AmEx möchte, dass Sie überall online mit Points bezahlen können

Kreditkartenpunkte sind in der Regel etwa so viel wert wie Monopoly-Geld, wenn es um Einkäufe geht. Beim Online-Kauf von Dingen wird normalerweise eine Kredit- und Lastschriftoption angezeigt, nicht jedoch die Möglichkeit, mit Kreditkartenpunkten zu bezahlen.

Das könnte sich ändern.

"In dieser Branche besteht Bedarf an einem Programm, das die Produktauswahl für Teilnehmer des Treueprogramms erweitert", sagt eine vor kurzem vom amerikanischen Patent- und Markenamt veröffentlichte Patentanmeldung von American Express. In der Anwendung mit dem Titel "Digital Wallet Pay With Points" von Drittanbietern wird darauf hingewiesen, dass die meisten Treueprogramme nur eingeschränkte Rückzahlungsoptionen bieten.

In der Anwendung beschreibt AmEx ein System, mit dem die Karteninhaber online mit ihren Membership Rewards-Punkten mithilfe digitaler Geldbörsen von Drittanbietern oder Händleraggregatoren bezahlen können. Bei einer Implementierung würde das System Membership Rewards zu einer der flexibelsten Prämienwährungen auf dem Markt machen. Auf einer größeren Skala könnte dies die Art und Weise ändern, in der wir über den Wert von Belohnungen denken.

Was zieht AmEx in Betracht?

Die Grundidee der AmEx-Patentanmeldung besteht darin, Karteninhabern die Möglichkeit zu geben, Membership Rewards überall online zu nutzen, vorausgesetzt, sie zahlen mit einer digitalen Geldbörse oder einem Händler-Aggregator, der mit dem AmEx-System arbeitet. Digitale Geldbörsen wie Apple Pay, Samsung Pay und Android Pay sind Systeme, mit denen Verbraucher elektronische Zahlungen online oder über Mobiltelefone tätigen können. Mit Händleraggregaten wie Square oder PayPal können kleine Unternehmen Kreditkartenzahlungen abwickeln, ohne direkt mit Kreditkartenunternehmen zu tun zu haben.

Wir wissen noch nicht, ob AmEx den in der Patentanmeldung beschriebenen Plan aktiv verfolgt, mit welchen digitalen Geldbörsen es funktionieren könnte oder ob die Methode eines Tages eine beliebte Lösung für die Rücknahme sein könnte. Investmentmatome wandte sich an AmEx für einen Kommentar, aber das Unternehmen hat noch nicht geantwortet.

Die Patentanmeldung zeigt jedoch, dass AmEx zumindest in Erwägung gezogen hat, seine Belohnung allgemeiner zu akzeptieren - und daher leichter einzulösen.

"Zu oft lassen die Verbraucher ihre Punkte einfach unberührt, weil sie sich nicht sicher sind, wie sie verwendet werden sollen, oder möchten, dass sie sie für etwas sinnvolles ausgeben", sagt Sean McQuay, Kreditkartenexperte bei Investmentmatome. "Wenn Sie Punkte an der Kasse verwenden können, wenn Sie Sachen kaufen, die Sie tatsächlich benötigen, wird dies behoben."

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Belohnungen als Geld?

Wenn AmEx seinen Plan weiterverfolgt, wäre es nicht das erste Mal, dass ein Kreditkartenunternehmen die Belohnung stärker akzeptiert:

• Discover meldete 2006 ein Patent für ein System zur Einlösung von Kreditkartenbelohnungen am „Point of Sale“ an, was darauf schließen lässt, dass das Unternehmen nach einer Möglichkeit suchte, Kunden mit Belohnungen an der Kasse in physischen Geschäften bezahlen zu lassen. (Wir haben das Discover-System noch nicht in Betrieb gesehen.)
• Citi führte im Jahr 2013 sein Rewards-Kontonummernsystem ein, mit dem Inhaber von Dankeschön-Karten temporäre Kontonummern generieren können, die an ihre Prämiensalden gebunden sind, und diese Nummern dann für Online-Transaktionen verwenden.

Der Ansatz von AmEx - einer, der sich in digitale Geldbörsen einfügt - ist jedoch nicht auf ein herkömmliches Kassensystem angewiesen und erfordert keine zusätzlichen Anstrengungen des Kunden oder Händlers. Diese Unterschiede können helfen, sich durchzusetzen, wenn sie in die Praxis umgesetzt werden.

Historisch mussten die Kartenaussteller, wenn bestimmte Händler ihre Prämien als Bargeld akzeptieren wollten, mit diesen Verkaufsstellen individuelle Vereinbarungen treffen. Bei mehreren Ausstellern, darunter AmEx, können Sie beispielsweise auf Amazon.com mit Prämien bezahlen. Oft können Sie auch Punkte und Meilen einlösen, die Sie auf Co-Branded- und proprietären Karten direkt bei den Händlern sammeln.

