Lebensversicherung für Small-Business-Partner

Nur wenige Ereignisse können in einem kleinen Unternehmen mehr Unruhe verursachen als der Tod eines Inhabers. Neben dem persönlichen Verlust gibt es den praktischen Verlust eines wichtigen Vermögenswerts und die Frage des Eigentums in der Zukunft.

Eine Lebensversicherungsauszahlung kann Betriebsmittel zur Verfügung stellen, um das Unternehmen durch schwierige Zeiten zu bringen. Es kann auch den überlebenden Besitzern helfen, den Anteil eines verstorbenen Partners von seinen Erben zu kaufen. Vereinbarungen wie diese sind oft in einer Kauf- und Verkaufsvereinbarung festgelegt, einem der wichtigsten Dokumente in einer Geschäftspartnerschaft.

Buy-Sell-Vereinbarungen sind wie Prenups. Es sind rechtliche Verträge zwischen Geschäftsinhabern, die detailliert beschreiben, wie das Eigentum übertragen wird, wenn ein Partner stirbt, behindert wird oder das Geschäft verlässt.

Das Erstellen einer Vereinbarung ist ein Schritt in der Nachfolgeplanung. Die Finanzierung ist das andere. Hier kommt die Lebensversicherung für Unternehmer ins Spiel.

Erstellen eines Unternehmensnachfolgeplans

Geschäftspartner, die nicht miteinander in Verbindung stehen, „sollten vom ersten Tag an eine Kauf- und Verkaufsvereinbarung haben“, sagt Meg Muldoon, stellvertretender Vizepräsident des Advanced Sales bei Penn Mutual Life Insurance Co. in Boston.

Die Gründung eines Unternehmens ist jedoch so zeitaufwändig, dass viele Eigentümer das Erstellen von Kauf- und Verkaufsvereinbarungen jahrelang vernachlässigen, sagt Stanley Goodin, ein New Yorker Versicherungsvertreter für Lebensversicherungen mit Sitz in Reno, Nevada, der sich auf die Nachlass- und Nachfolgeplanung spezialisiert hat.

Wenn Sie bereits mit einem Partner im Geschäft sind und keine Kauf- und Verkaufsvereinbarung unterzeichnet und finanziert haben, starten Sie den Prozess jetzt. Ohne eine solche Vereinbarung könnten Sie mit dem Partner oder den Kindern Ihres Partners eine Geschäftsbeziehung aufbauen. Und ohne eine Lebensversicherung könnten Sie Schwierigkeiten haben, die Vereinbarung zu finanzieren. Zum Beispiel könnte der Verlust eines Eigentümers die Kreditwürdigkeit erschweren.

Bevor er vor etwa 30 Jahren zu New York Life kam, besaß Goodin mit einem Partner eine Handvoll Shell Oil-Tankstellen in Reno. Er sagt, eines der ersten Dinge, die sie getan haben, war, eine Buy-Selling-Vereinbarung abzuschließen und eine Lebensversicherung abzuschließen.

"Ich wollte mit seiner Frau keine Partner sein, wenn er starb", sagt er.

Wahl der Dauer oder Dauer

Wählen Sie eine Lebensversicherungspolice aus, die sich nach dem Zeitraum richtet, für den Sie Deckung benötigen, und Ihrem Budget

Die Lebensversicherung bietet eine Deckung für einen bestimmten Zeitraum - beispielsweise 10, 20 oder 30 Jahre - und zahlt sich aus, wenn die versicherte Person innerhalb der Laufzeit der Police stirbt.

Dauerhafte Lebensversicherungen - wie ganzes, universelles oder variables Leben - kosten um ein Vielfaches mehr als Laufzeiten. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die Police die gesamte Lebenszeit des Versicherten abdeckt und ein Sparkonto enthält, mit dem die Steuerbelastung erhöht wird. Sobald ein ausreichender Barwert aufgebaut ist, kann der Eigentümer davon Kredite aufnehmen oder die Police für den Rückkaufswert kündigen.

