Nur Zins-Hypotheken: Gute Passform für bestimmte Kreditnehmer

Wenn Sie eine günstigere monatliche Hypothekenzahlung wünschen, müssen Sie sie einfach bis auf die Knochen entleeren. Das ist, was eine reine Zinshypothek ist.

Keine Kapitalzahlungen erforderlich

Eine Zinshypothek erfordert Zahlungen nur zu den Zinsen - den "Geldkosten", die ein Kreditgeber berechnet. Sie zahlen kein von dem geliehenen Geld (dem Auftraggeber) zurück.

Diese Wohnungsbaudarlehen sind in der Regel als variabel verzinsliche Hypotheken strukturiert und haben häufig Laufzeiten von bis zu 10 Jahren. Danach müssen Sie „amortisierte“ Zahlungen leisten, die sich in Zinsaufwendungen und Tilgungssatz aufteilen, oder das Darlehen abbezahlen oder refinanzieren.

Wie funktioniert eine Hypothek nur für Zinsen?

Angenommen, Sie erhalten einen Zinssatz für Darlehen in Höhe von 500.000 US-Dollar mit einem anfänglichen Zinssatz von 5% für fünf Jahre.

Ihre reine Zinszahlung würde 2.083 $ betragen.

Nach fünf Jahren wird der Zinssatz jedes Jahr angepasst, es handelt sich jedoch immer noch um eine reine Hypothek. Sagen wir, die Rate steigt auf 6%.

Jetzt beträgt Ihre Zinszahlung nur 2.500 USD.

Der Zinssatz wird weiterhin jährlich angepasst. Bis zum Ende des zehnten Jahres müssen Sie mit der Tilgung der Tilgungs- und Zinszahlungen beginnen, die über einen Zeitraum von 20 Jahren abgeschrieben werden.

Ihre monatliche Kapital- und Zinszahlung, sofern der Zinssatz allmählich auf 7% gestiegen ist: 3.876 USD.

Es kann viele Unterschiede in der Struktur dieser Kredite geben. Wisse also, dass das obige Beispiel eine Version eines möglichen Zinsprodukts ist. Und natürlich können die Zinssätze steigen oder fallen, sodass Sie verschiedene Szenarien mit unserem Hypothekenzahlungsrechner berücksichtigen können.

Am Ende der Laufzeit der Zinssatzhypothek - in diesem Beispiel 10 Jahre - können Sie den Restbetrag möglicherweise in ein neues Darlehen refinanzieren, wenn ein günstigerer Zinssatz verfügbar ist. Dies ist jedoch eine Annahme, die Sie wahrscheinlich vorher nicht machen sollten Aufnahme eines zinslosen Darlehens. Es gibt zu viele Variablen im Spiel, um eine fundierte Vermutung zu treffen. Und wer weiß, wie sehr sich Ihre Situation und Ihre Zinssätze in 10 Jahren ändern können?

Wer kann sich für eine Zinshypothek qualifizieren?

Nur Zinskredite erfordern häufig überdurchschnittlich hohe Anzahlungen, niedrigere Verschuldungsquoten und gute Bonitätsbewertungen - beispielsweise einen FICO-Score von 700 oder höher.

Die Qualifikationen dieser Kredite sind jedoch nicht standardisiert und können von Kreditgeber zu Kreditgeber stark variieren.

Eines ist sicher: Kreditnehmer müssen den Kreditgebern ausreichend Vermögen und eine nachgewiesene Zahlungsfähigkeit beweisen.

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Kreditnehmer am besten geeignet für reine Hypotheken

"Darlehen, die nur für Zinsen bestimmt sind, sind im Allgemeinen für die Leute, die sich wahrscheinlich längere Zeit nicht in der Immobilie befinden werden", sagt Jim Linnane, Direktor für nationale Verkäufe bei Guaranteed Rate, gegenüber Investmentmatome. "Sie denken normalerweise in Schritten von fünf, sieben oder zehn Jahren."

Die am besten geeigneten Kreditnehmer verfügen über liquide und liquide Anlagevermögen und befinden sich in einer „sehr starken finanziellen Position“, sagt Linnane. "Die Tatsache, dass sie den Kapitalbetrag nicht reduzieren, ist keine Gefahr für sie."

Einige typische Merkmale von Hypothekenkäufern, die nur für Zinsen bestimmt sind:

• Hoher monatlicher Cashflow
• Ein steigendes Einkommen
• Große Geldeinsparungen
• Oder ein Einkommen, das von Monat zu Monat variiert

Nur-Zins-Hypotheken können für Kreditnehmer geeignet sein, die diszipliniert genug sind, um regelmäßige Tilgungszahlungen zu leisten. Sie könnten auch für jemanden arbeiten, der einen Job hat, der große jährliche Boni bezahlt, mit denen jedes Jahr der Hauptbetrag des Kredits gezahlt werden kann.

Ein anderes Beispiel für eine mögliche Verwendung: Ein Ehepaar, das kurz vor dem Ruhestand steht, kann mit einem Zinszins ein zweites Zuhause kaufen, dann sein erstes Zuhause im Ruhestand verkaufen, in das Ferienhaus ziehen und das Darlehen zurückzahlen.

Zins-Hypotheken eignen sich jedoch normalerweise nicht für Erstkäufer oder typische langfristige Eigenheimkäufer.

„Nur sehr wenige Menschen sollten wirklich ein Darlehen nur für Zinsen in Betracht ziehen. In der Regel handelt es sich hierbei um ein Cashflow-Management-Tool für vermögendere Kreditnehmer, die das Gefühl haben, dass sie ihr Kapital einsetzen können und eine bessere Rendite erzielen als der Zinssatz, den sie für ihre Hypothek zahlen. “, Sagt Linnane.

Ein weiterer Grund, warum Zinsen nur für Hypotheken gelten, ist nicht mehr so ​​üblich wie noch vor einigen Jahren: Seit 2015 wurden die Kredite nicht mehr von Fannie Mae und Freddie Mac gekauft, nachdem der Kreditgeber den Immobiliencrash angeheizt hatte. Kreditgeber müssen sie in ihren eigenen Büchern halten oder an andere Investoren verkaufen.

Vor- und Nachteile einer Zinshypothek

Pros

• Eine niedrigere monatliche Zahlung während der Zinslaufzeit
• Da sie in der Regel als variabel verzinsliche Darlehen strukturiert sind, sind die Zinssätze oft niedriger als bei festverzinslichen Hypotheken

Cons

• Sie erhalten in Ihrem Haus keine Eigenmittel, wenn Sie nur Zinszahlungen leisten
• Wenn der Marktwert sinkt, können Sie durch Ihre Anzahlung geleistete Aktien in Ihrem Haus verlieren - und möglicherweise auch die Möglichkeit zur Refinanzierung
• Wenn Sie nicht umziehen, werden Sie in der Zukunft viel größere monatliche Raten zahlen müssen, wenn Hauptzahlungen erforderlich sind
• Bei einigen Zinshypotheken sind erhebliche Ballonzahlungen erforderlich, eine pauschale Zahlung am Ende der Darlehenslaufzeit

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