Das neue Konzept von AmEx unterscheidet sich dahingehend, dass Personen mit Allzweck-Kreditkarten ihre Punkte verwenden können, um Einkäufe bei jedem Händler zu tätigen, der die unterstützten digitalen Geldbörsen akzeptiert.

Wie das AmEx-System aussehen könnte

Gemäß der Anwendung von AmEx würde der Prozess folgendermaßen ablaufen:

• Sie fügen Artikel zu Ihrem Warenkorb hinzu, während Sie online einkaufen.
• Sie klicken auf die Option, um Punkte beim Checkout zu verwenden.
• Das System des Verkäufers fragt das Membership Rewards-Programm, ob Sie Punkte haben, die auf die Gesamtsumme angewendet werden können. Wenn die Antwort "Ja" lautet, werden Sie gefragt, ob Sie diese Punkte beim Kauf verwenden möchten.
• Wenn Sie sich entscheiden, mit Punkten zu bezahlen, werden die Transaktionsinformationen an das Membership Rewards-Programm gesendet. Die Punkte werden von Ihrem Guthaben abgezogen, wenn der Händler die Bearbeitung der Gebühr abgeschlossen hat.

Beachten Sie, dass AmEx wie Discover sowohl Kartenherausgeber als auch Zahlungsnetzwerk ist. Das wäre für das Unternehmen von Vorteil, da für das System beide Seiten eng zusammenarbeiten müssten. (Emittenten sind die Finanzinstitute, die Kreditkartenkonten besitzen, wie AmEx, Chase, Capital One und Wells Fargo.) Zahlungsnetzwerke bestimmen, wo Sie Ihre Karten haben können. Sie werden durch die Logos auf Ihren Karten angezeigt, z. B. Visa, MasterCard. American Express und Discover.)

Diese gemeinsame Struktur gibt AmEx auch Raum, um ab und zu etwas zu ändern.AmEx könnte beispielsweise ein Werbeprogramm mit einem „Händler“ durchführen, der Karteninhabern den doppelten Betrag für eine Transaktion je nach Anwendung anbietet.

Was wir nicht wissen

Während AmEx möglicherweise herausgefunden hat, wie das hintere Ende eines Pay-With-Points-Systems funktionieren könnte, bleibt abzuwarten, ob ein solches System bei Karteninhabern beliebt ist.

"Es wird eine Herausforderung sein, diese Fähigkeit in die Hände der Verbraucher zu bekommen, und es ist noch schwieriger, ihnen beizubringen, wie man sie benutzt und damit vertraut ist", sagt McQuay.

Die Beliebtheit des Systems würde, wenn es durchgeführt wird, auch von den Rücknahmewerten abhängen, die es den Verbrauchern bot. Die Anwendung gibt keine spezifischen Umrechnungskurse an, abgesehen davon, dass die Preise je nach Händler variieren können. Investmentmatome-Bewertungen zeigen jedoch, dass der Wert eines Membership Rewards-Punkts bereits je nach Erlösung unterschiedlich sein kann:

• Über AmEx gebuchte Reisen: 1 Cent
• Geschenkkarten: 1 Cent
• Nächstenliebe: 1 Cent
• Uber: 1 Cent
• Waren: 0,5 Cent
• Amazon.com: 0,7 Cent
• Airbnb: 0,7 Cent
• Tagesgebühren (Gutschrift): 0,6 Cent

" MEHR:Was ist ein American Express Membership Rewards Point wert?

Wenn das Pay-with-Points-System von AmEx 1 Cent pro Punkt bringen könnte, wäre dies ein hervorragender Wert. Weniger als das, und Sie sollten Ihre Punkte besser gegen Geschenkkarten einlösen, die derzeit am flexibelsten sind wertvolle Rücknahmemöglichkeit über AmEx.

Im Moment ist Cash Back immer noch König

Wenn AmEx ein System für das Bezahlen mit Punkten an mehreren Stellen implementiert, könnte das Belohnungsprogramm dadurch viel wertvoller werden. Derzeit ist das Membership Rewards-Programm für Vielreisende besser geeignet als für Personen, die nur eine oder zwei Reisen pro Jahr unternehmen. Viele andere Rewards-Kreditkarten bieten ähnlich eingeschränkte Einlösemöglichkeiten.

Das heißt nicht, dass die Erlösungsflexibilität nicht zu erreichen ist. Wenn Sie nach Vielseitigkeit suchen, ist der Wechsel zu einer Cash-Back-Kreditkarte anstelle einer Karte mit Punkten und Meilen möglicherweise die beste Wahl. Wahrscheinlich müssten Sie die Prämien auf altmodische Weise einlösen, dh, indem Sie sich bei Ihrem Konto anmelden und einen Scheck oder einen Kontoauszug beantragen. Sie haben jedoch die Freiheit, die Belohnungen auf alle von Ihnen gewünschten Gebühren anzuwenden, ohne sich über mögliche Konversionsraten Gedanken zu machen. Für viele ist diese zusätzliche Flexibilität die Anstrengung wert.

Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

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