Wie kann man entscheiden, ob dieser Lebensversicherungsfahrer es wert ist?

Ein wesentlicher Bestandteil eines Finanzplans ist es sicherzustellen, dass die Angehörigen in Ordnung sind, wenn Sie sterben, obwohl sie noch von Ihnen abhängig waren.

Für die meisten Menschen bedeutet das, eine Lebensversicherung zu kaufen. Die Laufzeitversicherung ist die kostengünstigste und einfachste und reicht für die meisten Familien aus. Sie deckt Sie für eine bestimmte Anzahl von Jahren ab - im Gegensatz zu einer dauerhaften Lebensversicherung, wie zum Beispiel einem ganzen Leben, das Ihr gesamtes Leben abdeckt.

Aber selbst mit einer einfachen Laufzeitbegrenzung können Sie die Deckung mit zusätzlichen Funktionen, den sogenannten Lebensversicherern, ausspielen. Sie verbessern Ihre Abdeckung, erhöhen aber normalerweise die Kosten.

Das wichtigste zuerst

Sie möchten die Optionen verstehen, aber lassen Sie sich nicht durch die Extras von Ihrem Hauptziel ablenken.

"Führen Sie zuerst die richtige Deckung mit der richtigen Versicherungsdauer zum günstigsten Preis an", sagt Scott W. Johnson, Inhaber von Marindependent Insurance Services in Mill Valley, Kalifornien.

Sie können Laufzeitversicherungsangebote online vergleichen.

Erst dann die Extras beachten. "Ich empfehle sie normalerweise nicht, es sei denn, die zusätzlichen Kosten sind einfach erschwinglich und es besteht ein eindeutiger Bedarf an zusätzlicher Deckung", sagt Chris Huntley, Präsident von Huntley Wealth & Insurance Services im kalifornischen San Diego.

Hier ist ein Blick auf die gängigen Lebensfahrer, denen Sie vielleicht begegnen:

Beschleunigter Sterbegeld

Was es macht: Lässt Sie einen Teil der Todesfallleistung der Police ausgeben, während Sie noch leben, wenn Sie an einer schweren Krankheit oder einer schweren chronischen Krankheit leiden.

Was zu beachten ist: Viele Richtlinien enthalten diese Funktion automatisch. Sie können es für andere zu einem geringen Preis hinzufügen. Der Zweck besteht darin, die finanzielle Not am Ende des Lebens zu lindern, ist jedoch nach Ansicht des American Council of Life Insurance kein Ersatz für die Kranken- oder Pflegeversicherung. Alle Ausgaben, die Sie ausgeben, werden von der Auszahlung an Ihren Begünstigten abgezogen.

Unfalltod

Was es macht: Erhöht die Auszahlung, wenn Sie an einem Unfall sterben.

Was zu beachten ist: Wenn Ihre Angehörigen eine höhere Auszahlung benötigen, kaufen Sie mehr Deckung, um den Tod aus irgendeinem Grund zu decken. Die Kosten der Lebensversicherung pro 1.000 US-Dollar Deckung werden billiger, je mehr Sie kaufen. Eine versehentliche Todesfalldeckung ist billig, weil sie nur den Tod durch Zufall abdeckt und sich selten auszahlt.

„Der Fahrer mit Unfalltod scheint eher ein Spiel mit zwei Karten als ein nützliches Finanzinstrument zu sein“, sagt Johnson.

Abdeckung für Kinder

Was es macht: Fügt eine Lebensversicherung für Kinder hinzu.

Was zu beachten ist: Dies erhöht normalerweise Ihren monatlichen Preis um ein paar Dollar und bietet einem Kind 5.000 bis 10.000 USD Deckung, sagt Huntley. „Viele Leute mögen die Idee, etwas für die Bestattung zu haben, und, was noch wichtiger ist, die Freizeit während der Trauer.“

Schauen Sie sich um, wenn Ihnen das wichtig ist. Die meisten Unternehmen zahlen für jedes Kind eine Gebühr, aber für einige gibt es eine einzige Gebühr für unbegrenzte Kinder, sagt Huntley.

Konvertierungsoption

Was es macht: Damit können Sie einen Teil oder die gesamte Laufzeit Ihrer Versicherung in eine dauerhafte Lebensversicherung umwandeln.

Was zu beachten ist: Die meisten Richtlinien auf Lebenszeit sind automatisch konvertierbar, aber bei einigen wird für diese Fähigkeit zusätzlich bezahlt. Wenn Sie später eine dauerhafte Abdeckung wünschen, sollten Sie die Regeln verstehen. In der Regel gibt es Fristen für die Umsetzung der Richtlinie, und es kann Jahre dauern, bis die Laufzeit endet.

Behinderung der Prämie

Was es macht: Zahlt die Lebensversicherungsprämie, wenn Sie behindert werden und nicht arbeiten können.

Was zu beachten ist: Dieser Fahrer kann einen Blick wert sein, wenn Sie gesundheitliche Probleme haben. Es erhöht die Prämie normalerweise um ungefähr 10%, sagt Huntley.

Der Preis variiert jedoch je nach Unternehmen. Sie können also mit und ohne Fahrer ein Angebot machen, um zu entscheiden, ob es den Preis wert ist. Johnson erzählt, dass er kürzlich einem Klienten mit einer Krankheit geholfen hat, eine erschwingliche 20-jährige Laufzeit zu finden. Die Hinzunahme eines Premium-Verzichts hätte den Preis um 70% erhöht, so dass der Kunde sich dagegen entschieden hat.

Rückzahlung der Prämie

Was es macht: Gibt das Geld zurück, das Sie für die Deckung bezahlt haben, wenn Sie am Ende der Laufzeit noch am Leben sind.

Was zu beachten ist: Sie erhalten das Geld zurück, aber das bedeutet nicht, dass die Abdeckung kostenlos ist. In der Regel verdoppelt oder verdreifacht dieser Fahrer den Preis, sagt Huntley. Sie könnten die Nase vorn haben, indem Sie eine Abdeckung ohne Fahrer kaufen und die Preisdifferenz investieren.