Eine dauerhafte Lebensversicherung ist möglicherweise eine gute Wahl, wenn Sie vorhaben, viele Jahre zusammen im Geschäft zu bleiben und die erzwungenen Ersparnisse einer Police nutzen möchten. Nach vielen Jahren könnte der Barwert zur Finanzierung eines Buyouts verwendet werden, wenn ein Partner aus einem anderen Grund als dem Tod ausscheidet. Bei der Pensionierung kann jeder Partner sein Eigentum übernehmen und den Barwert zur Aufstockung seiner Ersparnisse verwenden.

Laufzeit ist eine beliebte Wahl unter Geschäftsinhabern, die für einen begrenzten Zeitraum Deckung benötigen - zum Beispiel, wenn Sie ein Unternehmen gründen und in 10 Jahren verkaufen wollen, sagt Muldoon.

Dies ist auch eine gute Option, wenn Sie über einen begrenzten Cashflow verfügen, auch wenn Sie später eine dauerhafte Lebensversicherung wünschen. Sie können die Laufzeit oft in eine Lebensversicherung umwandeln. Stellen Sie sicher, dass die von Ihnen gekaufte Richtlinie diese Option hat.

Beachten Sie, dass die Frist für die Konvertierung der Richtlinie möglicherweise vor Ablauf der Richtlinie liegt. Je länger Sie warten, um zu konvertieren, desto höher sind die Prämien für die dauerhafte Versicherung, sagt Muldoon. Obwohl das Versicherungsunternehmen für die Umstellung keine neuen medizinischen Informationen benötigt, berücksichtigt es Ihr Alter bei der Festlegung der neuen Prämie.

Lebensversicherung kaufen

Es gibt zwei Möglichkeiten, einen Lebensversicherungskauf zu strukturieren, der eine Kauf- und Verkaufsvereinbarung finanziert:

Kreuzkauf: Jeder Partner kauft eine Police und benennt sich selbst als Begünstigten. Wenn einer stirbt, nutzt der überlebende Partner die Todesfallleistung der Lebensversicherung, um den Anteil des verstorbenen Partners am Geschäft zu erwerben.

Entgeltrücknahmeplan: Das Unternehmen kauft separate Lebensversicherungspolicen bei den Partnern und ist Nutznießer der Police. Wenn ein Partner stirbt, kann das Unternehmen die Todesfallleistung nutzen, um den Anteil des Partners zu erwerben.

Ein Entlohnungsrücknahmeplan ist sinnvoll, wenn es mehr als wenige Partner gibt, sagt Muldoon.

Entscheidung, wie viel Lebensversicherung Sie kaufen müssen

Goodin empfiehlt Geschäftspartnern, mehr Versicherungen abzuschließen, als sie ihrer Meinung nach benötigen. Denken Sie daran, dass der Tod eines Partners das Geschäft schwer treffen wird. Der Umsatz kann einen Treffer erzielen, bis Sie einen Ersatz finden. Sie werden nicht nur Geld benötigen, um die Anteile des Partners zu kaufen, sondern auch, um Sie zu halten, bis sich das Unternehmen neu formieren kann.

Das Hinzufügen von Term Lifetime Coverage ist billig, wenn man die Risiken berücksichtigt, denen man ausgesetzt ist, wenn man sie nicht hat. Eine 20-jährige Laufzeit von 500.000 US-Dollar für einen gesunden 30-jährigen Mann kostet nur 240 US-Dollar pro Jahr, nur 84 US-Dollar mehr als der niedrigste jährliche Kurs für eine 250.000-Dollar-Versicherung.

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Ein Buy-Selling-Vertrag und der Kauf einer Lebensversicherung zur Finanzierung sind keine Do-it-yourself-Aufgaben.Arbeiten Sie mit einem Wirtschaftsprüfer, Finanzberater und Rechtsanwalt zusammen, um eine Vereinbarung zu erstellen und zu entscheiden, wie sie finanziert werden soll. Obwohl Ihre To-Do-Liste zu Beginn scheinbar endlos erscheint, ist dies eine Aufgabe, die ganz oben stehen muss.

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Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ Barbaramarquand .

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