Marathon, kein Sprint: 4 Phasen der Altersvorsorge

Von Melissa Sotudeh, CFP

Erfahren Sie mehr über Melissa auf unserer Website. Fragen Sie einen Berater

Selbst nach fünf Marathons in fünf Jahren bekomme ich in der Nacht vor dem Rennen immer noch Schmetterlinge im Bauch. Wache ich pünktlich auf? Habe ich die richtige Kleidung und den richtigen Brennstoff gewählt, um mich durch das Rennen zu bringen? Diese Gedanken kommen mir in den Sinn, weil ich weiß, dass alle Monate der Vorbereitung am nächsten Tag getestet werden.

Als begeisterter Läufer und zertifizierter Finanzplaner sehe ich viele Parallelen zwischen der Marathonwelt und der Welt der persönlichen Finanzen. Beide erfordern eine Strategie und die Disziplin, um an dieser Strategie festzuhalten, um Ihr Ziel zu erreichen - sei es die Meile 26 oder den Rückzug nach Florida.

Für viele Menschen ist es das ultimative finanzielle Ziel, genügend Geld zur Verfügung zu haben, um einen komfortablen Ruhestand zu erreichen und nicht das Geld zu verlieren. Wie beim Marathonlauf ist dies ein langfristiges Ziel, das Vorbereitung, Flexibilität und Ausdauer erfordert. Die Verwaltung Ihres Geldes zur Schaffung einer stabilen finanziellen Grundlage für den Ruhestand kann in Phasen unterteilt werden, genau wie die verschiedenen Phasen, die Läufer in einem Marathon erleben.

Die ersten 5 Meilen: finanziell unabhängig werden

Egal, ob Sie die ersten paar Meilen eines Marathons laufen oder lernen, als junger Erwachsener alleine zu leben, sollten Sie frühzeitig Gewohnheiten schaffen, damit Sie einen Schritt nach vorne machen können. Hier sind ein paar Tipps für den Einstieg:

• Kenne dein Tempo. So wie die Läufer ein angeborenes Gefühl für den Unterschied zwischen einem 10-minütigen Tempo und einem acht-minütigen Tempo haben, sollten junge Erwachsene ein Gefühl dafür entwickeln, wie schnell sie mit ihrem verfügbaren Geld durchstarten. Wenn am Ende Ihres Geldes noch zu viel Monat übrig ist, gibt es verschiedene Möglichkeiten, Ihre Ausgaben einzuschränken, egal ob es sich um ein Excel-Budget oder um Mint.com handelt. Dies ist ein guter Zeitpunkt, um sich zu entwickeln und an einem Budget festzuhalten.
• Sparen Sie in der Bank. Selbst wenn sie sich auf den ersten einfachen Meilen zu Beginn eines Rennens nicht danach fühlen wollen, wissen Langstreckenläufer, wie wichtig es ist, Wasser zu trinken und auf einigen Gu oder Elektrolyt-Geleebohnen während des gesamten Rennens einen Snack einzunehmen. Dies ist Geld in der Bank, Kraftstoff für den Bedarf. Eines Ihrer ersten finanziellen Ziele als junger Erwachsener sollte es sein, einen Notfallfonds mit Kernkosten von drei bis sechs Monaten anzustreben. Die Idee ist, diesen Puffer dort zu haben, wenn Sie ihn brauchen.
• "Lass die Tangente laufen." Beim Lingo bedeutet dies, dass man beim Laufen um eine Kurve nach innen bleibt. Die eingesparte Distanz ist minimal, aber wenn Sie dies während des gesamten Rennens tun, können Sie sich einige Sekunden oder Minuten von Ihrer Zeit abkühlen. Dies ist vergleichbar mit der Kraft der Anlagebildung. Wenn Sie jung sind, haben Sie Zeit auf Ihrer Seite, um von Zuwächsen zu profitieren. Stellen Sie also sicher, dass Sie in Ihr Konto für den Arbeitsplatz 401 (k) investieren (mindestens genug, um einen passenden Beitrag zu erhalten, wenn Ihr Arbeitgeber einen solchen anbietet) oder eine IRA. Im Idealfall sollten Sie etwa 10% Ihres Einkommens einsparen, aber selbst wenn der Betrag, den Sie investieren können, zunächst gering ist, kann die Aufsummierung dieses kleinen Betrags im Laufe der Zeit erheblich sein.

