Ist die '50 -30-20-Regel 'richtig für den Ruhestand?

Wow, 20%! Das ist eine große Zahl, die man aus jedem Gehaltsscheck heraus sparen kann - vor allem für diejenigen, die bereits Schulden bezahlt haben und diese Regel auf das Alterssparen anwenden.

Es scheint jedoch, dass viele Menschen der Regel überhaupt nicht folgen. Bundesforschungen zeigen, dass rund die Hälfte aller amerikanischen Haushalte keinerlei Altersvorsorge haben. Das persönliche Bild ist nicht viel besser. Nach Angaben des Census Bureaus beträgt der durchschnittliche persönliche Nettowert (ohne Eigenkapitalsubstanz) für Amerikaner zwischen 35 und 44 Jahren 14.226 US-Dollar und für Personen zwischen 55 und 64 Jahren 45.447 US-Dollar. Diese Zahlen scheinen nicht übereinstimmend zu sein, wenn Leute regelmäßig sogar 5% ihres Einkommens sparen.

Ich bin 46 Jahre alt und ich kann Ihnen sagen, dass ich definitiv die 50-30-20-Regel in Bezug auf meinen Vorsorgeplan nicht befolgt habe. Meine Ersparnisse folgten eher einer 50-40-10-Regel. Etwa 10% meiner Ersparnisse gehen in den Ruhestand, seit ich Anfang 20 angefangen habe. Und da ich ein Finanzberater bin, sollte es Sie nicht überraschen, dass ich die Berechnungen gemacht habe und mich wegen meiner langfristigen Finanzen und meiner Fähigkeit zur bequemen Pensionierung sehr wohl fühle, so dass ich zumindest den Lebensstil beibehalten kann, den meine Familie heute genießt.

Nachdem ich mir die nationalen Durchschnittswerte und meine persönlichen Finanzen angesehen habe, frage ich mich, ob die Regel 50-30-20 übertrieben ist und ob ich sie meinen Kunden empfehlen sollte. Wenn ich mit dieser Art von Frage konfrontiert werde, breche ich wie üblich die Tabellenkalkulationen auf und beginne, einige Zahlen durchzublättern.

Rechne nach

Um die Gültigkeit der 50-30-20-Regel zu beurteilen, habe ich die notwendige Sparquote für fünf hypothetische Ruhestandsparer analysiert. Ich ging davon aus, dass jeder in einem anderen Alter für den Ruhestand gespart hat: 22 (meine eigene Erfahrung), 25, 30, 35 und 40.

Ich habe auch die folgenden Annahmen verwendet: Ihre Umstände können abweichen:

• Sie haben Ihre Karriere 1992 begonnen und vor Steuern ein durchschnittliches Gehalt von 41.000 US-Dollar erzielt. (Dies war mein Einstiegsgehalt als frisch geprägter Chemieingenieur, frisch aus dem College.)
• Inflation und Gehaltssteigerungen werden mit 4% pro Jahr als gleich angenommen. (Dies ist eine konservative Annahme für die Inflation, höher als vor kurzem.)
• Sie zahlen während Ihrer gesamten Karriere einen Gesamtsteuersatz von 33% Ihres Einkommens.
• Sie möchten Ihren Ruhestand im Jahr 2040 mit dem gleichen Lebensstandard beginnen, den Sie 1992 hatten. Dies erfordert ein Einkommen nach Steuern von 180.492 USD, um der Inflation Rechnung zu tragen.
• Sie arbeiten Vollzeit bis zum Alter von 70 Jahren.
• Ihre durchschnittliche Anlagerendite beträgt 8% pro Jahr, abzüglich aller Gebühren und Aufwendungen.
• Sie sammeln die Sozialversicherung im Alter von 70 Jahren im Jahr 2040 mit einem Jahresförderbetrag von 58.810 USD pro Jahr.
• Ihre Sozialversicherungsleistung erhöht sich um 2% pro Jahr, und Sie erhöhen Ihr gefordertes Ruhestandseinkommen jedes Jahr zwischen 70 und 100 Jahren um 2%. (Dies ist eine Anpassung der Lebenshaltungskosten aufgrund der Inflation.)
• Sie leben im Alter von 100 Jahren.

Wie viel Prozent des Einkommens musste jeder dieser fünf hypothetischen Sparer einsetzen, um diesen Lebensstandard im Ruhestand bis zum Alter von 100 Jahren aufrechtzuerhalten? Es überrascht nicht, dass je früher Sie beginnen, desto weniger müssen Sie sparen. Hier sind die Ergebnisse:

Berechnungen von Dave Rowan

Ergebnisse können variieren

Ich kann nicht genug betonen, dass die obige Tabelle lediglich als allgemeine Richtlinie gedacht ist und möglicherweise auf Ihre Situation zutrifft. Die Annahmen, die ich gemacht habe, sind relativ konservativ und viele Dinge könnten die Mathematik verbessern oder verbessern.

Beispielsweise können Sie mit einer niedrigeren Ersparnisrate auskommen, wenn eine oder mehrere der folgenden Bedingungen erfüllt sind:

• Die Marktrenditen sind höher oder die Inflation niedriger.
• Sie beschließen, im Alter von 70 Jahren in den Ruhestand zu gehen, und arbeiten darüber hinaus in Teilzeit.
• Sie befinden sich in einer niedrigeren Steuerklasse oder leben in einem Staat mit niedrigeren Steuern.
• Sie sind bereit, zu einem späteren Zeitpunkt im Ruhestand einen reduzierten Lebensstandard zu akzeptieren (z. B. zwischen 85 und 100 Jahren).
• Du wirst nicht 100 Jahre alt (es ist schwer zu rooten, aber es hilft der Mathematik).

Ihre Aufgabe

Unabhängig von Ihren Umständen können Sie drei Hauptpunkte wegnehmen und in Ihren langfristigen Finanzplan einbauen:

1. Sparen Sie so früh wie möglich mit der Altersvorsorge.
2. Planen Sie mindestens 10% Ihres Einkommens ein - sogar mehr, wenn Sie können.
3. Setzen Sie einen langfristigen Plan auf, um 20% Ihres Einkommens zu sparen, insbesondere wenn Sie vor dem 35. Lebensjahr nicht sinnvoll für den Ruhestand gespart haben.

Dies ist meine Meinung zu der 50-30-20-Regel: Es könnte der richtige Rat für Sie sein, aber es hängt alles davon ab, wann Sie mit dem Speichern beginnen.

Dave Rowan ist zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Rowan Financial.

Dieser Artikel erscheint auch auf Nasdaq.

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