speichern. Ein weiterer großer Haken ist der Preis. Die Anschaffungskosten können etwa 100 US-Dollar betragen. Die winzigen Batterien müssen im Allgemeinen alle ein bis zwei Jahre ausgetauscht oder aufgeladen werden. Und noch ist keine dieser Karten EMV-fähig.

Wenn Sie nichts dagegen haben, die Startkosten zu zahlen, kann eine Multi-Account-Karte eine gute Möglichkeit sein, Ihre Brieftasche zu verkleinern, insbesondere wenn Sie regelmäßig viele Karten bei sich haben. Aber es gibt bereits Anzeichen dafür, dass diese Karten eher eine Notlösung für ein größeres Problem sind. Stratos, eine bekannte Plattform für Multi-Card-Konten, wurde kürzlich an ein anderes Smartcard-Unternehmen verkauft, nachdem er eine Finanzierungsrunde verloren hatte. Andere Unternehmen könnten mit ähnlichen Finanzierungsproblemen konfrontiert sein, wenn sich die Karten in den nächsten Jahren nicht durchsetzen.

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Der Fall für die Einrichtung einer mobilen Geldbörse

Auch wenn mobile Geldbörsen nicht überall akzeptiert werden, lohnt es sich trotzdem, eine davon einzurichten, wenn Sie ein Smartphone haben. Für den Anfang haben Sie eine Backup-Zahlungsmethode, falls Sie diese benötigen. Durch die sicherere Transaktion können Sie vor bestimmten Arten von Betrug geschützt werden. Mit den Benachrichtigungen können Sie Ihre Konten besser verwalten. Im Gegensatz zu Karten mit mehreren Konten sind mobile Wallets kostenlos.

Wir sind weit weg von der allgemeinen Akzeptanz für digitale Geldbörsen. Aber wenn es passiert, könnte es meiner Meinung nach langfristig ändern, wie wir über Kreditkarten denken. Irgendwann, vielleicht in einigen Jahren, freue ich mich darauf, meine altmodischen Plastikkarten in einer Schublade zu lassen und ein einziges Gerät für alle meine Einkäufe zu verwenden. Bis dahin trage ich meine Geldbörse.

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