Benötigen Sie eine Flutversicherung?

Viele Amerikaner müssen sich nicht fragen, ob sie eine Hochwasserversicherung benötigen. Im Gegensatz zur Autoversicherung ist die Hochwasserversicherung nicht erforderlich, nur weil Sie Eigentum besitzen. In diesen Fällen stellt die Flutversicherung die gleiche Frage wie andere Versicherungen: Wann überwiegt die Prämie das tatsächliche Risiko? Sogar eine jährliche Prämie in Höhe von 650 Dollar, die vom National Flood Insurance Program (NFIP) als Durchschnitt angegeben wird, scheint viel zu sein, wenn Sie die Deckung niemals in Anspruch nehmen.

Flutschäden werden in den meisten Eigenheimbesitzer-Richtlinien nicht abgedeckt. Gehen Sie wie folgt vor, wenn Sie diese Route wählen - und wie Sie speichern können, wenn Sie trotzdem Schutz wünschen.

Kannst du darauf verzichten?

Wenn für Ihre Hypothek keine Hochwasserversicherung erforderlich ist, sind Sie nicht verpflichtet, sie zu tragen. Aber selbst eine minimale Überschwemmung kann verheerende finanzielle Folgen haben. Nach Angaben des NFIP könnte ein Fuß Wasser bei einem 1.000 Quadratmeter großen Haus Schaden von 27.150 $ verursachen, und der durchschnittliche Schaden liegt bei über 38.000 USD. Sie können das Programmwerkzeug verwenden, um eine personalisierte Schätzung zu erstellen. Gebiete mit mittlerem bis niedrigem Risiko erhalten immer noch ein Drittel der staatlichen Katastrophenhilfe für Hochwasser.

Wenn Sie jedoch in einer Zone mit niedrigem Risiko leben, möchten Sie möglicherweise die Deckungskosten gegen die Wahrscheinlichkeit abwägen, dass Sie einen Antrag stellen müssen. Wenn in Ihrem Gebiet noch nie ein schwerer Schaden entstanden ist und Sie daran denken, Ihren Plan fallen zu lassen (oder überhaupt keinen Plan erhalten), sollten Sie dennoch Geld für Reparaturen bereitstellen.

Berücksichtigen Sie, dass der Betrag, den Sie für die Prämien gezahlt haben, jeden Monat automatisch auf einem Girokonto mit hoher Rendite oder einem Geldmarktkonto hinterlegt wird. Dadurch erhalten Sie eine bessere Rendite, als einfach und mit geringem Risiko Geld zu sparen. In einigen Bundesstaaten, wie zum Beispiel in South Carolina, können Kunden ihre Notgeldmittel in von der staatlichen Einkommensteuer befreiten Katastrophensparkonten platzieren. Bundessteuern gelten weiterhin, und die Auszahlungen würden normal besteuert, wenn sie zu anderen Zwecken als zur Reparatur von Hochwasser zurückgezogen werden.

Wenn Sie nicht sicher sind, dass Sie eine große Flut finanziell überstehen könnten, sollten Sie die Entscheidung über die Abdeckung nicht leichtfertig treffen. Lassen Sie sich einschätzen, wie groß der Schaden sein könnte, und wenden Sie sich an einen Finanzplaner oder Vertreter Ihrer Bank, um zu erfahren, ob die Kosten realisierbar sind.

Wo kann ich es kaufen?

Wenn Sie entschieden haben, dass das Risiko zu groß ist und Sie eine Flutversicherung abschließen möchten, haben Sie mehrere Alternativen. Nationale oder staatliche Programme wie das NFIP sind für viele Hausbesitzer die beste Wahl. (Eine Liste der am NFIP teilnehmenden Gemeinden ist hier verfügbar.) Falls in Ihrer Nähe keine verfügbar ist, bieten einige private Versicherer eine Hochwasserversicherung an. Ihre Prämien können sogar die der NFIP unterbieten, so dass es ratsam ist, Angebote einzuholen, bevor sie sich zu einer Richtlinie verpflichten.

Wie zu speichern

Wenn Sie sich für einen Flutversicherungsträger entschieden haben, gibt es Möglichkeiten, Ihre Prämie ein wenig zu senken. Einige Verbesserungen für Ihr Zuhause, wie etwa die Erhöhung Ihres Hauses oder die Installation von Hochwasseröffnungen, können Ihr Überflutungsrisiko und auch Ihre monatliche Versicherungszahlung senken. Wenn Sie diesen Weg gehen, stellen Sie sicher, dass die Kosten nicht in das fallen, was Sie für Ihren Selbstbehalt festgelegt haben. Sie können auch einen höheren Selbstbehalt oder eine geringere Abdeckung wählen. Wenn Sie vereinbaren, im Schadensfall mehr zu zahlen, können Sie Ihre Prämien besser verwalten. Seien Sie sich jedoch sicher, dass Sie es sich leisten können, bei Bedarf Bargeld zu erhalten.

Die Quintessenz

Natürlich können Sie, auch wenn Sie eine Flut planen, mehr kosten, als Sie erwarten. Wenn Sie noch nicht auf einer soliden finanziellen Basis sind und etwas Geld für Notfälle vorgesehen ist, ist es möglicherweise besser, Deckung zu suchen. Überschwemmungsrichtlinien in Gebieten mit mittlerem bis niedrigem Risiko könnten weniger kosten als die monatliche Mobilfunkrechnung und könnten Ihnen ein Bündel ersparen, wenn Ihr Zuhause Schaden erleidet.

Überschwemmungsschaden Foto von Shutterstock.