Die 'Contestability Period' der Lebensversicherung wird erläutert

Das Wort „Anfechtbarkeit“ mag etwas beängstigend klingen, wenn es mit Ihrer Lebensversicherungspolice in Verbindung steht. "Wettbewerb" bedeutet, dass es einen Gewinner und einen Verlierer gibt, und niemand will am falschen Ende sein, wenn es um finanzielle Sicherheit geht.

Wenn jemand stirbt, der eine Lebensversicherung hat, zahlt der Versicherer normalerweise die Begünstigten der Police, sobald ein Antrag eingereicht wurde. Stirbt eine Person jedoch innerhalb der ersten zwei Jahre nach Abschluss der Richtlinie - die üblicherweise als Frist für die Anfechtbarkeit bezeichnet wird -, hat das Unternehmen das Recht, die Zahlung zu verschieben, während es die Forderung des Begünstigten untersucht, und es kann die Forderung bestreiten, wenn Beweise gefunden werden Falschdarstellung.

Wenn Sie sich jedoch nicht auf Ihren Lebensversicherungsantrag beziehen, ist die Frist für die Anfechtbarkeit kein Grund zur Sorge.

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Warum gibt es die Anfechtbarkeitsfrist?

Menschen lügen gelegentlich bei Lebensversicherungsanträgen, um bessere Preise oder Policen zu erhalten, für die sie sich sonst nicht qualifizieren würden. Andere machen ehrliche Fehler, die ihr Provider nicht versteht. Die Anfechtbarkeitsfrist besteht zum Schutz von Unternehmen in diesen Fällen.

"Die Entscheidung, ob ein Antrag untersucht werden soll oder nicht, wird von Fall zu Fall von einem Antragsteller festgelegt", sagt Whit Cornman, Sprecher des American Council of Life Insurance. "Ein Prüfer kann die Untersuchung einer Forderung in Betracht ziehen, wenn Beweise vorliegen, die darauf schließen lassen, dass der Antrag des Versicherten auf Deckung eine wesentliche Falschdarstellung enthält."

Die Art des Todes könnte eine Untersuchung auslösen. Angenommen, ein Versicherter stirbt kurz nach dem Ankauf einer Police an einer Herzkrankheit.

"Ein Antragsteller kann den Antrag überprüfen, um zu sehen, ob der Versicherte offengelegt hat, dass er wegen der Krankheit behandelt wurde", sagt er. "Das Auslassen dieser Tatsache kann als wesentliche Falschdarstellung angesehen werden."

Was passiert, wenn ein Versicherer einen Anspruch bestreitet?

Wenn der Versicherer nach einer Überprüfung der medizinischen und anderen Informationen, die mit den Lebensversicherungsanträgen eingereicht wurden, herausfand, dass der Versicherte etwas falsch dargestellt hat, wird er im Allgemeinen eine der beiden folgenden Aktionen ausführen:

• Bezahlen Sie das Todesfallkapital abzüglich der zusätzlichen Prämien, die berechnet worden wären, wenn die Einzelheiten bekannt wären. (Zum Beispiel würde der zusätzliche Betrag, den ein Raucher gezahlt hätte, abgezogen, wenn ihm eine Nichtraucher-Gebühr in Rechnung gestellt würde.)
• Den Antrag ablehnen und die Prämien dem Begünstigten zurückzahlen. Dies ist wahrscheinlich nur dann der Fall, wenn die neuen Informationen zu einer Verweigerung der Abdeckung geführt hätten.

Was passiert, wenn ein Versicherer einen Anspruch genehmigt?

Bei einer Untersuchung, die die Begünstigten bestätigt, enthält die Zahlung Zinsen, um die von ihr verursachte Verzögerung abzudecken.

Die Dauer einer Untersuchung variiert je nach den Umständen, sagt Cornman. "Der Zinssatz und der Zeitpunkt für den Beginn des Zinsanstiegs nach dem Tod des Versicherten variieren von Staat zu Staat."

Denken Sie daran, dass verspätete und abgelehnte Ansprüche aus der Lebensversicherung recht selten sind. Laut den jüngsten Daten des American Council of Life Insurance waren 2014 neue Forderungen in Höhe von 394 Millionen US-Dollar streitig. Das sind weniger als 1% der fast 68 Milliarden US-Dollar, die die Versicherer im selben Jahr an die Begünstigten gezahlt haben, so die Analyse des Rates der Daten der National Association of Insurance Commissioners.

Hinweis: Die Frist für die Anfechtbarkeit unterscheidet sich von der "Suizidklausel", obwohl sie oft verwirrt ist. Lebensversicherungen enthalten in der Regel eine Klausel, die besagt, dass sie nicht ausbezahlt wird, wenn die versicherte Person innerhalb der ersten ein oder zwei Jahre nach ihrem Tod an Selbstmord stirbt. Die Zeitspanne variiert je nach Landesgesetz.

Ehrlich zu sein, zahlt sich aus

Denken Sie daran, solange Sie gegenüber der Versicherungsgesellschaft ehrlich sind, wenn Sie einen Versicherungsschutz beantragen, können Sie darauf vertrauen, dass Ihre Begünstigten die Lebensversicherungsauszahlung erhalten, auch wenn Sie am Tag nach dem Inkrafttreten der Police sterben.

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Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.