Wie ein Finanzberater die Lebensversicherungsentscheidungen der Kunden bestimmen kann

Die Lebensversicherung erscheint oberflächlich unkompliziert - ein Versicherungsnehmer leistet Prämienzahlungen, so dass die Begünstigten nach dem Tod des Versicherungsnehmers eine Todesfallleistung erhalten, wodurch sichergestellt wird, dass Familienangehörige und andere Erben versorgt werden.

Die Situation wird jedoch durch die verschiedenen Arten der Lebensversicherung kompliziert. Während die Risikolebensversicherungen während eines bestimmten Versicherungszeitraums eine Versicherung anbieten, beispielsweise eine Versicherung gegen einen Tod, wenn Kinder jung sind, verbinden unbefristete Versicherungsverträge wie die gesamte Lebensversicherung ein Todesfallkapital mit einer Geldanlagekomponente, die andere Altersvorsorgeeinlagen ergänzt. Dies bedeutet, dass Lebensversicherungsentscheidungen im Rahmen eines Gesamtfinanzplans getroffen werden sollten.

Wir haben Stephen Hart, einen Finanzberater und Mitglied von Our site Ask a Advisor, gefragt, wie Finanzberater Kunden durch die verschiedenen Lebensversicherungsoptionen führen können, die ihnen zur Verfügung stehen.

Wie sollen Menschen Entscheidungen zur Lebensversicherung treffen?

Die Kunden sollten mit einem Berater zusammenarbeiten, der den treuhänderischen Standard einhält, dh sie sind verpflichtet, die Interessen ihrer Kunden vor die eigenen zu stellen.

Als Nächstes sollten die Kunden verstehen, dass sich die Lebensversicherungsbedürfnisse im Laufe der Zeit ändern werden, und auch die Versicherungsprodukte, die für Sie von Vorteil sein können. Zum Beispiel kann eine junge, unverheiratete Person mit einem geringen Betrag einer Lebensversicherung versichert sein. Ein Berufstätiger im mittleren Alter mit einer Familie benötigt wahrscheinlich viel mehr Abdeckung und zieht möglicherweise eine dauerhafte Politik zur Schaffung von Barwert in Betracht. Ein leerer Nester, der sich kurz vor dem Ruhestand befindet und ein großes Portfolio aufgebaut hat, benötigt möglicherweise weniger Deckung, möchte aber möglicherweise Renten und Langzeitpflegedeckung prüfen.

Je nach Lebensphase kann Ihr gesamtes Sterbegeld die Hypothek / Schulden, die Ausbildung Ihrer Kinder, die Lebenshaltungskosten für einen bestimmten Zeitraum (möglicherweise einschließlich Ruhestand) und die endgültigen Kosten decken.

Es ist wichtig, vollständig zu verstehen, wie Lebensversicherungsprodukte funktionieren und wie sie zu langfristigen Zielen beitragen. Die Finanzplanung basiert auf einer möglichst effizienten Verwendung von Assets, und es gibt keine Cookie-Cutter-Lösung.

Wie sollten Finanzberater Kunden durch diese Optionen führen?

Ob ein Kunde eine Laufzeitrichtlinie oder eine dauerhafte Richtlinie wählt, kann von mehreren Faktoren abhängen. Am wichtigsten ist jedoch, dass die Risikolebensversicherung in der Regel kostengünstig ist, jedoch nach einer bestimmten Zeit ausläuft, während eine dauerhafte Versicherung teurer ist, jedoch einen Barwert generiert, der später verwendet werden kann. Wenn Sie das Worst-Case-Szenario zu den niedrigsten Kosten abdecken möchten, beginnen Sie mit der Laufzeit. Wenn Sie im Laufe der Zeit Wertschöpfung erzielen möchten, sollten Sie auf permanent achten.

Der Schlüssel ist, dass die Lebensversicherung immer im Gesamtfinanzplan enthalten sein muss. Zu oft wird die Entscheidung über die Lebensversicherung in einem Silo getroffen, was dazu führt, dass Einzelpersonen unter- oder überversichert sind. Ähnlich wie bei Goldlöckchen möchten Sie die Menge und den Typ ermitteln, die "genau richtig" sind, wenn sie in Abstimmung mit Ihrem langfristigen Plan verwendet werden. Es ist wichtig zu wissen, dass die Lebensversicherung "eine" Lösung ist, nicht "die" Lösung.

Die spezifische Frage, die angesprochen werden sollte, lautet: "Was soll Ihre Lebensversicherung für Sie tun?"

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Was ist die Hauptherausforderung, Versicherungspläne in eine übergeordnete Anlagestrategie zu integrieren?

Bei der Bewertung der Lebensversicherung gibt es viel zu viel Marketing- und Verkaufslärm. Einige Personen außerhalb der Versicherungsbranche können den Kunden sagen, dass alle Lebensversicherungsagenten gerade Provisionen machen, und die Kunden in der Branche sagen den Kunden, dass sie falsch liegen. Für die Kunden geht es darum, einen Berater zu finden, dem sie vertrauen, um sie durch den Entscheidungsprozess zu führen. Einige Berater verkaufen die Richtlinien selbst, andere empfehlen eine andere. Der wichtige Faktor ist, niemals zu kaufen, ohne die Auswirkungen auf Ihre finanzielle Gesamtsituation zu berücksichtigen.

Stephen Hart ist Senior Financial Planner und Berater für Vermögensverwaltung bei Talis Advisory Services in Plano, Texas.