Was passiert, wenn Ihre Lebensversicherungsgesellschaft kaputt geht

Die meisten Lebensversicherungsunternehmen bleiben finanziell fit, um ihre Versprechen zu erfüllen und Forderungen zu bezahlen. Glücklicherweise sind alle besten Lebensversicherungsunternehmen finanziell stark. In den seltenen Fällen, in denen ein Versicherungsunternehmen versagt, ist ein Sicherheitsnetz zum Schutz der Versicherungsnehmer bereit.

Alle Bundesstaaten haben Gesetze, die regeln, was passiert, wenn eine Lebensversicherungsgesellschaft in finanzielle Schwierigkeiten gerät, und jeder Bundesstaat hat eine "Garantie-Vereinigung" für Leben und Gesundheit, die dafür sorgt, dass die Versicherungsnehmer die Deckung und die Leistungen erhalten, die ihnen geboten werden.

Die Grundlagen des Gehens

Die staatlichen Versicherungsabteilungen regulieren die Versicherungsbranche und überwachen die Unternehmen, um sicherzustellen, dass sie finanziell solide sind.

Wenn ein Unternehmen zu ertrinken beginnt und seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann, übernimmt der staatliche Versicherungskommissar die Kontrolle über die Geschäftstätigkeit des Unternehmens. In diesem Fall wird der Staat die Versicherungsnehmer benachrichtigen. Die staatliche Vereinigung für Lebens- und Krankenversicherungen arbeitet mit der Versicherungsabteilung zusammen, um die Entscheidung für eines von zwei Ergebnissen zu treffen:

1. Überwachung des Unternehmens, um zu sehen, ob es wieder auf die Beine kommen kann (Rehabilitation genannt)
2. Liquidation der Firma

Wenn das Unternehmen liquidiert werden muss, konzentriert sich der Garantieverband auf den Schutz der Versicherungsnehmer. Die Vereinigung kann direkt Deckung gewähren und Forderungen bezahlen oder die Versicherungspolicen an ein finanziell stabiles Versicherungsunternehmen übertragen. Es könnte auch mit anderen staatlichen Garantieverbänden zusammenarbeiten.

Vor mehr als einem Jahrzehnt könnte der Umzug der Versicherungsnehmer in ein solides Unternehmen Jahre dauern. Wenn diese Strategie jetzt angewendet wird, dauert es nach Angaben der Nationalen Organisation der Lebens- und Krankenversicherungsvereinigungen normalerweise Monate.

Während einer Liquidation werden die Vermögenswerte des Unternehmens verkauft und zur Bezahlung von Gläubigern verwendet, einschließlich der Versicherungsnehmer. Der Bürgschaftsverband beurteilt seine Versicherungsunternehmen, um die Ansprüche im Falle einer Unterdeckung abzudecken. Alle Lebensversicherungsunternehmen, die zur Ausübung einer Geschäftstätigkeit in einem Staat zugelassen sind, müssen der Garantievereinigung dieses Staates angehören. Versicherungsnehmer, die in Staaten leben, in denen der Versicherer keine Lizenz hatte, werden normalerweise von dem Verband in dem Staat, in dem die liquidierte Gesellschaft ihren Sitz hat, abgedeckt.

Garantie-Deckungsgrenzen

Die Höhe der Leistungen, die staatliche Garantieverbände ausbezahlen oder auf ein anderes Unternehmen übertragen können, ist begrenzt. Die Grenzwerte sind von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich, jedoch bieten die Verbände in jedem Bundesstaat mindestens Folgendes für Lebensversicherungspolicen an, so die National Organization of Life & Health Insurance Garanty Associations:

• 300.000 USD an Todesfallleistungen für die Lebensversicherung
• 100.000 US-Dollar bei Barauszahlung oder Auszahlungen aus dauerhaften Lebensversicherungen
• 100.000 $ Abhebung von und Barwerte für Annuitäten

Einzelheiten zu Ihrer staatlichen Bürgschaftsvereinigung finden Sie auf der Website der nationalen Organisation.

Wenn Ihre Versicherung Ihnen höhere Leistungen verspricht, als die Garantievereinigung bieten kann, können Sie gegen den Nachlass der gescheiterten Versicherungsgesellschaft eine Forderung für den Unterschied einreichen.

Warum sollten Sie die Finanzkraftbewertungen der Versicherungsunternehmen überprüfen?

Obwohl Staaten ein Sicherheitsnetz für den Fall eines Versicherungsunfalls bieten, ist es weitaus besser, den Ärger überhaupt zu vermeiden. Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, überprüfen Sie die Bewertung der Finanzkraft des Unternehmens.

Es dauert nur wenige Minuten, um sie auf den Websites unabhängiger Ratingfirmen wie A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services oder Standard & Poor’s Rating Services. (In einigen Fällen müssen Sie sich möglicherweise kostenlos registrieren, um Zugang zu Ratings zu erhalten.) Die Ratingagenturen geben für die Versicherer Noten aus, und jede hat ihre eigene Skala. Ein A + ist beispielsweise die fünftbeste Bewertung von Fitch und die zweitbeste Bewertung von A.M. Beste.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ Barbaramarquand .

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