Studie: Millennials müssen möglicherweise 22% des Einkommens für den Ruhestand sparen

Die Finanzen von Millennials sind bereits durch Studiendarlehensschulden und Wohnkosten gestreckt, aber es gibt noch einen weiteren zu berücksichtigenden Faktor: Verglichen mit ihren Eltern müssen sie laut einer neuen Investmentmatome-Analyse möglicherweise viel mehr für den Ruhestand sparen.

Eine Reihe von Analysten prognostizieren, dass das schwächere Wachstum der US-Wirtschaft nach der Großen Rezession dazu führen könnte, dass die Aktienmarktrenditen von 7% im aktuellen Jahresdurchschnitt auf mögliche 5% in den kommenden Jahrzehnten sinken würden. Und das könnte Investoren schaden.

22% könnten das neue Ziel für den Ruhestand sein

Die Differenz von zwei Prozentpunkten hat große Auswirkungen auf jüngere Erwachsene, die gerade anfangen, für den Ruhestand zu sparen, und auch für diejenigen, die seit etwa einem Jahrzehnt investieren. Unsere Standortanalyse zeigt, dass Millennials, die über den größten Teil ihrer Investitionslebenszeit eine Rendite von 5% erzielen könnten, möglicherweise 22% ihres Jahreseinkommens einsparen müssen, um die Lücke zu schließen. Die meisten Experten für Altersvorsorge empfehlen derzeit, 15% des Jahreseinkommens zu sparen.

"Die Ära der überdurchschnittlichen Renditen ist vorbei", sagt Martin Small, der Chef von US-iShares für BlackRock, den weltweit größten Vermögensverwalter. "Langfristig dürften jüngere Anleger mit niedrigen Renditen und Aktienmarktrenditen rechnen."

Investmentmatome-Analyse

Um einem tausendjährigen Investor bei der Vorbereitung auf die Zukunft zu helfen, analysierte Investmentmatome den Sparbedarf eines 25-jährigen Mannes, der 40.000 US-Dollar verdient hatte, das Durchschnittsgehalt für die 25- bis 29-Jährigen.

Basierend auf dem 7% igen Durchschnitt der Aktienmarktrenditen seit 1950 kann ein 25-jähriger, der 40.000 US-Dollar verdient, ein gemeinsames Ruhestandsziel erreichen, nämlich 80% seines Einkommens bis zum Alter von 67 Jahren zu ersetzen, indem er 13% des Jahreseinkommens einspart.

Wenn jedoch die durchschnittliche jährliche Aktienmarktrendite auf 5% fällt, wird laut unserer Analyse ein 25-jähriger 22% des Jahreseinkommens aufbringen müssen, um den gleichen Betrag zu sparen. Dies ist eine Steigerung von 3.400 US-Dollar in diesem Jahr - dies entspricht einer Miete von über drei Monaten, basierend auf der durchschnittlichen Monatsmiete von 937 US-Dollar für Haushalte mit 25 bis 29 Jahren.

Wie können Millennials jetzt mit der Vorbereitung beginnen?

Während niemand Investitionsrenditen vorhersagen kann, können Sie sich auf Ihre finanzielle Zukunft vorbereiten.

Beginne, zu sparen. Das Sparen für den Ruhestand abzubrechen ist mit hohen Kosten verbunden. Unsere Analyse ergab, dass ein 25-jähriger Jahrtausend bis zum 35. Lebensjahr mit dem Sparen für den Ruhestand mit dem Sparen in den Ruhestand zu rechnen beginnt. Er muss fast 34% des Einkommens jährlich oder 16.400 USD einsparen, um im Alter von 67 Jahren mit 80% des Einkommens in den Ruhestand zu gehen 5% jährliche Rendite.

Auch wenn Sie nicht das zur Erreichung Ihres zukünftigen Ziels erforderliche Einkommen aufbringen können, zählt jeder Dollar an Altersvorsorge. Abgesehen von der Erzielung von mehr Einkommen können niedrigere Anlagerenditen bedeuten, dass Millennials früher zu einem Ruhestandskonto beitragen müssen als ihre Eltern oder eine längere Karriere planen. Verwenden Sie einen Pensionierungsrechner, um den Fortschritt bei der Erreichung der Pensionsziele zu bewerten und potenzielle Lücken zu identifizieren.