Meilen 6 bis 13: Vorbereitung auf langfristige Ziele

Nach der ersten Laufstunde fühlen Sie sich wirklich gut. Sie haben Ihren Schritt erreicht und hoffentlich machen Sie planmäßig Fortschritte. Hindernisse kreuzen Ihren Weg.

• Achten Sie auf Schlaglöcher und achten Sie auf die Hügel. Als ich den Baltimore-Marathon gelaufen bin, bedeuteten mehrere Schlaglöcher und Hügel, dass ich beim Laufen besonders vorsichtig sein musste und auf meine Zeit achten musste. Ich hatte jedoch in allen Arten von Gelände trainiert, und obwohl es hart war, fühlte ich mich bereit. Ebenso kann die Welt, in der Sie investieren, mit ungünstigen Bedingungen wie Marktschwankungen konfrontiert sein, die sich Ihrer Kontrolle entziehen. Die Aktien können nach unten fallen oder wie in der Dotcom-Blase aufsteigen. Sie können die Volatilität nicht kontrollieren, aber Sie können Ihr Portfolio durch eine global diversifizierte Mischung von Anlagen vorbereiten, die für Ihre Ziele geeignet ist. Sie können Ihre Investitionskosten kontrollieren, wie viel Sie sparen und welchem ​​Risiko Sie ausgesetzt sind. Wenn Ihr Plan nur für die absolut perfekten Bedingungen konzipiert ist, kann es vorkommen, dass der Plan verfehlt, wenn es schwierig wird. Stattdessen sollten Sie sich auf unterschiedliche Bedingungen einstellen.
• Es ist einfacher, Widrigkeiten frühzeitig zu überwinden. Zu Beginn des Rennens sind Sie wendig, diesen Schlaglöchern auszuweichen und die Hügel anzugreifen, aber ich weiß aus Erfahrung, dass dies später im Rennen schwieriger wird, wenn Ihr Körper erschöpft ist. Es ist nicht zu sagen, dass Sie erschöpft sein werden, wenn Sie ein älterer Investor werden, aber Sie haben möglicherweise weniger Risikotoleranz, sobald Sie mehr zu verlieren haben, sowie einen kürzeren Zeithorizont, um einen Verlust zu überwinden. Je früher Sie mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen können, desto besser. Werfen Sie einen Blick auf Ihre Vorsorgekonten wie 401 (k) und / oder IRA und versuchen Sie, Ihren Beitrag zu erhöhen, wenn Sie ihn noch nicht ausgeschöpft haben. Wenn Sie älter werden, sollten Sie Ihre Investitionen und andere Elemente Ihres Finanzplans entsprechend anpassen.

Meilen 14 bis 20: Zahlreiche finanzielle Verpflichtungen gleichzeitig verwalten

Hier können sich frühzeitige Gewohnheiten auszahlen, wenn man sich auszahlt - oder man kann "schwelgen" und an Schwung verlieren. Als erfahrener Läufer weiß ich, wie ich das vermeiden kann.

• Vorbereitung zahlt sich aus. Ich habe meine Geschwindigkeit auf dem flachen Boden und auf und ab Hügeln überwacht; Ich habe mich hydratisiert und mit Kraftstoff versorgt, so dass mein Körper das tut, wozu er trainiert wurde.Wenn Sie die ganze Zeit gespart und investiert haben, sind Sie in guter Verfassung. Möglicherweise müssen Sie viel tun - beispielsweise für den Ruhestand sparen, die Schulausbildung Ihres Kindes finanzieren, eine Hypothek zurückzahlen und vieles mehr -, aber Sie können damit umgehen. Automatisieren Sie Ihre Ersparnisse für Ihren 401 (k) Pensionsplan, Ihren 529 College-Sparplan und Ihre steuerpflichtigen Anlagekonten und verwalten Sie Ihre Schulden weiter. Halten Sie sich an Ihren Investitionsplan und konzentrieren Sie sich auf Ihre Wirtschaft, nicht auf die Wirtschaft. Stellen Sie sicher, dass Sie über die richtige Vermögensallokation und die steuereffiziente Anlagestrategie verfügen und dass Sie Ihre Investitionen regelmäßig neu ausbalancieren. Diese Dinge sind alles unter Ihrer Kontrolle. Dies ist DEIN Marathon, nicht DER Marathon.

