Zins-Hypothek Definition & Beispiel |

Was es ist:

Eine zinslose Hypothek ist eine Hypothek, in der die Kreditnehmer zahlt nur die Zinsen für den Kredit für eine bestimmte Zeit.

Wie es funktioniert (Beispiel):

Im Allgemeinen bedeutet eine Zins-Hypothek nur, dass der Kreditnehmer die Zinsen für den Kredit für einen bestimmten Zeitraum zahlt. Der Zinssatz kann fest oder variabel sein. Der Zinssatz für eine zinsgünstige Hypothek mit variablem Zinssatz entspricht beispielsweise einer bestimmten Benchmark (häufig der Leitzins, aber manchmal auch LIBOR, das einjährige Finanzinstrument mit konstanter Laufzeit oder andere Benchmarks) plus einem zusätzlichen Spread (der wird auch die Marge genannt, und ihre Größe basiert oft auf dem Kredit-Score des Kreditnehmers). Die Benchmark plus der Spread entspricht dem Zinssatz für das Darlehen; Es wird die vollständig indizierte Rate genannt. Einige ARM bieten einen diskontierten Index, auch als Teaser-Rate bezeichnet, im ersten Jahr.

Um zu verstehen, wie zinslose Darlehen die Zahlung eines Kreditnehmers beeinflussen, nehmen wir an, dass eine Bank einem potenziellen Kreditnehmer eine Hypothek von $ 100.000 anbietet 8%. Die monatliche Zahlung würde 733,77 $ betragen - davon sind 666,67 $ Zinsen und 67,10 $ davon die Rückzahlung des ursprünglichen Kreditbetrags von 100.000 $. Aber in einer Zins-nur-Hypothek ist die Zahlung nur der Zinsanteil: 666,67 $. Dies reduziert die Zahlung des Kreditnehmers, aber es lässt den Kapitalbetrag ausstehend (und erhöht die Zinsen).

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Wenn der Zinssatz variabel ist und der Zinssatz z. B. 9% beträgt, beträgt die Zinszahlung 750 $. In vielen Fällen haben Hypotheken mit variablen Zinssätzen Obergrenzen - Grenzen dafür, wie hoch und manchmal wie niedrig der Zinssatz sein kann und wie viel er sich in einem Jahr, Monat oder Quartal bewegen kann. In einigen Fällen wird sich der Zinssatz nur nach oben anpassen - das heißt, die Kreditnehmer erhalten keinen Vorteil, wenn die Zinssätze fallen.

Warum es wichtig ist:

Zins-Hypotheken sind riskante Versuchungen und generell eine schlechte Idee. Die typische Strategie hinter einer Zins-Hypothek ist, dass der Kreditnehmer nicht das Einkommen hat, um eine größere Zahlung jetzt aber erwartet, dass dieses Einkommen später. Wenn der Zinssatz variabel ist, denkt der Kreditnehmer manchmal auch, dass die Zinssätze sinken werden, wodurch die Zahlungen später sinken. Ungeachtet dessen zahlt der Kreditnehmer keinen Kapitalbetrag zurück, und dieser Kapitalgeber wird einfach weiterhin Zinsen generieren, die vom Kreditnehmer fällig sind, bis diese zurückgezahlt werden.

Hypotheken ohne Zinsen können komplexe Implikationen haben. Wie bei jeder Hypothek oder jedem anderen Darlehen müssen Kreditnehmer daher sicher sein, die Unterlagen des Kreditgebers zu lesen und zu verstehen und die Auswirkungen von Zinsänderungen zu berücksichtigen. Kreditnehmer sollten sicher sein, dass sie mit dem Worst-Case-Szenario umgehen können, dass sie gezwungen sind, die höheren Hypothekenzahlungen zu leisten, sobald sie mit der Tilgung des Kapitals beginnen. In variabel verzinslichen Hypotheken sind die Kreditgeber gesetzlich verpflichtet, offenzulegen, wie hoch die monatliche Zahlung des Kreditnehmers ausfallen könnte, und dass der ursprüngliche Kapitalgeber nur noch Zinsen aufbringen wird, bis er bezahlt ist.