"Der größte Vorteil, den Millennials haben, ist die Zeit", sagt Arielle O’Shea, unser Spezialist für Standortinvestitionen und Ruhestand. „Wenn diese niedrigeren Renditen Realität werden, wird es für diejenigen, die sich zum Aufholen zurückhalten, umso schwieriger. Das Beste, was Millennials tun können, ist, so viel wie möglich zu investieren, sobald dies möglich ist. “

Nutzen Sie Steuervorteile und Arbeitgeberkämpfe. Etwa 98% der Arbeitgeber, die einen 401 (k) -Plan anbieten, stimmen mit mindestens einem Teil der Arbeitnehmerbeiträge überein. Schätzungen zufolge leistet ein Viertel der Arbeitnehmer jedoch nicht genügend Beiträge, um das volle Ergebnis zu erzielen. Bei diesem Spiel handelt es sich um kostenloses Geld, das Sie Ihren Ersparnissen näher bringt. Ein Dollar-für-Dollar-Match - die häufigste Vereinbarung - verdoppelt Ihre Sparquote auf den Betrag des Matches.

Mit einem 401 (k) sparen Sie auch heute, wenn es um Steuern geht. Wenn eine Jahrtausendwende in diesem Jahr weitere 3.400 US-Dollar vorsehen muss und einen effektiven Steuersatz von 20% hat, bedeutet dies eine Steuerersparnis von 680 US-Dollar, und das Einsparziel wurde zu Nettokosten von nur 2.720 US-Dollar erreicht.

Diejenigen, die keine 401 (k) haben, können eine Steuerermäßigung erhalten, indem sie Beiträge zu einer traditionellen IRA leisten. Investmenterträge in einer traditionellen IRA werden steuerbegünstigt, und Ausschüttungen im Ruhestand werden wie bei 401 (k) s als Einkommen besteuert.

Verstauen Sie Ihr Altersguthaben nicht auf einem Sparkonto. Laut einer Umfrage der Forschungsgruppe Statista aus dem Jahr 2015 ist die Wahrscheinlichkeit, dass zusätzliche Mittel auf ein Sparkonto (42% der Befragten) gehen, fast viermal so hoch wie die von Millennials (11%).

"Millennials konzentrieren sich möglicherweise auf den Bau eines Notfallkissens, aber sie sollten nicht zulassen, dass dieses Ziel das Sparen für den Ruhestand auf die Straße drängt", sagt O'Shea. "Es könnte viele Jahre dauern, bis junge Arbeitnehmer die empfohlenen Ausgaben für einen Notfallfonds in Höhe von drei bis sechs Monaten aufbringen."

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, beide Ziele in Einklang zu bringen, sollten Sie sich zunächst darauf konzentrieren, den 401 (k) -Match Ihres Arbeitgebers zu verdienen und mindestens $ 500 für den Fall vorzusehen, dass Sie schnelles Geld benötigen. Erwägen Sie dann, ein Roth-IRA-Konto zu eröffnen, und beginnen Sie damit, Einsparungen vorzunehmen. Obwohl es immer noch für die Altersvorsorge gedacht ist, bietet ein IRA von Roth Flexibilität, wenn Sie das Geld brauchen. Da die Beiträge mit Nachsteuergeldern geleistet werden, können sie jederzeit nach fünf Jahren ohne Steuern auf die Gewinne oder eine Strafe für den vorzeitigen Abzug abgezogen werden.Denken Sie daran, dass die Renditen von Anlagen in Aktien oder Anleihen die kleinen Renditen der meisten Sparkonten im Laufe der Jahre deutlich übertreffen können.

