Ruhestandsplanung? Paare, Achte auf die Alterslücke
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Inhaltsverzeichnis:
- Eine Lücke kann Ihre Ruhestandsjahre verlängern
- Planen Sie für den jüngeren Partner
- Dehnen Sie Ihre Ressourcen
Ein Altersunterschied in Ihrer Beziehung bedeutet nicht nur, dass Ihre Lieblingsbands aus verschiedenen Jahrzehnten stammen.
Wenn Sie sich gemeinsam dem Ruhestand nähern, wird diese Alterslücke zu einem Faktor bei Entscheidungen darüber, wann Sie in Rente gehen und wann Sie die soziale Sicherheit in Anspruch nehmen, und bei der Planung, wie viel Geld Sie sparen müssen und wie es investiert werden muss.
Eine Lücke kann Ihre Ruhestandsjahre verlängern
Insbesondere wenn der jüngere Partner eine Frau ist, kann ein Altersunterschied bedeuten, dass Sie Ihr Geld länger brauchen. Frauen überleben im Durchschnitt Männer, was den Ruhestand um weitere Jahre verlängert.
Als Paar sollte der Zeithorizont für den Ruhestand aus der längsten Lebenserwartung von Ihnen beiden berechnet werden, sagt Kathleen Hastings, zertifizierte Finanzplanerin bei FBB Capital Partners in Bethesda, Maryland.
Gemäß dem Lebenserwartungsrechner der Sozialversicherung kann eine Frau, die heute 45 Jahre alt ist und mit 67 das volle Renteneintrittsalter erreicht, weitere 21 Jahre bis zum Alter von 88 Jahren erwarten. Ein Mann, der heute 50 Jahre alt ist und 67 Jahre alt wird, wird voraussichtlich leben weitere 18 Jahre bis zum Alter von 85 Jahren.
Als Ehepaar müssen sie jedoch möglicherweise ab dem Zeitpunkt, in dem sie 67 Jahre alt werden, ihre Altersvorsorge einsparen können, eine Zeitspanne von 26 Jahren - und viele Finanzplaner würden diese Prognose als zusätzliche Versicherung um einige Jahre verlängern.
Planen Sie für den jüngeren Partner
Um die zusätzlichen Jahre im Ruhestand zu planen, sollten Paare mit einem gemischten Alter mehr sparen, länger arbeiten und mit Blick auf die längere Lebenserwartung in der Beziehung investieren, sagt David Hunter, ein zertifizierter Finanzplaner bei Horizons Wealth Management in Asheville, North Carolina.
"Je älter jemand wird, desto konservativer sind sie", sagt Hunter. „Wenn Sie jedoch aus zwei verschiedenen Zeitaltern darauf ankommen, sollten Sie die Volatilität der älteren Person ertragen, wenn Sie den Zeithorizont der jüngeren Person im Auge behalten. Sie versuchen, Ihr Vermögen auf die zweite Person vorzubereiten."
Paare neigen dazu, gemeinsam in den Ruhestand gehen zu wollen, was einen jüngeren Partner dazu verleiten kann, in den vorzeitigen Ruhestand zu gehen, um sich an die Pensionspläne des älteren Partners anzupassen.
Aber dies könnte zu mehreren finanziellen Problemen für das Paar führen, sagt Hastings. Für den vorzeitigen Rentner könnte es zu einem verkürzten Zeitplan für die Sozialversicherungsbeiträge kommen, und die Beiträge zu einem 401 (k) oder einem anderen betrieblichen Altersversorgungsplan könnten über Jahre hinausgehen.
"Jemand muss Opfer bringen, um diesen Einkommensverlust auszugleichen, und Sie tun das entweder, indem Sie länger arbeiten oder mehr sparen", sagt Hastings.
Wenn der gleichzeitige Ruhestand für Sie wichtig ist, überlegen Sie, ob der ältere Partner länger arbeiten kann, um den jüngeren im vollen Rentenalter zu erreichen, oder verwenden Sie einen Rentenrechner, um herauszufinden, wie viel Sie noch sparen müssen diese zusätzlichen Jahre der Ausschüttungen statt der Beiträge berücksichtigen.
Dehnen Sie Ihre Ressourcen
Wenn Sie Ihre Investitionen im Hinblick auf den jüngeren Partner zuordnen, werden Sie einen aggressiveren Ansatz verfolgen, der Ihr Geld weiter wachsen und länger halten sollte. Allerdings sind Ausschüttungen aus steuerlich abgegrenzten Pensionskonten - wie traditionelle 401 (k) und IRAs - ab dem Alter von 70 ½ Jahren erforderlich. (Die IRA-Regeln von Roth fordern keine erforderlichen Verteilungen.)
Wenn Sie verheiratet sind, Ihre Altersdifferenz mehr als 10 Jahre beträgt und der jüngere Ehepartner der einzige Begünstigte ist, wird der erforderliche Mindestbetrag anhand der IRS-Tabelle "Joint Life and Last Survivor Expectancy" berechnet. Dadurch kann der Kontoinhaber weniger ziehen, als er bei Verwendung der Tabelle für die RMD-Standardberechnung verwenden würde. Das kann zu mehr Steuergeld führen, wenn Sie nur das erforderliche Minimum in Anspruch nehmen wollen oder müssen.
Sie sollten auch überlegen, wie Sie andere Einkommensquellen optimal nutzen können. Wenn sich der ältere Ehepartner zum Beispiel bis zum Alter von 70 Jahren auf Sozialversicherungsanspruch setzen kann, maximiert diese Person ihre monatlichen Leistungen sowie die Hinterbliebenenleistungen für den jüngeren Ehepartner. Bei den Rentenwahlen können gemeinsame und Hinterbliebenenleistungen vereinbart werden, die es einem überlebenden Ehepartner ermöglichen, nach dem Tod des Rentenempfängers weiterhin Leistungen zu erhalten.
All dies erfordert eine Planung, denn je früher Sie eine Straßenkarte erhalten, desto besser, so Hastings. "Die Leute denken oft nicht darüber nach, bis es zu spät ist."
Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.
