Gute Nachricht: Händler können bald eine Kreditkartengebühr erheben

Wir haben alle Gebühren satt, von Girokonten über Überziehungen bis hin zu Auslandsgebühren. Laut dem Wall Street Journal könnte ein weiterer unterwegs sein: Händler könnten im Rahmen einer Vereinbarung mit Visa und MasterCard in der Lage sein, einen Aufschlag auf Kreditkartenkunden zu berechnen. Ist dies ein weiterer Versuch von Big Retail, das Geld der ohnehin kämpfenden Konsumenten zu verdrängen? Könnte sein. Aber ist es eine schlechte Sache? Nicht ganz.

Hintergrund: Warum Visa die Gaspreise erhöht

Das Herzstück der Klagen, in denen Big-Box-Einzelhändler und verschiedene Generalstaatsanwälte gegen Kartennetzwerke Visa und MasterCard tätig sind, liegt in den Interchange-Gebühren - den Gebühren, die ein Händler jedes Mal erhebt, wenn ein Kunde Plastik verwendet, um einen Kauf zu tätigen.

Diese Gebühren betragen in der Regel etwa 1-2% des Kaufpreises, machen jedoch einen größeren Prozentsatz von kleinen Transaktionen aus. Aus diesem Grund sehen Sie (technisch illegale) Schilder mit der Aufschrift "Minimum 10 USD für Kreditkarten".

In zahlreichen Klagen, die in den letzten sieben Jahren eingereicht worden waren, beschuldigten die Kläger (einschließlich der Big-Box-Einzelhändler, die sich für die Durbin-Novelle eingesetzt hatten) die Kartennetzwerke der Preisfestsetzung und schränkten den Wettbewerb um Swipe-Gebühren ein, indem sie lediglich eine Visa-Karte forderten im Netzwerk von Visa verarbeitet werden. Es gibt einige Wahrheiten: Kartennetzwerke haben keinen Anreiz, den Schutz vor Betrug zu erhöhen, da hohe Betrugsverluste hohe Interchange-Gebühren rechtfertigen.

Der Status Quo: Eine regressive Vermögensübertragung

Derzeit können Händler für Kreditkarten keine zusätzlichen Gebühren berechnen. Dies bedeutet, dass die höheren Interchange-Gebühren in die Preise für alle integriert sind. Kreditkarteninhaber erhalten Belohnungen, die den höheren Preis ihrer Einkäufe ausgleichen. Nicht-Kreditkarteninhaber erhalten erhöhte Preise und keine Entschädigung.

In der jetzigen Form subventionieren Nicht-Kreditkarteninhaber die Plastikwischer, genau wie diejenigen, die Nahrungsmittel hassen, die Free-Lunch-Esser subventionieren und Vegetarier, die Restaurantbesucher sind, ihre Raubtiergefährten subventionieren.

In diesem Fall ist die Trennung jedoch bedeutender. Erstens sind die Preise sowohl für das Nötigste als auch für den Ablass höher: vom Latte- bis zum Wintermantel. Zweitens ist die sozioökonomische Kluft zwischen Kreditkarteninhabern (insbesondere den High-End-Rewards-Kreditkarteninhabern) nur durch die Finanzkrise verschärft worden. Prime-Kunden, deren Karten die höchsten Interchange-Gebühren verlangen, werden mit beispiellosen Belohnungsangeboten umworben. Jeder, der weniger als herausragende Kredite hat, muss skittische Kreditgeber mit verschärften Geldbörsen konfrontieren.

Austauschgebühren schaffen eine Subvention von den Armen an die Reichen. Die Glücklichen, die belohnt werden können, verwenden sie, wodurch die Kosten und damit die Preise der Händler steigen, nicht nur die Kunden, die die hohen Preise verursacht haben.

Was wird die erwartete Abrechnung tun?

Das Wall Street Journal sagt voraus, dass die Vereinbarung Händlern die Möglichkeit bietet, einen Aufpreis für Kunden zu zahlen, die Kreditkarten von Visa und MasterCard verwenden (American Express und Discover binden ihre Gebühren an die beiden anderen, sodass der Deal effektiv alle Kreditkarten abdeckt). Einfach genug. So wird sich dies wahrscheinlich auf die verschiedenen Wahlkreise auswirken: Kaufleute: Wenn dies Econ 101 oder Märchenland wäre, würden Zuschläge so funktionieren. Die Preise würden sinken, um die insgesamt niedrigeren Kosten der Händler zu berücksichtigen. Der Zuschlag würde die zusätzlichen Kosten für den Händler genau decken, so dass er von der Zahlungsmethode unabhängig ist. Die Kunden könnten dann die Ware selbst bezahlen und entscheiden, ob es sich lohnt, Kredite zu verwenden.

Aber wir sprechen über den Markt, nicht über den Markt. Es ist durchaus plausibel, dass einige der Ersparnisse die Taschen der Händler auffüllen werden oder dass die Kreditkartenaufschläge nur geringfügig über den Interchange-Kosten liegen, was ausreicht, um die Aufmerksamkeit der Verbraucher zu umgehen. Insgesamt ist jedoch nach den Regeln des Marktes der Basispreis von Gütern rückläufig.

Banken und Kartennetzwerke: Ohne Frage verlieren Banken und Kreditkartennetzwerke, wenn Aufschläge zulässig sind. Betrachten Sie die Verluste nur von der Lastschrift Austauschgebührenbegrenzung:

• Allein im vierten Quartal 2011 verlor die Bank of America im Bereich Debitkarten 430 Millionen US-Dollar, hauptsächlich aufgrund gesetzlicher Bestimmungen.
• JPMorgan Chase schätzt, dass durch die Durbin-Novelle jährlich 600 Millionen Dollar verloren gehen werden.

Kartennetzwerke werden ebenfalls leiden. Visa und MasterCard haben ein virtuelles Duopol in Bezug auf die Kreditkartenabwicklung, und ein Verstoß gegen diese Kontrolle führt zwangsläufig zu einer Verringerung der Gewinne.

Verbraucher: Die Verbraucher können am meisten gewinnen. Diejenigen, die keine ausgezeichneten Kredite haben, werden niedrigere Preise sehen, wodurch die Waren des täglichen Bedarfs für die Bevölkerung erschwinglicher werden, die am meisten zu kämpfen hat. Die mit ausgezeichneter Gutschrift werden auch profitieren. Banken bieten teilweise Belohnungen an, um Ausgaben und somit Wechselgebühren zu fördern. Angesichts dieser neuen Abneigung gegen die Verwendung von Kunststoff müssen Banken ihre Prämienprogramme aufstocken, wenn sie die gleichen Einnahmen aus dem Austauschgeschäft erzielen möchten.

Es ist einfach, den möglichen Kreditkartenzuschlag als eine weitere Gebühr für Verbraucher zu bemalen, die ein zusätzliches Gewicht für jeden Bargeldbesitzer darstellt. Seltsamerweise kann der Zuschlag jedoch nur von Vorteil sein - und in jedem Fall wird die rückständige Situation behoben, in der die Armen für die Reichen zahlen.