Die letzten 10 Kilometer: Ruhestand

Dies ist der Teil des Rennens, in dem Sie "gegen die Wand schlagen" - Ihr Körper befindet sich auf Autopilot; Du gehst nur vorwärts. Alles, was Sie im Training und zu Beginn des Rennens getan haben, setzt jetzt ein, genauso wie nach einem lebenslangen Sparen. Sie brauchen immer noch eine Strategie, um das Rennen zu beenden, aber Sie sind Ihrem Ziel so nahe, dass Sie es probieren können!

• Machen Sie nach dem Rennen Pläne. Zu diesem Zeitpunkt sollten Sie ein tiefes Verständnis dafür haben, wie Sie alle Ihre Fortschritte nutzen können. Ein Läufer sollte sich nicht ohne einen Pflegeplan nach dem Rennen dem Ziel nähern - Vereisung der Muskeln, Auftanken, Aufpumpen - und ein Rentner sollte den letzten Arbeitstag nicht verlassen, ohne zu wissen, was er nach dem Aufwachen tun soll nächster Morgen. Einige wichtige Dinge, über die Sie nachdenken sollten, bevor Sie in den Ruhestand gehen, sind:

1. Cashflow-Prognosen:Wenn Sie von einem Gehaltsscheck zu einem Alterseinkommen wechseln, sollten Sie einen Plan für Ihren neuen Cashflow haben, der die erforderlichen Mindestausschüttungen aus Vorsorgekonten, Sozialversicherungszahlungen und andere Ausschüttungen für Anlagekonten enthält. Vergessen Sie nicht die Steuern und die Wahrscheinlichkeit, dass die medizinischen Kosten steigen.
2. Anpassen Ihrer Ersparnisse (falls erforderlich): Wenn Sie über 50 Jahre alt sind und Ihre Cashflow-Prognosen für den Ruhestand nicht so rosig aussehen, können Sie Aufholbeiträge (6.000 USD für 401 (k) s) in 2016 für Ihre steuerbegünstigten Rentenkonten in Anspruch nehmen. Wenn Sie es versäumt haben, Geld für steuerpflichtige Investitionen zu verwenden, zögern Sie nicht, dies ist auch eine wichtige Säule Ihres Alterseinkommens.
3. So verbringen Sie Ihre Zeit im Ruhestand: Es wird immer üblicher, in gewisser Weise weiterzuarbeiten, entweder für zusätzliches Einkommen oder für das Gefühl der Erfüllung und des Zweckes.

Ziellinie

Natürlich gibt es keine festgelegte Ziellinie für die Verwaltung Ihres Geldes. Es ist nicht so, als würden Sie „das Rennen“ gewinnen, indem Sie innerhalb einer bestimmten Zeit einen bestimmten Betrag sparen. Aber genau wie beim Geldmanagement geht es für einen durchschnittlichen Marathonläufer nicht darum, wie schnell Sie dorthin gelangen. Es geht darum, ob Sie sich bis zum Erreichen Ihres Ziels stark und gesund fühlen.

Egal wo Sie sich im Rennen befinden, vermeiden Sie es, sich mit anderen Menschen zu vergleichen. Es gibt Läufer, die während eines Rennens in Energie, Aufregung und Wettkampf verstrickt sind, aber erfahrene Läufer wissen, dass Sie sich auf Ihr eigenes Rennen konzentrieren müssen, nicht auf das eines anderen. Es kann entmutigend sein, wenn es so aussieht, als hätten andere mehr Karriereerfolg oder bestimmte Meilensteine ​​vor Ihnen. Aber das ist egal. Alles, was Sie tun müssen, ist, Ihren eigenen Plan zu verstehen und sich daran zu halten, um Ihre individuellen finanziellen Ziele zu erreichen. Du schaffst das!

Melissa Sotudeh CFP ist ein Vermögensberater bei Halpern Financial, eine gebührenpflichtige unabhängige Beratungsfirma mit Büros in Rockville, Maryland, und Ashburn, Virginia.

Dieser Artikel erscheint auch auf Nasdaq.