Achten Sie auf die Investitionskosten. Egal, ob Sie in eine 401 (k) oder eine IRA investieren, es gibt Möglichkeiten, mehr von diesem Geld zu behalten. Exchange Traded Funds (ETFs), die es Anlegern ermöglichen, ein diversifiziertes Portfolio mit geringen Gebühren aufzubauen, können Millennials Hunderttausende von Dollars während ihrer gesamten Laufzeit einsparen, wie eine Analyse von Investmentmatome Anfang dieses Jahres zeigt.

Robo-Berater bieten zudem ein kostengünstiges Investitionsmanagement mit Funktionen wie automatischer Anpassung, um die Steuern auf ein Minimum zu reduzieren. Sie sind eine gute Wahl für viele Millennials, die einen praxisorientierten Ansatz für ihr Vorsorgeportfolio bevorzugen, mit geringen Mindestinvestitionsanforderungen und einfacher Diversifikation durch vorgefertigte ETF-Portfolios, die auf das Alter und die Risikotoleranz des Anlegers zugeschnitten sind.

"Unsichere zukünftige Erträge sind die Realität von Investitionen", sagt O'Shea. "Millennials müssen sich darauf konzentrieren, zu kontrollieren, was sie kontrollieren können: So viel wie möglich zu sparen, für ihren sehr langen Zeithorizont ein angemessenes Risiko einzugehen, ihre Investitionskosten niedrig zu halten und alle verfügbaren Steuervorteile zu nutzen."

Schnelle Fakten zu Millennials

Millennials sind gute Sparer. Laut einer Umfrage des Transamerica Center for Retirement Studies sparen 72% der Millennials für den Ruhestand und 30% sparen über 10% ihres Einkommens.

Millennials haben höhere Wohnkosten. Ein durchschnittlicher 25- bis 29-Jähriger gibt 27% des Einkommens für den Wohnungsbau aus, verglichen mit 21% für die 45- bis 64-jährigen Amerikaner, so die US-amerikanische Wohnungsbehörde des US Census Bureaus (2013).

Millennials sind durch die Schulden der Studenten belastet. Im Jahr 2013 hatten 55% der Haushalte, die von Amerikanern in den Zwanzigern geführt wurden, Schulden von Studenten. 1992 betrug diese Zahl 17%, laut einer Studie des Center for Retirement Research am Boston College, die die Umfrage der US-Zentralbank zur Konsumentenfinanzierung durchführte.

Jonathan Todd ist Datenanalyst bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanz-Website: E-Mail: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METHODIK

Das Altersguthaben wurde für einen 25-Jährigen berechnet, der 40.000 US-Dollar pro Jahr erzielte, mit einem jährlichen Einkommenszuwachs von 2% bis zur Pensionierung im Alter von 67 Jahren.

Die jährlichen Renditen des Anlageportfolios werden in einem normalen Szenario mit 7% und in einem langsamen Wachstumsszenario mit 5% berechnet, basierend auf Anlagen in einem breiten Aktienkorb wie einem Indexfonds oder ETF, der den Standard & Poor's 500 Index nachbildet.

Die Rentensparraten basieren auf dem Ersatz von 80% des Jahreseinkommens (basierend auf dem Durchschnitt der letzten 10 Einkommensjahre) im Alter von 67 Jahren, wobei im Ruhestand eine jährliche Abzugsquote von 4% anfällt. Die Sparer sollten anstreben, 70-90% eines Vorruhestandseinkommens zu ersetzen, das ist das Durchschnittseinkommen der letzten 10 Jahre vor der Pensionierung. Wenn Sie Sozialleistungen erwarten, sollten Sie vor der Pensionierung 70% des Einkommens ersetzen. Verwenden Sie diesen Rechner, um zu schätzen, wie viel Sie von der Sozialversicherung erwarten können. Alle Zahlen sind inflationsbereinigt.

Für das 35-jährige Szenario geht das Altersguthaben von einem Anfangseinkommen von 48.760 USD aus, das Einkommen steigt nach 10% für 10 Jahre ab 40.000 USD im Alter von 25 Jahren. Dies setzt ein zukünftiges jährliches Einkommenswachstum von 2% und 5% Jahresaktien voraus Marktrenditen durch Pensionierung im Alter von 67 Jahren.